Как да преговаряте затварящите си разходи
Когато става въпрос за закупуване на нов дом, разходите за затваряне са неизбежно зло. Според Bankrate.com средният разход за затваряне на ипотека от 200 000 долара е 1847 долара през 2015 г., което е с 7, 1% по-малко от преди година. Въпреки че тази цифра може да е по-ниска от миналата година, този брой не включва променливите такси като застраховка на собственици на жилища, данъци и други предплатени такси, които могат да добавят 2500 до 3000 долара разходи. Да не говорим за тези разходи не се вземат предвид никакви такси, които отиват на адвоката, което може да бъде доста тежко в някои щати.
Докато дните на ипотечните разходи за затваряне на нула отдавна са отминали, заедно с балона на жилищата, има начини да се намалят част от първостепенните разходи за затваряне, които купувачите на жилища трябва да покрият. Но за да направят това, кредитополучателите трябва първо да разберат какви са таксите, които се очаква да плащат.
Научете различните разходи
Таксите за закриване идват в различни размери и от различни места. Там има таксите, които заемодателят таксува и има и държавни и федерални данъци, които купувачите на жилища трябва да плащат. Таксите за заеми ще варират от една банка или ипотечен брокер до следващата и е мястото, където можете да намерите най-много спестявания. Въпреки това, няма много място за преговори с неща като градски, окръжни и държавни данъци върху прехвърлянето, предплатени данъци върху собствеността и такси за запис. (Прочетете повече тук: Данъци върху имотите: Как се изчисляват .)
Най-често срещаните разходи, които собствениците на жилищата ще трябва да затварят в дома, включват проучване на земята, оценка, кредитни чекове, такса за генериране на заем, такса за кандидатстване и такси за инспекция. Има и точки, които кредитополучателят може да закупи, за да намали лихвата върху живота на ипотечния кредит. Сумата, която някой ще плати при затваряне, зависи от финансовата компания и от свързаните с ипотеката такси, които начислява, състоянието, в което се намира жилището и колко е заемът. Хавай, Ню Джърси и Кънектикът закръглят първите три най-скъпи държави по отношение на разходите за затваряне, докато Охайо, Айдахо и Вайоминг имат най-евтините, според Bankrate.com.
Преговорите идват от страната на заемодателя
Не всеки аспект на разходите за затваряне може да бъде договорен, но има някои области, които можете да пазарувате и да получите намаление на сумата, която плащате. Вземете таксата за генериране на заем като един пример. Това се изплаща на ипотечния брокер или кредитен служител като комисионна за привеждане на банката или кредитната институция в бизнеса. За да намалите таксата за произход, можете да попитате кредитора си дали има някакви аспекти от него, които могат да бъдат отменени, като например таксите за кандидатстване или обработка. Някои кредитори ще групират такси за кандидатстване и обработка в таксите за генериране на заем, докато други няма, така че трябва да се уверите, че искате. (Прочетете повече тук: Зад кулисите на вашата ипотека .)
Част от одобряването на ипотека е да се уверите, че къщата си струва исканата цена и е собственост на лицето, което казва, че е. Това изисква ипотечния кредитор да извърши известна проверка и разходите за това се прехвърлят на кредитополучателя. Таксите, свързани с ипотека, включват търсене на заглавие, извършване на оценка и проверка на дома. Кредитополучателят също се нуждае от застраховка за собственост, която често се купува от предпочитания застраховател на банката.
Ключовата дума във всичко това е за предпочитане. Това е така, защото заемодателят иска да използвате техните доставчици на трети страни, но вие нямате. Кредитополучателите могат да пазаруват около някои от тези услуги, за да получат по-ниска цена. Вземете застраховка за собственост като един пример. Доставчикът, заемодателят, препоръчва да начислявате X всеки месец премии, но това не означава, че кредитополучателят не може да се свърже с конкурентите, за да види какво им таксува. Същото важи и за инспекцията и огледа в дома. Цените ще варират при доставчиците, поради което пазаруването наоколо може да ви спести пари.
В крайна сметка вашият ипотечен кредитор ще трябва да изплати доставчика, за да продължи процеса на ипотека.
Що се отнася до оценката, не очаквайте да спестите от тази. Кредиторът нарежда оценката от ваше име. (Прочетете повече тук: Какво трябва да знаете за домашните оценки .)
Пазарувайте за вашия ипотечен кредитор
Един от най-лесните начини да намалите разходите си за затваряне е да пазарувате, когато става въпрос за това от кого заемате пари. Това е така, защото един ипотечен кредитор ще начисли повече такси от този на улицата. Повечето собственици на жилища знаят да говорят с няколко ипотечни брокера, за да получат най-добрата лихва по заема си, но не прилагат същата тактика при затварянето на разходите. Въоръжени с таксите при един заемодател, можете да се обърнете към предпочитания от вас, за да видите дали те ще ви дадат почивка. Ипотечната индустрия е конкурентоспособна и много кредитори имат помещение по отношение на таксите, които те прехвърлят. Бъдете предпазливи, ако кредитор ви предложи кредит, за да преминете към разходите за затваряне. Често компромисът е по-висок лихвен процент за целия срок на кредита.
Спестете от застраховката на собствениците си
Застраховката на собствениците на жилища е едно от онези неща, които всеки заемодател ще изисква, но независимо дали го получавате или не, може да ви спести пари всеки месец. Сигурно кредиторът би предпочел да използвате техния застрахователен превозвач, но отново не е нужно. Получаването на оферти от конкуренти, включително всички разходи за затваряне, трябва да бъде в списъка ви със задачи. Правило на палеца: вземете поне три оферти, като не забравяте да използвате една и съща сума за покритие. (Прочетете повече тук: Как да пазарувате за застраховка на собствениците на жилища .)
Долния ред
Купуването на дом е скъпо начинание в наши дни. Не само купувачите на жилища трябва да изплащат 20% авансово плащане, но и трябва да покрият разходите за закриване и адвокатските такси. Въпреки че няма да получите почивка от вашия адвокат, бихте могли да намалите разходите за затваряне, които заемателят ви прехвърля. Като пазарувате за услуги на трети страни като инспекция и проучване на дома, имате потенциал да спестите големи пари. Питането на кредитора ви за отстъпки от таксите за генериране на заем ще добави към тези спестявания, което ще направи разходите ви за затваряне малко по-управляеми.