Основно намаление
Основно намаление е намаление, отпуснато на главницата, дължима на заем, обикновено ипотека. Може да се постигне основно намаление, за да се намали неизплатеното главно салдо по заем и да се предостави облекчение за кредитополучателя. Обикновено основното намаление се използва за предотвратяване на възбрани върху имоти, което може да бъде по-скъпо за финансовите институции, отколкото дължимата им дължима главница. Принципните намаления обикновено се предлагат след финансовата криза през 2008 г., за да се подпомогне подкрепата на затруднените кредитополучатели.
НАРУШЕНИЕ НАДОЛУ Основно намаление
Основните намаления на ипотечните заеми бяха издадени много от 2009 г. до 2016 г., когато правителството спонсорира Програмата за модификация на достъпни цени за дома (HAMP). HAMP стартира от правителството, за да подпомогне ипотечната индустрия след финансовата криза през 2008 г. Ниските стандарти за кредитните продукти и по-конкретно ипотечните заеми разшириха обхвата на кредитирането, за да включат по-широк кръг от кредитополучатели в категорията на подценката. Впоследствие тези кредитополучатели отчитат високи проценти по подразбиране и значителни предизвикателства при извършването на навременни плащания. Поради ефектите върху индустрията за недвижими имоти много кредитополучатели също видяха, че ипотечните кредити имат отрицателен капитал със стойности на заема, по-високи от наличните пазарни стойности при препродажба. HAMP е създаден, за да помогне на собствеността на жилищата да стане по-достъпна в цялата страна, като предоставя рамка, която кредиторите могат да използват за предлагане на основни намаления и основни програми за намаляване.
Начало достъпна програма за модификация
HAMP беше част от широки усилия, предприети от правителството за подпомагане на възстановяването от икономически ефекти, причинени от финансовата криза през 2008 г. HAMP е създадена чрез програма „Осигуряване на достъпни домове за дома“, която беше създадена в рамките на Програмата за подпомагане на проблемни активи като част от Закона за спешна икономическа стабилизация от 2008 г. През това време беше създадена и най-трудната програма за предоставяне на помощ на собствениците на жилища с риск от възбрана. HAMP е в сила от 2009 г. до 2016 г. Той се използва от банки и кредитни институции в цялата страна. Fannie Mae и Freddie Mac също спонсорираха заеми HAMP, които помогнаха на банките да управляват увеличения брой на просрочията и неизпълненията.
Квалификация за основно намаление
Наръчникът за създаване на достъпна програма за дома предостави насоки за заемодателите при анализа и одобряването на основните намаления на HAMP. Наръчникът „Осъществяване на достъпни цени за дома“ включва тест за нетна настояща стойност, който помогна на кредиторите да анализират ползите от разходите за предоставяне на кредитополучател с основно одобрение за намаление. Той също така детайлни изисквания за допустимост, сред които са включени заеми, възникнали на или преди 1 януари 2009 г., неплатени главници до 729, 750 долара и специфични съотношения дълг / доход.
Насоките, използвани в Програмата за достъпна модификация за дома, определят стандарти за банките, които биха могли да използват, когато обмислят бъдещи одобрения за основно намаление. Предложенията за основно намаление станаха по-малко популярни след изтичането на HAMP през 2016 г., но те все още са вариант, към който националните банки могат да се обърнат в процеса на възбрана на ипотека. Докато HAMP е изтекъл, програмата за създаване на жилища по достъпа продължава да бъде инициатива на Министерството на финансите на САЩ и Министерството на жилищното строителство и градското развитие на САЩ, предоставяща постоянна подкрепа за кредитополучателите в затруднени ипотечни заеми.