Спестяване за колеж: Застраховка Живот или 529?

Образованието в колеж може да е ключът към по-добрата работа за повечето американци, но в днешно време се предлага тревожно висока цена. Средната сметка за обучение и такси е била 34 740 щатски долара в частните колежи през учебната 2017–2018 г., според борда на колежа. Средната стойност е 9 970 долара за жителите на държавата в публичните колежи и 25 620 долара за студентите извън държавата в държавните университети.

Ясно е, че повечето семейства се нуждаят от дългосрочен план за спестявания, ако се надяват да помогнат на децата си да избегнат планински дълг от студентски заем. За почти три на 10 домакинства методът на избор е 529 планът с облагане с данъци. Но инвестирането в постоянна животозастраховка, която има данъчен отсрочен спестявателен компонент, също е вариант. Ето и двата варианта.

Ключови заведения

• 529 е дядото на плановете за спестявания в колежи, което позволява на семействата да инвестират в план, подобен на IRA, в който печалбите растат необлагаеми, докато не бъдат изтеглени, при условие че изтеглените пари се използват за образователни цели.
• Политиките за цялостно застраховане на живот включват както обезщетение за смърт, така и част от паричната стойност, на която семейството може да вземе заем за покриване на разходите в колежа; основната част от заемите обикновено са необлагаеми.
• Основният недостатък на плана за 529 е, че той се отчита като актив, когато кандидатствате за финансова помощ, намалявайки каквато и да е помощ, която може да получите, докато парите в застрахователната ви застраховка няма.
• Основният недостатък на използването на парите за животозастраховане е, че застрахователните полици се придържат към различни годишни и еднократни такси; Освен това, ако не изплатите заема, който вземете, това ще намали смъртното обезщетение на вашата полица.
• Ако започнете да спестявате рано и не сте рискови, полиците за цял живот може да са най-добри, но простотата и много по-ниските такси, свързани с 529, могат да направят тези планове по-добър вариант за повечето семейства.

Как работи планът 529

Държавните 529 акаунти са подобни на Roth 401 (k) или IRA, но са насочени към колежа, а не до пенсионни спестявания. Можете да инвестирате в кошница от взаимни фондове, а печалбата расте без данъци, докато не оттеглите. Докато използвате парите за определени разходи, свързани с образованието, няма да се начислява данък върху печалбата от капитала върху средствата, които премахвате.

Повечето щати също предлагат приспадане на данъци или кредит за вноски по своя план, което само допълва обжалването им.

Докато 529 по някакъв начин е златният стандарт, когато става въпрос за отпускане на пари за колеж, това не е единственият път, който предлага данъчни облекчения. Друг вариант е да се сключи постоянна застраховка "Живот", която за разлика от срочното покритие има данъчен отсрочен спестявателен компонент. Ако им бъде дадено време да нарасне сегментът на паричната стойност на плана, родителите могат да използват тези средства без облагане с данъци за плащане на обучение и свързаните с тях разходи.

Инвестиране в животозастраховане

Ето как постоянното животозастраховане работи като тактика за спестявания в колежа: За всеки долар, който плащате премии, една част се насочва към обезщетението за смърт, а друга част се пренасочва към отделна сметка в парична стойност.

От инвестиционна гледна точка, застраховката за цял живот като цяло е най-сигурната версия. Издателят кредитира вашата сметка с гарантирана сума, въпреки че може да плати повече, ако инвестициите се представят добре. Повечето застраховани лица могат да очакват възвръщаемост от където и да е от 3% до 6% след първите няколко години.

Други видове покрития, като променливо животозастраховане, осигуряват на притежателите на полица степен на контрол върху техните инвестиции. В този случай избирате подсметките - по същество взаимни фондове -, които искате да бъдете прикрепени към вашата политика, и годишната възвръщаемост на профила ви е привързана към изпълнението на тези основни инвестиции. Потенциалната награда е по-голяма, но има риск балансът ви да падне за дадена година, ако пазарът се насочи.

Когато дойде време вашият син или дъщеря да започнат колеж, можете да вземете заем срещу паричното си салдо. Застрахователят ще намали обезщетението ви за смърт, ако не изплатите заема, но това не е непременно недостатък за тези, които са възнамерявали полицата предимно като план за спестявания в колежа.

В повечето случаи основната част от тези заеми са необлагаеми. (За повече информация вижте Разрешете данъчната си сметка с постоянна застраховка "Живот" .)

Плюсове на използването на животозастраховане

Когато е контрастиран с план 529, животозастраховането има няколко предимства. Едното е гъвкавост. Да предположим, че детето ви реши да не ходи на колеж. Всяка печалба във вашата 529 акаунт, но не и вноските ви, ще подлежи на обикновени ставки на данъка върху дохода. Има някои планове, които позволяват на бенефициента, който обикновено е в по-ниска данъчна група, да изтегли средствата. Но това все още е значителен данъчен удар, с който собствениците на животозастраховане не трябва да се сблъскват.

Другото голямо предимство на застраховката е, че не е включено в изчисленията на финансовата помощ. Обратно, парите в сметка 529 се считат за родителски актив, независимо дали родителят или детето е собственик. И до 5, 64% от тези активи са включени в очакваното семейно участие на кандидата.

Можете да пазарувате около 529 планове на други държави, за да намерите такъв с добри възможности за инвестиции и ниски такси; в повечето случаи можете да използвате средствата, за да платите за колеж някъде другаде.

Минуси от използването на животозастраховане

Но има по-малко атрактивни характеристики на постоянната застраховка живот. Има предходни и повтарящи се такси, които могат да направят таксите за акции и облигации да изглеждат като кражба. Например, 50% или повече от премиите за първата ви година обикновено плащат комисионната на застрахователния представител. В резултат на това започвате в доста голяма дупка.

Може да отнеме 10 години или повече, за да може вашата парична стойност да надмине това, което сте платили с премии. Така че, освен ако не купите полица, преди децата ви да са в детската градина, е трудно да направите дело за застраховка живот като начин да натрупате активите си.

На всичкото отгоре тежките годишни разходи продължават да намаляват приходите ви. Повечето политики за постоянен живот начисляват над 2% годишно за административни и инвестиционни разходи.

Средният фонд в сметка 529, която се продава директно, а не чрез финансов съветник, има съотношение на разходите около 0, 5%, според изследователската фирма Morningstar.

Въпреки че в действителност може да се наложи да изгубите малка част от сметката си поради правила за финансова помощ, вероятно ще излезете напред, като използвате 529 поради по-ниските разходи.