Животната застраховка е интелигентна инвестиция?

Когато става въпрос за разглеждане на животозастраховането като инвестиция, вероятно сте чували поговорката „Купете термин и инвестирайте разликата.“ Този съвет се основава на идеята, че терминът животозастраховане е най-добрият избор за повечето лица, защото това е най-малко скъпият вид животозастраховане и оставя пари безплатни за други инвестиции.

Постоянното животозастраховане, другата основна категория животозастраховане, позволява на застрахованите да натрупват парична стойност, докато срокът не, но има скъпи такси за управление и комисионни за агенти, свързани с постоянни полици, и много финансови съветници смятат тези такси за загуба на пари.

Когато чуете финансови съветници и по-често агенти за животозастраховане, които се застъпват за животозастраховането като инвестиция, те се отнасят към компонента парична стойност на постоянното животозастраховане и начините, по които можете да инвестирате и заемете тези пари.

Кога има смисъл да инвестирате в животозастраховане по този начин и кога е по-добре да закупите термин и да инвестирате разликата? Нека разгледаме някои от най-популярните аргументи в полза на инвестирането в трайно животозастраховане и как се сравняват другите възможности за инвестиции.

Ключови заведения

• Има причини да използвате частта от паричната стойност на вашата постоянна застрахователна полица за инвестиране и причини да закупите срочна застраховка и да инвестирате разликата.
• Когато използвате постоянната застраховка живот като инвестиция, не плащате данъци, докато не изтеглите парите и можете да запазите полицата до 120-годишна възраст, стига да плащате премии навреме.
• Можете също да вземете назаем срещу паричната стойност, за да купите къща или да заплатите разходите за колежа на децата си, без данъци, и да получите част от смъртното обезщетение на вашата полица, докато сте живи, ако развиете определени медицински състояния.
• При срочна застраховка "Живот" всичките ви плащания са насочени към обезщетение за смърт за вашите бенефициенти, без парична стойност и следователно без инвестиционен компонент; това означава малки премии в замяна на голяма обезщетение за смърт.
• Въпреки това, по-голямата част от застрахованите лица със срочна застраховка в крайна сметка губят плащаното от тях, тъй като полицата обикновено изтича, преди бенефициентът да подаде иск.

Животната застраховка е интелигентна инвестиция?

Постоянна застраховка "Живот"

Има много аргументи в полза на използването на постоянното животозастраховане като инвестиция. Проблемът е, че тези обезщетения не са уникални за постоянното животозастраховане. Често можете да ги получите по други начини, без да плащате високите разходи за управление и комисионни на агенти, които идват с постоянна застраховка живот. Нека да разгледаме няколко от най-широко препоръчваните ползи от постоянното застраховане на живот.

1. Получавате отложен данък растеж.

Това предимство на компонента парична стойност на постоянната застраховка за животозастраховане означава, че не плащате данъци върху лихви, дивиденти или печалби от капитала в своята застраховка животозастраховане, докато не изтеглите приходите. Можете да получите същата полза обаче, като вкарате парите си в произволен брой пенсионни сметки, включително традиционните IRA, 401 (k) s, 403 (b) s, ПРОСТИ ИРА, SEP IRA и самостоятелно заети 401 (k) планове,

Ако увеличавате вноските си по тези сметки година след година, постоянното животозастраховане може да има място във вашето портфолио и може да осигури някои данъчни предимства.

2. Можете да запазите повечето полици до 120-годишна възраст, стига да плащате премиите.

Основно рекламирано предимство на постоянното животозастраховане за срочни животозастрахования е, че не губите покритието си след определен брой години. Терминът полица приключва, когато стигнете до края на мандата си, който за много притежатели на полица е на 65 или 70 години. Но когато навършите 120 години, кой ще се нуждае от обезщетението ви за смърт? Най-вероятно хората, които първоначално сте сключили животозастрахователна полица, за да се защитите - вашият съпруг / съпруга и деца - са или самостоятелни, или също са починали.

3. Можете да вземете назаем срещу паричната стойност, за да купите къща или да изпратите децата си в колеж, без да плащате данъци или неустойки.

Можете също така да използвате парите, които влагате в спестовна сметка - такава, за която не плащате такси и комисионни - за да си купите къща или да изпратите децата си в колеж. Но какво всъщност имат предвид застрахователните агенти, когато те поставят тази точка е, че ако вложите пари в пенсионно-изгоден пенсионен план като 401 (k) и искате да го извадите с цел, различна от пенсията, може да се наложи да платите 10% наказание за ранно разпределение плюс дължимия данък върху дохода. Освен това някои пенсионни планове, като например 457 (б), правят трудно или дори невъзможно да се вземат пари за такива цели.

Като се има предвид, като цяло е лоша идея да застрашите пенсионирането си, като набегнете пенсионните си спестявания за някаква друга цел, наказания или не. Освен това е лоша идея да объркате застраховката живот със спестовна сметка. Нещо повече, когато вземете пари назаем от постоянната си застрахователна полица, тя ще начислява лихва, докато не я погасите, а ако умрете преди да погасите заема, наследниците ви ще получат по-малка смъртна обезщетение. Неплатените заеми могат дори да доведат до изтичане на политика.

