Лотарията: Играе ли се някога?

Чувствам се щастлив? По-добре ще бъдете, ако играете на лотарията. В зависимост от това кой от тях играете, имате някои доста дълги коефициенти.

Например шансовете за спечелване на скорошна рисунка на Powerball в Тенеси бяха 1 на 292, 2 милиона. За да направите това в перспектива, имате:

• Един от 2, 320 000 шанс да бъде убит от мълния
• Един от 3, 441, 325 шанс да умре след влизане в контакт с отровно животно или растение
• Един на 10 милиона шанс да бъде ударен от падащи части на самолета

Повечето хора биха се съгласили, че рискът от някое от тези събития всъщност да им се случи е доста малък.

Нека да го разгледаме по друг начин. Да предположим, че сте отишли ​​на най-големия стадион в света - който се случва в Северна Корея. Стадионът беше изпълнен до капацитет. Като част от цената на вашия билет, вие бяхте вписани в лотария, където можете да спечелите нов автомобил. В този случай шансовете ви за победа са 1 на 150 000.

Бихте ли седнали на ръба на мястото си на този стадион, докато четат номера на билета, или бихте повярвали, че реално няма да спечелите? За да изравните шансовете за спечелване на лотарията, ще трябва да попълните същия този стадион до капацитет 833 пъти и да съберете всички тези хора и да имате една и съща рисунка за една кола. Някой би ли повярвал, че всъщност може да спечели в тълпа от толкова големи хора?

Все още не сте убедени? Ако те дадоха нов дом само на един човек и влезли всички в шестте най-населени щати в Съединените щати, това би равно на шансовете ви за спечелване на лотарията.

1, 59 милиарда долара

Най-големият джакпот от лотарията, който някога е бил теглен в историята на САЩ - за Powerball през януари 2016 г.

Независима вероятност

Разбира се, някой трябва да спечели лотарията и единственият начин да го спечели е да бъде в него, както се казва в рекламите. Но какъв е най-добрият начин да бъдете в него? Правилата на вероятността ни диктуват да не увеличавате шансовете си за спечелване на лотарията, като играете често. Така че всеки път, когато играете на лотарията, има независима вероятност - подобно на хвърляне на монети, при която всяко хвърляне, независимо от броя на хвърлянията, има една или две вероятности да кацне на глави. Коефициентите остават същите - в лотарията и хвърлянето на монети - независимо от честотата на игра.

Можете обаче да увеличите коефициентите си, като закупите повече билети за една и съща теглене на лотария. Имайте предвид обаче, че два билета може да увеличат шансовете ви от един на 14 милиона до два на 14 милиона, което статистически не е значително подобрение. Някой ще трябва да купи много билети, за да увеличи значително шансовете си за печалба. Дори човек да си позволи да си позволи обаче да купи лотарийни билети, за да гарантира печалба, освен ако не е единственият човек, който купува билетите. Тъй като повече билети се продават колективно, шансовете за печалба обратно намаляват.

Ключови заведения

• Вашите шансове за спечелване на лотарията са отдалечени.
• Шансовете за спечелване на лотарията не се увеличават, като играете често, по-скоро бихте се справили по-добре, като закупите повече билети за една и съща теглене.
• Въпреки че няма гаранция на фондовия пазар, вероятността да получите възвръщаемост на вашата инвестиция е далеч по-добра от шансовете ви за спечелване на лотарията.
• Печелившите от лотарията имат възможност да вземат парите си в еднократна сума или като я раздадат за няколко години чрез анюитети.
• Има и данъчни последици и за двете, въпреки че в крайна сметка рентата има по-голямо данъчно предимство.

Кой играе лотарията?

Шансовете за спечелване на лотарията са изключително отдалечени, но това не спира хората да играят. Като цяло приблизително 57% от възрастните в САЩ колективно ще харчат повече от 80 милиарда долара всяка година с надеждата да я ударят богат, докато канадците харчат повече от 8 милиарда долара годишно. От време на време, когато беше въведена лотария в състояние, местният брой възрастни, които се занимаваха с хазарт (което технически е лотария), се увеличиха с 40%. В някои държави по-голямата част от приходите от лотария идват от малък процент играчи. Проучване в Минесота, например, определи, че 20% от неговите лотарийни играчи представляват 71% от приходите от лотария, а в Пенсилвания 29% от играчите представляват 79% от доходите, според най-новите статистически данни на Северноамериканската асоциация на Държавни и провинциални лотарии (NASPL).

