Планирането на пенсиониране не спира, когато се пенсионирате

Определянето на целевия брой на вашите целеви спестявания е важна част от процеса на пенсионно планиране, но трябва да се вземе предвид само едно нещо. Уверете се, че сте в състояние да постигнете и поддържате целите си след сте се пенсионирали е друго.

Ето защо планирането за пенсиониране не спира, когато се пенсионирате. Поставянето на целите, създаването на план за действие за постигането им и редовното му преразглеждане през цялото пенсиониране може да помогне да поддържате финансите си на стабилна основа.

Ключови заведения

• Следващата фаза на пенсионно планиране започва, след като напуснете работната сила.
• Разделете активите си в краткосрочни, средносрочни и дългосрочни кофи, за да планирате разходите и да съответствате на целите си към всяка група.
• Бъдете реалисти по отношение на нуждите и желанията и, ако е необходимо, предприемете стъпки за преодоляване на разликата между спестяванията и разходите.

Най-големите цели на пенсионерите

Най-големите цели за пенсионери и пред пенсионери включват пътуване, прекарване на повече време за дейности в свободното време, започване на бизнес или нова кариера, доброволчество и връщане на училище, според проучването на Prudential за пенсионна подготовка. Визията ви може да включва различни цели, но независимо от това, което искате да постигнете, началото на пенсионирането не е моментът да свалите крака си от газта, когато става дума за планиране.

„За много хора излизането в пенсия след години на планиране и спестяване може да създаде чувство на удовлетворение, че са направили достатъчно, така че сега„ нека се насладим “, казва Стюарт Чембърлин, президент и основател на Boca Raton, базираната във Флорида Чембърлин Финансова. „Мисълта за спестяване е зад тях и сега е моментът да се насладите на така наречените златни години, но този начин на мислене може да окаже пагубно влияние върху финансовата им сигурност.“

Използвайте подхода на кофата за планиране на разходите

Когато преминавате от спестяване към харчене в пенсия, помислете как ще разберете активите си. Дейвид Заварели, независим финансов съветник и сертифициран финансов плановик със седалище в Данбъри, Конусин, казва, че разделянето на активи на отделни „кофи“ може да ви помогне да планирате по-добре разходите.

„Първата кофа е вашето краткосрочно, което е две години или по-малко“, казва Заварели. „Тези пари трябва да бъдат в пари или в краткосрочни инвестиции в облигации.“

Средната кофа е вашата от три до шест години, за която Zavarelli казва, че бихте искали да инвестирате в портфейл с разделяне на 50/50 между акции и облигации. "Тази кофа периодично ще попълва краткосрочната кофа за парични нужди", казва той.

Третата кофа е вашата дългосрочна кофа, която може да има повече експозиция на собствен капитал, потенциално позволяваща по-голям растеж. „Мисълта тук е, че тъй като е предвидено да бъде по-дългосрочен, има по-малко притеснения относно краткосрочната нестабилност на пазара“, казва Заварели.

Сравнете целите с кофите

След като настроите кофите си за разход, можете да решите кои цели ще финансирате всеки. Например, част от краткосрочната ви кофа може да бъде предназначена за спешни разходи. Бейби бумерите имат средно само 10 000 долара в спешен фонд, според 19-тото годишно проучване за пенсиониране на Transamerica.

Задържането на разходи от три месеца до година в ликвидна спестовна сметка може да ви помогне да покриете всички неочаквани разходи, които може да срещнете, като например ремонт на автомобил или дома.

Средната кофа може да бъде това, на което се насочвате, за да финансирате вашите житейски цели, като например да започнете бизнес или да пътувате по-често. Прегледът на вашите активи, доход, процент на спестявания и възвръщаемост на инвестициите може да ви помогне да определите колко можете да си позволите да похарчите за пътуване и откъде ще дойдат тези пари.

Третата група може да бъде полезна при планирането на това, което лесно може да бъде най-големият ви разход за пенсиониране: здравеопазването. Двойка, която се пенсионира на 65-годишна възраст през 2019 г., ще трябва 285 000 долара за заплащане на медицински разходи при пенсиониране, според Fidelity Investments. Тази цифра не включва допълнителните разходи за дългосрочни грижи.

„Може да сте здрави днес, но статистически вашите шансове за неочаквани медицински спешни ситуации ще се увеличат“, казва Чембърлин. „Би било разумно да имаш известна гъвкавост в планирането си да се адаптираш към неочакваните криви топки на живота.“

Приоритизирайте потребностите и желанията

Докато оформяте финансовия си план при пенсиониране, помислете за най-важното. Пенсионерите трябва да разберат какво представлява необходимост от разходи по отношение на задоволяване на основни жизнени нужди, всякакви „искания“, които не са непременно критични за ежедневното оцеляване, и какво попада в категорията им „мечта“, казва сертифицираният финансов планиращ Илен Дейвис.

61%

Процентът на американците, признали в проучване на Банкрат, че все още не знаят колко ще трябва да спестят, за да се пенсионират.

След това направете математиката. „Разберете колко е необходимо за всеки и го отделете за тази цел“, казва Дейвис. Оставете място за нови нужди, които могат да възникнат при преминаване през пенсиониране, като здравеопазване. Най-важното е да бъдете реалисти за това, което трябва да се насладите на комфортен начин на живот.

„Много хора смятат, че се нуждаят от повече, отколкото наистина“, добавя Дейвис. „Въпросът е наистина да разберем какъв начин на живот могат да си позволят и да намерят щастие, за да се насладят на желания начин на живот.“

Ако има разлика между вашите спестявания и доходи и вашите цели, помислете как можете да ги затворите. Това може да означава намаляване на разходите, забавяне на датата на пенсиониране или работа на непълно работно време, след като официално се пенсионирате. И трите могат да ви помогнат да увеличите спестяванията си и да увеличите доходите за пенсиониране.

„Все още е разумно да се запази мисленето при пенсиониране и да има план за борба с неща като инфлация, което би включвало нарастващите разходи за здравеопазване“, казва Чембърлин. „От страна на доходите, анюитетите могат да помогнат за създаването на допълнителен поток от доходи.

Чембърлин казва, че трябва да помислите за анюитет с вграден доход, който "може да съпостави доходите ви с печалбите на индекса." И "наличието на увеличаваща се възможност за изплащане във времето може да помогне за увеличаване на разходите за живот."

Долния ред

Пенсионирането може да означава несигурност, ако не сте предприели стъпки, за да го планирате по подходящ начин. Ако сте пенсионер или наближавате пенсионирането си, важно е да запазите целите си - и вашия план за постигането им - здраво на място.

„Най-важната стъпка, която може да предприеме пенсионер или пенсионер, е да се обучат на тънкостите на изграждането на кратък финансов план“, казва Заварели.

Съветник може да ви преведе през процеса, ако не сте сигурни откъде да започнете. Въпреки че ще плащате такса за професионални съвети, „предходната инвестиция може да спести много повече по пътя и може да осигури спокойствието, което може да позволи на човек да се наслади на пенсията, която заслужава“, добавя Заварели.