Roth 401 (k) подходящ ли е за вас?

Ако вашата компания предлага план за пенсионни спестявания от 401 (к), както повечето правят, един от големите въпроси, на които може да се наложи да отговорите, е този: Традиционен или Рот?

Въпросът е дали ще допринесете за пенсионирането си с пари преди данъчно облагане или пари след данъчно облагане. Краткият отговор е, че спестяването на пари преди данъчно облагане в традиционен план е по-лесно сега, през работните ви години, но спестяването на пари след данъци в Roth може да ви донесе по-голямо богатство през пенсионните ви години.

Ключови заведения

• Ако можете да понесете незабавното си заплащане за домашно заплащане, Roth може би е най-добрият ви избор.
• Ако очаквате да бъдете в по-ниска данъчна група след пенсиониране, традиционните 401 (k) може да ви подхождат.
• Ако не можете да решите, помислете за разделянето на спестяванията си между двата типа акаунти.

Опцията Roth нараства бавно в популярността си. Около 70% от работодателите, които предлагат планове 401 (k), го включват като избор, но само 19% от служителите го избират.

По-долу са факторите, които трябва да влязат във вашето решение.

По-ниски данъци сега или без данък доход по-късно?

Когато изберете традиционен план 401 (k), вашият работодател приспада сумата, която сте избрали да внесете от брутната си заплата. На хартия (а хартията е формулярът за данък върху дохода на IRS) вашият брутен доход е намален с сумата, която плащате. Сумата, която дължите в данъци от седмица на седмица, намалява малко, омекотявайки удара на дохода, който имате прибрани.

Трябва да започнете да тегляте пари от традиционните 401 (k) на възраст 70 1/2. В Roth акаунта няма това изискване.

След като се пенсионирате, ще плащате редовен данък върху дохода върху теглената от вас сума. Данъците се дължат както на първоначалните вноски, така и на вашите приходи от инвестиции.

Ако изберете план Roth 401 (k), вашият работодател удържа сумата, която сте избрали от вашите нетни приходи след данъци. Ако решите да внесете 3% от заплатата си, тези 3% изчезват от заплащането ви за дома (заедно с данъците, които дължите върху тази част от дохода).

След като се пенсионирате, не дължите данък върху дохода върху парите, които изтеглите от сметката. Вноските бяха обложени с данъци преди години, а печалбата от инвестиции е необлагаема.

Факторите, които трябва да се вземат предвид, включват:

• Можете ли да поемете напрежението в бюджета си за плащането на данъците сега? Ако можете, Roth IRA може да бъде по-добрият избор.
• Очаквате ли да сте в по-ниска данъчна група след като се пенсионирате? Много хора са. Ако е така, данъците, които ще дължите при тегленията, не са толкова голям проблем. Традиционният IRA може да е по-добър за вас.

Спестявате ли за наследниците си?

Ако имате семейство, трябва да разгледате плана си 401 (k) като решаваща част от планирането на вашия имот. Ако нещо се случи с вас, те ще наследят парите в сметката.

Или нямате намерение да се пенсионирате в ранна възраст или изобщо в каквато и да е възраст. Искате да запазите парите във вашите 401 (k) за далечното бъдеще, когато наистина ви трябват.

Но ако вашият 401 (k) е традиционна сметка, трябва да започнете да изтегляте пари от нея на възраст 70 1/2. Нарича се задължителна минимална дистрибуция (RMD) и ако не успеете да я вземете, IRS ще нанесе невероятна 50% неустойка върху парите. Сумата, която трябва да изтеглите, се основава на сложна формула, която включва продължителността на живота ви и салдото по сметката ви.

Ако това е Roth, няма изискване за минимално разпределение на всяка възраст. (Ако вашите наследници получат сметката, те ще бъдат подчинени на RMD, но поне това ще са пари без данъци.)

Фактори, които трябва да се вземат предвид:

• Надявате ли се да успеете да запазите баланса в своите 401 (k) и да го поддържате да расте, така че да бъде на разположение на наследниците ви?
• Като алтернатива, надявате ли се да продължите да работите добре във вашите възрастни години и спестявате за отдалечена бъдеща нужда?

Защо да не разгледаме Сплит?

Това не трябва да бъде едно / или решение. Можете да разделите спестяванията си между традиционните 401 (k) и Roth 401 (k). Можете да преобърнете традиционните си 401 (k) в Roth, когато можете да си го позволите (въпреки че ще дължите данъците върху вноските си отпред). Или можете да прехвърлите Roth 401 (k) в традиционна сметка (в този случай вашите предишни данъци, платени върху дохода, ще бъдат кредитирани в новата сметка).

Ако разделите парите си между двата типа сметки, финансовите професионалисти ще ви кажат, че хеджирате инвестициите си. Тоест, не можете да кажете реалистично дали данъчната ви ставка ще бъде по-висока или по-ниска, когато се пенсионирате. По този начин ти се гарантира някакъв необлагаем данък и някакъв облагаем доход.

По-светло обяснение може да е, че можете да си позволите малка загуба на доходи след данъци, но не много. Оттук и разделението между Roth и традиционните планове 401 (k).