Как да определите бюджет за закупуване на първия си дом
Има много неизвестни, що се отнася до собствеността на дома, особено за купувачите за първи път. Ето защо е изключително важно да закупите къща на достъпни цени. Но това, което представлява достъпно, ще се различава от един купувач до следващия. Измислянето на сладкото място изисква повече от получаване на писмо с предварително одобрение от ипотечен кредитор.
Към юни 2019 г. средната цена за нов дом беше повече от 310 000 долара, което представлява една от най-големите покупки, които много ще направят. Купувачите за първи път са склонни да пазаруват това, което ипотечният кредитор казва, че могат да си позволят, без да вземат предвид други разходи. Това ги създава за финансови затруднения и дори потенциална възбрана, ако не могат да си позволят месечното плащане.
Правилото от 25% може да започнете
Един от най-лесните начини да изчислите колко жилище можете да си позволите е правилото от 25%, което гласи, че ипотеката ви не трябва да е повече от 25% от доходите ви всеки месец. Ако имате други дългове, добавете ги към ипотечното плащане, за да определите колко можете да си позволите. Федералното жилищно управление казва, че потребителите могат да си позволят 29% от брутния си доход за къщата си. Това скача до 41%, ако живеят без дълг.
Ипотечните кредитори разглеждат съотношението на дълга към дохода на бъдещия кредитополучател, когато определят дали те ще заемат парите. Ако е над 43%, на теория ще бъде отказан потенциален кредитополучател. Но според Федералната агенция за жилищно настаняване много кредитори са готови да надминат съотношението дълг към доход от 43%. Да приемем, че месечното ви ипотечно плащане е 1000 долара на месец, а другите ви разходи са 1000 долара - месечното ви изплащане на дълга би било 2000 долара. С брутен доход от 6 000 щатски долара съотношението на дълга ви към дохода би било 33%. Ако това съотношение е твърде високо, може да се наложи да разгледате по-евтини свойства.
Разходите извън ипотечната нужда трябва да бъдат в уравнението
Получаването на предварително одобрен заем за жилище е важна първа стъпка в процеса на купуване на жилища, но е само едно съображение. Купувачите за първи път трябва да установят всички разходи, свързани със собствеността на дома и предварително, за да определят колко къща могат да си позволят. В крайна сметка, жилищната ипотека не е единственият текущ разход. Има застраховка на собствениците на жилища, разходи за поддръжка, комунални услуги и ремонти. Обмислете поддръжката сама. Тревата трябва да бъде подрязана, снегът трябва да бъде изтласкан, а листата да се реят. Всички те изискват предварителна инвестиция. Добавете услуга за морава в уравнението и това е допълнителен месечен разход. След това има отопление и охлаждане, вода и развлечения, да не говорим за онези неочаквани ремонти, които хващат собствениците на жилища нащрек. Потенциалните собственици на жилища също трябва да вземат предвид застраховката и данъците на жилищата.
Всички тези разходи, както и останалите ежедневни разходи, трябва да бъдат включени, когато определяте колко жилище можете да си позволите. Тези разходи могат да допринесат значително за месечните разходи, което прави дом, който изглежда реално достъпен на хартия. Плащането на ипотека от 1500 долара на месец може да е приятно, но добавете 1500 долара месечни разходи и то просто стана много по-скъпо.
Авансовото плащане трябва да диктува покупката
За да избегнат частната ипотечна застраховка (PMI), купувачите на жилища трябва да вложат поне 20% намаление при покупката на жилище. При авансово плащане под тази сума, ипотечното им изплащане ще нарасне навсякъде от 0, 3% до 1, 2% от сумата на кредита. Колко ще платите в PMI, зависи от размера на жилището, кредитния ви рейтинг и потенциала на имота да оцени, наред с други неща. Ако не можете да размахате $ 60 000 в дома на 300 000 долара, стреляйте с поне 10%. Колкото повече е авансовото плащане, толкова по-малко лихва ще плащате през целия срок на кредита, и по-малка ще бъде месечната ви вноска за ипотека, дори ако сте засегнати от ипотечната застраховка.
Сумата, която сте спестили за авансовото плащане, също трябва да тежи върху къщата, която купувате. Ако имате достатъчно, за да сложите 20% на един дом, но 10% на друг, по-евтиният дом ще ви даде повече удар за вашите пари. Купувачите за първи път също трябва да заделят пари за разходите за затваряне, които могат да бъдат между 2% и 5% от покупната цена, в зависимост от това в коя държава живеете. Ако купувате дом за 200 000 долара, можете да платите между 4 000 и 10 000 долара само затварящи разходи. Колкото по-малко трябва да финансирате заема, толкова по-ниска лихва ще платите през живота на заема и по-скоро ще видите възвръщаемост на вашата инвестиция.
Изберете собственост, с която можете да се справите
Купувачите за първи път имат много желания, често повече, отколкото реално могат да се справят. Един причудлив дом, който седи на живописен хълм, може да се сбъдне мечта, но лопатата през зимните месеци може да бъде скъп кошмар, точно като това оправяне на 3000 квадратни фута е супер евтино, докато не започнете да ремонтирате всяка стая в къщата, Когато обмислят достъпността на дома, купувачите за първи път трябва да вземат предвид състоянието на имота и размера. В крайна сметка, големият не винаги е добър, особено ако отоплението и охлаждането разрушава бюджета.
Заключителни мисли
Домоуправлението е все още американската мечта за мнозина, но може бързо да се превърне в кошмар, ако закупите грешен дом. Купувачите за първи път трябва да се уверят, че къщата, която купуват, е достъпна, като вземете предвид повече от само месечното ипотечно плащане. Без някои предварителни изчисления, те могат да се окажат богати на къщи, но бедни на пари, което води до всякакви финансови болки.