И какво? Лотарията е само едно от онези забавни неща, които правим като начин да я ударим богато, нали? За някои хора това е вярно, но за други - често онези, които имат най-малко пари за запазване - играта за тези джакпоти може да бъде сериозен източник на доходи. Огромно количество участници в лотарията изглежда пребивава в по-ниските икономически класове, според статистиката. В Калифорния проучване установи, че 40% от тези, които са играли на лотарията, са безработни. В Мериленд най-бедната една трета от населението купува 60% от всички лотарийни билети, а хората в Мичиган без диплома за гимназия харчат пет пъти повече за лотарията, отколкото тези с колежанско образование. Нищо чудно, че гурутата за финансиране на потребителите казват, че лотарията по същество е допълнителен данък за бедните.

Търговците на лотарии събират комисионни за билетите, които продават, а също и внасят пари, когато продават печеливш билет, обикновено под формата на награда или бонус.

Хазарт срещу инвестиране

Любопитно заглавие беше поставено на началната страница на уебсайта на Мега Милиони на 25 март 2011 г., ден, когато шансовете за победа излетяха до 1 на 175 милиона (1166 стадиона, в случай че се чудите). Заглавието гласеше „Запазване за пенсиониране“. Групи за борба с хазарта извикаха фал при този очевиден опит да се върти на лотарията като средство за финансиране на човек след години и служителите на лотарията бързо излязоха с изявление, казвайки, че те водят кампания, насърчаваща хората да мечтаят как ще използват печалбите си - като не предлага финансова стратегия.

Има ли по-добър, по-изгоден начин да похарчите или инвестирате парите, които иначе бихте отделили на лотарията? Нека разгледаме числата. Ако човек харчи по 5 долара на седмица за лотарийни билети, това струва до $ 260 на година. За 20 години (типичен дългосрочен инвестиционен хоризонт за акции и облигации) общият разход за лотарийни билети би бил 5 200 долара. Поставянето на 260 долара годишно в акции, които печелят 7, 3% годишно (въз основа на историческото представяне на акциите), довеждат 11, 015 долара след 20 години. Но ако просто сте похарчили парите за лотарийни билети и по презумпция не спечелите нищо, след 20 години ще получите $ 5200.

Разбира се, борсата никога не е сигурно нещо. Запасите могат да се обезценят, както и да поскъпнат. Затова нека опитаме по-предпазлива оценка. Проучване в Тексас установи, че човек без колежа е харчил средно по 250 долара годишно за закупуване на лотарийни билети. Ако същият този човек щеше да започне IRA или друга пенсионна сметка, която спечели средно 4% годишна възвращаемост и донесе същите 250 долара за нея годишно в продължение на 30 години, той или тя ще получи 15 392 долара, след като навърши пенсионна възраст. Ако направиха същото за 40 години, този брой ще скочи на повече от 25 000 долара.

Въпреки че някои твърдят, че в днешната икономика няма начин да се гарантира, че парите ще спечелят 4%, също няма гаранция, че няма да спечели много повече от 4%. Но всичко това настрана, шансовете да имате 15 000 долара след 30 години до голяма степен са в полза на човека; със сигурност повече, отколкото с коефициентите от 125 милиона към 1 на лотарията.

Еднократна сума или ануитет?

Да речем, въпреки ужасните коефициенти, вие печелите от лотарията и печелите големи - шест фигури големи. Ще се сблъскате с много решения, а първото е как да получите средствата. При повечето лотарии получавате избор: Те могат да ви напишат чек за еднократна сума или можете да го получите под формата на рента.

Еднократната сума е еднократен паричен превод, докато анюитетът е серия от годишни плащания (често разпределени на 20 до 30 години). За разлика от някои анюитети, които приключват, когато правите, това е нещо, наречено анюитет сигурно: Изплащанията ще продължат за определения период от години, така че ако отминете, можете да завещаете тези плащания на когото пожелаете. Кое трябва да вземете?

Само шест щата позволяват на победителите да останат анонимни, докато три други им позволяват да събират печалби чрез LLC.

Делото за еднократно плащане

Повечето печеливши от лотарията избират еднократно плащане. Те искат всички пари веднага. Това е основното предимство на еднократната сума: пълен и пълен достъп до средствата. Не само хората като това, но и новопридобитите гигантски екип от счетоводители, финансови съветници, управители на пари и адвокати по недвижими имоти също правят - колкото повече активи се управляват, толкова по-добре, особено ако компенсацията им се основава на процент от тези активи,

Взимането на еднократна сума би могло да бъде и по-добрият курс, ако, за да не бъдем болезнени, победителят вероятно няма да живее достатъчно дълго, за да събира десетилетия изплащания и няма наследници, за които да бъде осигурен.

Данъчно предимство: ануитет

Може да сте в по-добра позиция за данък върху дохода, ако получавате постъпленията за няколко години чрез анюитет, а не предсрочно. Защо? Печалбите от лотарията подлежат на облагане с данък върху дохода (федерален и щат, с изключение на няколко държави, които не облагат печалби) в годината, в която получавате парите. Кажете, че печелите джакпот от 10 милиона долара. Ако вземете еднократната опция, цялата сума подлежи на облагане с данък върху дохода през същата година. Ако изберете опцията за анюитет, плащанията ще ви дойдат за няколко десетилетия, както и данъчната им сметка. Например, в 30-годишен график на изплащанията, вместо 10 милиона долара всички за една година, ще получите около 333 000 долара годишно. Въпреки че тези 333 000 долара ще бъдат облагани с данък върху дохода, това може да ви предпази от най-високите държавни и федерални данъчни групи.