4. Постоянното животозастраховане може да осигури ускорени ползи, ако се разболеете критично или неизлечимо.

Възможно е да можете да получавате от 25% до 100% от смъртното обезщетение за постоянна животозастраховка преди да умрете, ако развиете определено състояние като сърдечен удар, инсулт, инвазивен рак или бъбречна недостатъчност в краен стадий. Напредъкът на ускорените обезщетения, както ги наричат, можете ли да ги използвате, за да плащате медицинските си сметки и евентуално да се насладите на по-добро качество на живот в последните си месеци. Недостатъкът е, че вашите бенефициенти няма да получат пълното обезщетение за смърт, което сте възнамерявали, когато сте сключили полицата. Също така, здравната Ви застраховка може вече да осигури достатъчно покритие за Вашите медицински сметки.

Освен това някои терминни политики предлагат тази функция; не е уникална за постоянната застраховка живот. Някои полици таксуват допълнително и за ускорени обезщетения - сякаш постоянните премии за животозастраховане вече не са били достатъчно високи.

Използването на постоянното животозастраховане като инвестиция може да има смисъл за определени хора с нетна стойност, които искат да минимизират данъците върху недвижимите имоти, но за обикновения човек, купуването на термин и инвестирането на разликата обикновено е по-добрият вариант.

Срок застраховка

Когато купувате срочна полица, всичките ви премии отиват за осигуряване на обезщетение за смърт за вашите бенефициенти. Срочната застраховка "Живот", за разлика от постоянното животозастраховане, няма никаква парична стойност и следователно няма инвестиционен компонент.

Въпреки това можете да мислите за термина застраховка живот като инвестиция в смисъл, че плащате сравнително малко премии в замяна на сравнително голямо обезщетение за смърт.

Пример за застраховка "Живот"

Например, 30-годишна жена, която не пуши, може да получи 20-годишна полица със смъртно обезщетение от 1 милион долара за 480 долара годишно. Ако тази жена умре на 49-годишна възраст, след като плаща премии за 19 години, нейните бенефициенти ще получат 1 милион долара без данъци, когато са платили само 9 120 долара. Срочната застраховка "Живот" осигурява несравнима възвръщаемост на инвестицията, ако бенефициерите ви някога трябва да я използват. Като се има предвид, тя осигурява отрицателна възвръщаемост на инвестицията, ако сте сред по-голямата част от притежателите на полици, чиито бенефициенти никога не подават иск. В такъв случай ще платите сравнително ниска цена за спокойствие и можете да отпразнувате факта, че все още сте живи.

Наистина ли мразиш идеята потенциално да „изхвърлиш“ почти 10 000 долара през следващите 20 години? Какво би се случило, ако вместо това инвестирахте по 480 долара на година? Ако сте спечелили средна годишна възвръщаемост от 8%, ще имате 25 960 долара след 20 години, преди данъци и инфлация. Имайки предвид възможните разходи за влагане на тези $ 480 на година в срочни премии за животозастраховане, вместо да ги инвестирате, вие наистина "изхвърляте" $ 25 960. Но ако умрете без застраховка живот през тези 20 години, ще оставите наследниците си с почти нищо, вместо с 1 милион долара.

Пример за постоянно застраховане на живот

Ами ако вместо това сте купили постоянна застраховка? Същата жена, описана по-горе, която закупи цяла застрахователна полица от една и съща застрахователна компания, може да очаква да плаща 9, 370 долара годишно. Цената на жизнената политика за една година е малко по-малка от цената на жизнената политика за 20 години. И така, колко парична стойност изграждате за тези допълнителни разходи?

- След пет години гарантираната парична стойност на полицата е 19 880 долара, а вие ще платите 46 850 долара премии.

- След 10 години гарантираната парична стойност на полицата е 65 630 долара, а вие ще платите премии в размер на 93 700 долара.

- След 20 години гарантираната парична стойност на полицата е 181 630 долара, а вие ще платите 187 400 долара премии.

Но след 20 години, ако бяхте купили срок за 480 долара годишно и инвестирахте 8 890 долара разлика, ще имате 480 806 долара преди данъци и инфлация при средна годишна възвръщаемост от 8%.

„Разбира се - казвате вие, „ но постоянната застраховка за животозастраховане гарантира тази възвръщаемост. Не ми се гарантира 8% доходност на пазара. “ Вярно е. Ако нямате търпимост към риска, можете да поставите допълнителните 8 890 долара годишно в спестовна сметка. Ще печелите 1% годишно, при условие че лихвените проценти никога не се повишат от днешните исторически ниски нива. След 20 години ще имате 208 671 долара. Това е повече от гарантираната парична стойност на постоянната полица от 181 630 долара. Когато обаче умирате без постоянна или срочна застраховка живот, вашите наследници не получават нищо освен вашите спестявания и инвестиции. (За свързаното четене вижте "10 най-добри застрахователни компании за ветерани")