начало
Произходът е многоетапният процес, през който всеки индивид трябва да премине, за да получи ипотечен или жилищен кредит. Терминът се прилага и за други видове амортизирани лични заеми. Произходът често е продължителен процес и се контролира от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) за спазване на дял XIV от Закона за реформата и защита на потребителите на Дод-Франк на Уолстрийт.
Такса за генериране на заем, обикновено около 1% от заема, е предназначена да компенсира заемодателя за работата, включена в процеса.
Разбиране на произхода
Кредитополучателите трябва да предоставят различни видове финансова информация и документация на ипотечен кредитор по време на процеса на генериране, включително данъчни декларации, история на плащанията, информация за кредитни карти и банкови салда. След това ипотечните кредитори използват тази информация, за да определят вида на заема и лихвения процент, за който кредитополучателят отговаря на условията.
Кредиторите разчитат и на друга информация, особено кредитния отчет на кредитополучателя, за да определят допустимостта на кредита.
Произходът включва предварителна квалификация на кредитополучателя, както и подписване, а кредиторите обикновено начисляват такса за генериране, за да покрият свързаните с това разходи.
Изисквания за произход
Предварителната квалификация е първата стъпка от процеса. Служителят по кредита се среща с кредитополучателя и получава всички основни данни и информация, свързани с доходите и имуществото, което заемът има за цел да покрие.
В този момент заемодателят определя вида на заема, за който физическото лице се класира. Заемите с фиксиран лихвен процент имат постоянен лихвен процент за целия срок на кредита, докато ипотеките с регулируеми лихви (ARM) имат лихвен процент, който се колебае във връзка с индекс или цена на облигации, като например ценни книжа. Хибридните заеми имат лихвени аспекти както на фиксирани, така и на регулируеми заеми. Те най-често започват с фиксиран курс и в крайна сметка се превръщат в ARM.
Кредитополучателят получава списък с информация, необходима за завършване на заявлението за заем през този етап. Тази обширна необходима документация обикновено включва договора за покупко-продажба, формулярите за W-2, отчетите за печалби и загуби от лица, които са самостоятелно заети лица, и банковите извлечения. Той ще включва и ипотечни извлечения, ако заемът е за рефинансиране на съществуваща ипотека.
Кредитополучателят попълва заявление за заема и представя цялата необходима документация. След това кредиторът попълва законово необходимите документи за обработка на заема.
- Процесът на създаване често включва редица стъпки и се контролира от FDIC.
- Предварителната квалификация е първата стъпка от процеса на генериране, когато служител по кредита се среща с кредитополучател и получава всички основни данни и информация, свързани с доходите и въпросното имущество.
- След това цялата документация и документация се изпълняват чрез програма за автоматично подписване за одобрение на заем.
Специални съображения
Сега процесът е извън ръцете на кредитополучателя. Всички документи, подадени и подписани до момента на подаване на тази точка, се изпълняват чрез програма за автоматично подписване, която трябва да бъде одобрена.
Възможно е някои файлове да бъдат изпратени на застраховател за ръчно одобрение. След това кредитният служител получава оценката, изисква застрахователна информация, планира закриване и изпраща файла за заема на обработващия. Процесорът може да поиска допълнителна информация, ако е необходимо, за преглед на одобрението на заем.
Някои кредитополучатели може да отговарят на условията за държавни заеми, като тези, предоставени от Федералната агенция за жилищно настаняване (FHA) или от Министерството на ветеранските въпроси (VA). Тези заеми се считат за неконвенционални и са структурирани по начин, който улеснява купувачите на жилища, отговарящи на условията. Те често се отличават с по-ниски квалификационни коефициенти и могат да изискват по-малко или без авансово плащане, като в резултат на това процесът на създаване може да бъде малко по-лесен.