Как работят таксите за овърдрафт и как да ги избягваме
Таксите за овърдрафт могат да изглеждат неизбежни. Топ банките начисляват средна такса над 30 USD всеки път, когато харчите или изтеглите повече пари, отколкото е налично във вашата чекова сметка, освен ако не сте избрали програма за защита от овърдрафт със свързана сметка или кредитна линия. Тъй като значителна част от приходите на банките идват от овърдрафт и недостатъчни такси за фондове (NSF), не е изненада, че финансовите институции не са работили твърде усилено, за да ги премахнат.
Банките използват съмнителен процес, известен като пренареждане, за да увеличат максимално таксите за овърдрафт, като първо обработват най-големите чекове, тегления на банкомати и транзакции с дебитни карти, а не в реда, в който са получени. От своя страна това задейства отрицателните салда и таксите за овърдрафт по-често.
Ето как пренареждането може да ви навреди:
Вземате 100 долара от банката и банкоматът казва, че имате оставени 62 долара в сметката, но банковите постановления, които сте прекалили и начислявате такса. Как банката може да направи това, когато машината каже, че имате пари в сметката? Това се случва, защото банката е пренаредила начина, по който обработва вашите чекове: Например, тя първо таксува чека за голям наем, пристигнал след изтеглянето ви. Тази проверка изяжда остатъка от $ 62 и оставя сметката да бъде преизпълнена, когато изтеглянето на вашите 100 $.
Въпреки че може да бъде предизвикателство да избегнете тези такси в банковата си декларация, съществуват стабилни стратегии за задържане на трудно спечелените пари там, където му принадлежат ... в джоба ви.
1. Отказ от покритие на овърдрафт
Когато банка предлага покритие за овърдрафт, това означава, че ще можете да направите покупка с дебитната си карта или да изтеглите от банкомат, дори ако нямате пълната сума на разположение във вашата сметка. Това може да спести смущение на гишето за обяд, но ще натрупате обилна такса за овърдрафт - или ще натрупате лихва, ако банката Ви предложи кредитна линия за овърдрафт, за да покрие таксите, докато не ги изплатите.
Правилото на Федералния резерв от 2010 г. забранява на банките автоматично да предоставят покритие за овърдрафт на своите клиенти. Сега трябва да се включите в покупката на дебитната си карта или тегленето на банкомат от банката или те ще бъдат отхвърлени. Ако предпочитате възможността за отхвърлена дебитна карта за еднократна такса, свържете се с вашата банка и изберете да се откажете от покритието на овърдрафт във вашата чекова сметка. Но имайте предвид, че дори когато се откажете, повечето банки ще начисляват недостатъчни такси за фондове (NSF), които могат да се равняват на такси за овърдрафт.
2. Изберете чекираща сметка без такси за овърдрафт
Ако не искате да се налага да се отказвате от защита от овърдрафт, преминете към разплащателна сметка, която се гордее с това, че напълно премахва таксите за овърдрафт. В повечето случаи банката ще откаже да покрие опита за таксуване или теглене на банкомат, но не налага такса за NSF. Има компромиси, тъй като повечето сметки за проверка без такси не натрупват лихва, а по-голямата част от участващите банки са базирани в Интернет, без опция за банкиране в клон на тухла.
3. Пазете парите във свързана сметка
Много банки предлагат възможността да свържете чековата си сметка с друга банкова сметка, така че при надвишаване плащането да бъде покрито от вашите собствени средства. Ще избегнете по-голямата такса за овърдрафт, но ще ви бъде начислена скромна такса за трансфер (10 до 15 долара са обичайни). Някои банки също ще ви позволят да свържете кредитната си карта с вашата чекова сметка, за да служи като възглавница за овърдрафт. Ако тръгнете по този маршрут, той вероятно ще бъде третиран като паричен аванс, който ще наложи незабавна такса за лихви над таксата за трансфер.
4. Настройте ежедневни сигнали за баланса на сметката
Знанието е сила, когато става въпрос за вашата банкова сметка. Ако знаете предварително, че салдото ви е опасно ниско, можете да преведете средства в акаунта си или да пропуснете тази импулсивна покупка до следващата си заплата. Повечето банки с възможности за онлайн или мобилно банкиране ще ви позволят да настроите имейл или текстово предупреждение, когато балансът ви падне под предварително определен праг - 200 долара, например. Можете също да изберете да получавате сигнал, когато депозит или теглене публикува в акаунта ви, така че да знаете кога балансът ви е в затруднение.
Още по-добре се включете в ежедневен имейл, който показва текущия ви баланс. Това няма да защити акаунта от пренареждане, но ще имате по-ясна картина за това колко внимателно трябва да наблюдавате навиците си на харчене.
Долния ред
Таксите за овърдрафт могат да бъдат ненужно напрежение в джобната ви книга. Банките изкарват милиарди долари годишно от клиентите, които превишават сметките си, като тези, които най-малко могат да си позволят таксите, често са най-силно ударени. Но с малко допълнителна бдителност и правилния чек-акаунт можете да бъдете без такси и да извлечете максимума от парите си. За повече информация вижте плюсовете и минусите на защитата от овърдрафт .