Но дори и да плащате данъците наведнъж, това е приблизително същото като плащането им във времето, нали? Не според експертите.

Ако изберете опцията за рента, правителството взема вашите печалби и ги инвестира за вас - най-вероятно в скучни, но високо стабилни облигации на Министерството на финансите. Обикновено, когато инвестирате, плащате данъци, но когато правителството инвестира, те правят това без всички данъчни задължения. Така че над 30 години получавате не само месечно плащане на печалбите си, но и печелите от тях инвестиционен доход.

Да приемем, че сте избрали анюитетни плащания за награда от 327, 8 милиона долара и сте инвестирани в 30-годишна държавна облигация, плащаща 4, 5% лихва. През първата си година, ще спечелите около 14 715 000 долара лихва. До края на 20-те години печалбите ви ще са с 20% по-високи, отколкото когато сте започнали. Всичко, което трябва да направите, е да се подплатите да имате някъде около 900 000 долара като месечно плащане след данъци - ако приемете, че сте в максималната федерална данъчна група.

Ето и другото предимство: Ако вземете еднократната сума, на практика трябва да плащате данъци два пъти - веднъж, когато получите чека, а след това отново върху дохода, който печелите от инвестирането си сами (ще инвестирате по-голямата част от него, нали?). Ако правителството го инвестира, плащате данъчна сметка само веднъж (на чекове за анюитет).

Други предимства пред ануитетите

Но може би най-големият аргумент за вземане на рента е по-нематериален - да ви предпази от себе си. Шестцифрен ветропад е събитие, променящо живота, а не непременно добро. Повечето хора са неопитни да управляват подобни суми, за начало, но дори и най-мъдрите и готини глави биха могли да загубят перспектива, особено предвид лавината на приятели, семейство и дори непознати, които се спускат, след като новината излезе навън, умоляваща или дори изискваща дял от плячката. Академици цитират изследвания, показващи, че повечето печеливши от лотарията ще спестят само 16 цента от всеки спечелен долар. Всъщност степента на фалит на печелившите от лотарията нарасна три до пет години след големия им преврат.

Анюитетът може да помогне, като буквално ограничите средствата, с които разполагате. В крайна сметка не можете да раздавате, пропилявате или по друг начин да оправяте това, което нямате. Плюс това, вземането на парите с течение на времето ви предоставя карта „довърши“. Като получавате чек всяка година, дори ако нещата вървят зле през първата година, ще имате много повече шансове да се поучите от грешки, да възстановите загубите и да се справите по-добре с делата си.

Фактор за наследяване на лотарията

Има голям проблем от първия свят, който идва с рентата. Ако плащанията все още идват, когато умрете, вашите наследници трябва да плащат данъци върху имотите върху парите, цялата сума, която е останала. Може да не разполагат с парите на ръка, за да го направят. Powerball има отговор, ако държавата ви го позволява: След смъртта ви, той ще преобразува вашата рента в еднократно изплащане. Поне тогава данъчната сметка може да бъде покрита, без да принуждава някой да фалира.

Долния ред

Ако някога спечелите лотарията, ще искате да работите със своя финансов съветник, данъчен адвокат и CPA, за да определите коя опция е най-подходяща за вас - като вземете печалбите всички наведнъж или с анулирани плащания в продължение на десетилетия. Като правило, ако вие и вашият екип за управление на пари смятате, че могат да инвестират, за да спечелят годишна възвръщаемост от повече от 3% до 4%, опцията за еднократна сума има по-голям смисъл над рентата в края на 30 години.

Много хора смятат закупуването на лотарийни билети като инвестиция с нисък риск. Къде другаде можете да "инвестирате" $ 1 или $ 2 за възможността да спечелите стотици милиони долари? Съотношението риск-печалба със сигурност е привлекателно, дори ако шансовете за печалба са забележително малки. По-добре ли е тогава да играете на лотарията или да инвестирате средствата? Няма универсално правилен отговор. Голяма част от това зависи за какви пари се харчат. Ако е необходимо за пенсиониране или детски колеж, може да има по-голям смисъл да инвестирате: Изплащането е по-сигурно по пътя, дори и да не представлява секси чек с шест цифри. Ако обаче парите са маркирани за развлечение и така или иначе бихте ги похарчили за гледане на най-новия филм, може да е забавно да се възползвате. Имайки предвид, разбира се, че е по-вероятно да умрете от ухапване от змия, отколкото някога да събирате.