Подходът на човешкия живот
Подходът на човешкия живот е метод за изчисляване на размера на животозастраховането, от което едно семейство ще се нуждае, което се основава на финансовата загуба, която семейството би понесло, ако застрахованото лице днес почина. Обикновено се изчислява, като се вземат предвид редица фактори, включително, но не само, възрастта на осигуреното лице, полът, планираната пенсионна възраст, професията, годишната заплата, обезщетенията за работа, както и личната и финансовата информация на съпруга / съпругата и / или зависими деца.
Тъй като стойността на човешкия живот има икономическа стойност само във връзка с други животи, като например съпруг / съпруга или зависими деца, този метод обикновено се използва само за семейства с работещи членове на семейството. Подходът на човешкия живот противопоставя подхода на нуждите.
Обяснен подход на човешкия живот
Когато се използва подходът на човешкия живот, е необходимо да се замени целият доход, който се губи, когато починал съпруг / съпруг умре. Тази цифра включва възнаграждение след облагане с данъци и прави корекции на разходите (като втори автомобил), направени при получаване на този доход. Той също така отчита стойността на здравното осигуряване или други предимства на служителите.
Изчислението на подхода на човешкия живот
Първа стъпка: Преценете оставащите доходи на застрахования през целия живот, като вземете предвид както „средната“ годишна заплата, така и потенциалните бъдещи увеличения, които ще окажат значително влияние върху изискванията за животозастраховане.
Стъпка втора: извадете разумната оценка на годишните данъци и разходите за живот, изразходвани за осигурените. Това осигурява действителната заплата, необходима за осигуряване на семейните нужди, минус присъствието на осигурените. По правило тази цифра трябва да е близо до около 70% от дохода преди смъртта, въпреки че този брой може да варира от семейството до семейството, в зависимост от отделните бюджети.
Трета стъпка: Определете продължителността на времето, за което печалбите ще трябва да бъдат заменени. Този период може да бъде, докато издръжките на осигурените лица са напълно нараснали и вече не се нуждаят от финансова подкрепа или до приемането на осигурената възраст за пенсиониране.
Стъпка четвърта: Изберете дисконтов процент за бъдещи приходи. Консервативна цифра за тази оценка би била предполагаемата норма на възвръщаемост на сметките или банкнотите от Министерството на финансите на САЩ. Това е необходимо, защото животозастрахователното дружество ще остави обезщетение за смърт в лихвоносна сметка.
Пета стъпка: Умножете нетната заплата, необходима за продължителността на времето, необходимо за определяне на бъдещите приходи. След това, използвайки предполагаемата норма на възвръщаемост, разберете настоящата стойност на бъдещите приходи.
Пример за изчисляване на подход за човешки живот
Помислете за 40-годишен, който прави 65 000 долара годишно. След следващите стъпки се определя, че семейството се нуждае от 48 500 долара годишно за издръжка и трябва да го прави до пенсионна възраст (на 25 години). Ако приемем 5% отстъпка, сегашната стойност на бъдещата нетна заплата на този 40-годишен младеж над 25 години ще бъде 683 556 долара.
Сравнете инвестиционни сметки Име на доставчика Описание Разкриване на рекламодатели × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация.