Ролята на търговските банки в икономиката
Много от нас споделят доста основен възглед за банките. Те са места за съхранение на пари, извършване на основни инвестиции като срочни депозити, записване за кредитна карта или получаване на заем. Зад тази светска гледна точка обаче стои силно регулирана система, която обвързва ежедневното ни банкиране отново с по-широката финансова система. В тази статия ще разгледаме търговските банки, как са създадени и каква е по-голямата им цел в цялостната икономика.
Кога банката е търговска банка?
Между 1933 и 1999 г. беше сравнително лесно да се разкажат банките, освен благодарение на закона за стъкло-стегала. Ако помагахте на компаниите да издават акции, вие бяхте инвестиционна банка. Ако сте се занимавали предимно с депозити и кредитиране, тогава сте били търговска банка. От края на 90-те години нататък обаче, възможността за налагане на Glass-Steagall като черно-бяло правило ерозира и актът ефективно беше отменен. Оттогава старото разграничение между търговска банка и инвестиционна банка по същество е безсмислено. Например, от 2013 г., JPMorgan Chase Bank е сред най-големите търговски банки в САЩ по активи и през 2012 г. същата банка беше един от водещите подписвачи в IPO на Facebook.
За по-добро или лошо, загубихме издаването на ценни книжа и активните инвестиции в ценни книжа като определящи действия, които търговска банка не може да предприеме. Вместо това можем да разгледаме действията, които споделят всички търговски банки. Търговски банки:
- Приемайте депозити
- Заем пари
- Процесни плащания
- Издаване на банкови сметки и чекове
- Предлагайте сейфове за вещи и документи
Разбира се, има повече действия и по-фини категории в тази широка гледка. Търговските банки могат да предлагат други услуги, като посредничество при застрахователни договори, даване на инвестиционни съвети и т.н. Те също предоставят голямо разнообразие от заеми и предлагат други кредитни превозни средства като карти и овърдрафти. Общата тема сред тези дейности обаче е, че те са насочени към предоставяне на финансова услуга на физическо лице или бизнес.
От нула до експлоатация за две години или по-малко
За да разберете търговското банкиране, си струва да разгледате как са установени. Въпреки че големите банки като JPMorgan Chase, Wells Fargo и Citibank са добре известни и глобални по отношение на обхвата си, има само хиляди търговски банки само в Съединените щати. Въпреки привидно големия брой, стартирането и експлоатацията на търговска банка е дълъг процес поради регулаторните стъпки и капиталовите нужди. Правилата се различават според държавата, но в САЩ организационна група започва процеса, като осигурява няколко милиона долара основен капитал. Този капитал се използва за събиране на мениджърски екип с опит в банковата индустрия, както и на борда.
След като бордът и управлението са определени, се избира място и се създава цялостната визия за банката. След това организаторската група изпраща своя план, заедно с информация за борда и ръководството, до регулаторните органи, които го преглеждат и решават дали банката може да получи статут. Прегледът струва хиляди долари и планът може да бъде изпратен обратно с препоръки, които трябва да бъдат адресирани за одобрение.
Ако хартата бъде предоставена, банката трябва да работи в рамките на една година. През следващите 12 месеца организаторите трябва да получат своята застраховка FDIC, да осигурят персонал, да си купят оборудване и т.н., както и да преминат през още две регулаторни проверки, преди вратите да се отворят.
Това време за целия процес може да варира, но включително подготовката преди първото подаване до регулаторите се измерва в години, а не месеци. За да стигнете до етапа, в който банката може да прави пари, като използва депозирани долари като потребителски кредити, трябва да има милиони капитали, някои от които могат да бъдат събрани в частни кръгове и да бъдат изплатени обратно чрез евентуално публично предлагане на акции. На теория една чартърна банка може да се финансира 100% частно, но повечето банки стават публични, защото акциите стават ликвидни, което улеснява изплащането на инвеститорите. Следователно наличието на IPO в първоначалния план улеснява и привличането на инвеститори от ранен етап.
Търговски банки и голямата картина
Процесът на стартиране на търговска банка предвещава цялостната роля, която тези банки играят в икономиката. Търговската банка е основно съвкупност от инвестиционен капитал в търсене на добра възвръщаемост. Банката - сградата, хората, процесите и услугите - е механизъм за привличане на повече капитал и разпределение по начин, който ръководството и бордът вярват, че ще осигурят най-добра възвръщаемост. Чрез ефективно разпределяне на капитала банката ще бъде по-изгодна и цената на акциите ще се увеличи.
От тази гледна точка банка предоставя услуга на споменатия по-рано потребител. Но също така предоставя услуга на инвеститорите, като действа като филтър. За кой получава разпределен размер на капитала. Банките, които вършат и двете дейности, ще продължат да бъдат успехи. Банките, които не вършат нито една, нито една от тези задачи, в крайна сметка може да се провалят. В случай на неуспех FDIC се вмъква, защитава вложителите и вижда, че активите на банката се оказват в ръцете на по-успешна банка.
Долната линия
Повечето от нас си взаимодействат с търговските банки всеки ден, независимо дали става въпрос за покупка на дебитна карта, онлайн плащане или заявление за заем. Освен предоставянето на тези основни услуги, търговските банки се занимават с разпределяне на капитал за печалба - известен също като инвестиране. В дефиницията на търговското банкиране за инвестиране това означава даване на заеми и предоставяне на кредит на хора, които могат да го изплащат при условията на банката. Днес търговските банки могат да инвестират в ценни книжа и дори в емисии, които спомагат за публичност. Но тези дейности обикновено се прехвърлят към инвестиционна група - основно традиционна инвестиционна банка, присъединена към търговска банка. В края на деня, една търговска банка трябва да осигури добро обслужване на своите клиенти и добра възвръщаемост на своите инвеститори, за да продължи да бъде успешна.