Как работят здравните планове с висока степен на приспадане

Искате ли да спестите пари от месечните си премии за здравно осигуряване и имате възможност да отворите сметка за здравни спестявания? Ако е така, ще трябва да имате здравен здравен план (HDHP). Нека обсъдим как изглеждат тези планове, техните плюсове и минуси и времената в живота ви, когато може да потърсите или да избегнете HDHP.

Дефинирани здравни планове с висока степен на намаляване

HDHP е здравноосигурителен план с приспадане на най-малко 1350 долара, ако имате индивидуален план - или приспадане от поне 2700 долара, ако имате семеен план. Удръжката е сумата, която ще платите от джоба си за медицински разходи, преди застраховката ви да плаща нещо. Освен това максимумът на собствения план на плана не трябва да бъде по-голям от 6 650 долара за индивидуален план или 13 300 долара за семеен план. (Тези цифри са актуални за 2018 г.) Максимумът, който е в джоба, е най-многото, което ще трябва да платите за една година за медицински разходи, покрити от вашия застрахователен план.

Предимства на здравните планове с висока приспадаемост

HDHP обикновено ще има по-ниски премии от еквивалентен здравноосигурителен план с по-ниско приспадане. За хора, които не предвиждат много медицински разходи за предстоящата година, има смисъл да сведете до минимум вашите премии и да изберете HDHP. Има голям шанс да спестите пари - може би няколкостотин долара или повече през годината - по този начин.

Просто бъдете сигурни, че можете да си позволите максимума от джоба при най-лошия сценарий. Ако не можете, бихте могли да стигнете до медицински дълг, а допълнителната лихва ще затрудни още повече плащането на сметките ви. Планът за здравно осигуряване с по-високи премии, но достъпен максимум за джоб може да бъде по-безопасен избор, ако максималният размер на HDHP за джоб е повече, отколкото можете да покриете.

Примерни годишни премии за здравно осигуряване и приспадания, HDHP срещу Non-HDHP

Опциите по-горе показват ситуация, при която очевидно има смисъл да се избере HDHP. И при двата плана ще свършите 4500 долара от собствените си пари в размер на премии и приспадания, ако медицинските ви разходи за годината са поне толкова, колкото са ви приспадани. Но с HDHP вие гарантирано харчите само $ 1500 премии, освен ако не знаете за факт какви ще са бъдещите ви медицински разходи.

Освен това наличието на HDHP ви позволява да допринесете за сметка в здравеопазването. Ако сте в федералната данъчна група от 24% и правите 3000 долара медицински разходи, можете да използвате HSA, за да ги платите с долари преди данъка. Ако сте използвали долари след данъци, същите 3000 долара медицински разходи могат да ви струват 4000 долара. Ако сте избрали най-ниския приспадащ план (не-HDHP), бихте могли да платите за $ 2, 550 от своите 3 000 долара медицински разходи с гъвкава разходна сметка (FSA), ако вашият работодател предлага такъв. Тогава бихте имали подобни спестявания от данъци с не-HDHP.

Дори този опростен пример всъщност не е толкова прост. По подобен начин повечето ситуации в реалния живот не са ясно изразени дали трябва да изберете план с висок приспадане или с нисък приспадане. Ще трябва да направите математиката за вашите собствени обстоятелства, като вземете предвид вероятните медицински разходи за годината и премиите, приспаданията и максимумите, които са извън джоба ви за наличните планове.

Здравословни планове с висока степен на намаляване и превантивна грижа

Ако изберете плана с висок приспадане, все още ще имате 100% покритие за превантивни услуги от доставчици в мрежата, преди да посрещнете своя приспадане поради изискванията на Закона за достъпна грижа . Доста услуги попадат в тази категория и вие не носите отговорност за плащането или осигуряването за която и да е от тях. Ето няколко примера, взети от Healthcare.gov:

Възрастни

• Аневризма на коремната аорта: еднократен скрининг за мъже на определена възраст, които някога са пушили
• Употребата на аспирин за предотвратяване на сърдечно-съдови заболявания при мъже и жени в определена възраст
• Скрининг за кръвно налягане
• Скрининг на холестерол за възрастни на определена възраст или с по-висок риск
• Колоректален скрининг на рак за възрастни над 50 години
• Депресия скрининг
• Скрининг за диабет (тип 2) за възрастни с високо кръвно налягане
• Определени имунизации за възрастни, като например грип

Жени

• Рутинен скрининг за анемия за бременни жени или жени, които могат да забременеят
• Кърмене, цялостна подкрепа и консултации от обучени доставчици и достъп до доставките за кърмене за бременни и кърмещи жени
• Контрацепция: Противозачатъчни методи за контрацепция, одобрени от Администрацията на храни и лекарства, процедури за стерилизация и обучение и консултации на пациентите, както е предписано от доставчик на здравни грижи за жени с репродуктивен капацитет (без да включват абортиращи лекарства). Това не важи за здравните планове, спонсорирани от някои освободени „религиозни работодатели“.
• Преглед на мамография на рак на гърдата на всеки 1 до 2 години за жени над 40 години
• Скрининг на рак на маточната шийка за сексуално активни жени
• Скрининг на остеопороза при жени над 60 години в зависимост от рисковите фактори
• Добре посещава жени, за да получите препоръчани услуги за жени под 65 години

деца

• Скрининг за аутизъм за деца на 18 и 24 месеца
• Поведенчески оценки
• Скрининг за кръвно налягане
• Скрининг за депресия за подрастващи
• Проверка за развитие на деца под 3-годишна възраст
• Скрининг на слуха за всички новородени
• Ваксини срещу заболявания като магарешка кашлица, грип и варицела

Допустимост за HSA

Както вече беше отбелязано, другото основно предимство да имате HDHP, освен обикновено по-ниските премии, е, че ви позволява да допринесете за сметка на здравеопазването. Тъй като вноските за HSA идват от долари преди данъчно облагане, можете да спестите значителна сума от медицинските си разходи, когато ги плащате с вашия HSA. Например, ако сте в федералната данъчна група от 24%, медицинска сметка от 100 щатски долара ще ви струва само 76 долара. Трябва да имате HDHP, за да имате право да участвате в HSA и за да имате право да получавате вноски от работодателя във вашия HSA.

Всъщност, „безплатните“ пари под формата на незадължителни вноски на работодателя във вашия HSA са друга потенциална полза от наличието на HDHP и HSA. Освен това не е нужно да съхранявате HDHP завинаги, за да се възползвате от HSA в бъдещите години. Вноските се пренасят от една година на следваща и можете да инвестирате своите вноски, за да им помогнете също да растат. В бъдеще, дори ако вече нямате HDHP, можете да използвате пари, депозирани по-рано във вашия HSA, за да платите за здравни разходи.

Недостатъци на здравните планове с висока степен на приспадане

Големият недостатък при избора на HDHP е потенциално високите разходи за джобни за годината. От 1 януари 2016 г. правилата на Закона за достъпна грижа гласят, че най-многото, което всеки може да плати с максимум, който е извън джоба, е 7 350 долара за мрежови обезщетения. Семейният максимум е 14 700 долара. Преди това застрахователните планове могат да изискват един човек в семеен план да отговаря на семейния максимум. Това ново правило ограничава риска, ако имате схема за семейно здравно осигуряване. След като всеки член на семейството има 7 350 долара медицински разходи, разходите им ще бъдат покрити 100% за останалата част от годината.

Друг потенциален проблем при записването в HDHP е, че може да се окажете, че искате да пропуснете посещенията на лекар, защото не сте свикнали да имате толкова високи разходи извън джоба си. Не избирайте HDHP, ако това ще ви разболее или ще попречи на възстановяването ви, защото искате да спестите пари в краткосрочен план, като избягвате лекари, процедури или предписания. Това ще ви струва повече в дългосрочен план, плюс ще ви бъде неудобно физически.

Здравословни планове с висок размер и вие

Дали има смисъл да имате HDHP или не, зависи от етапа на живота ви и свързаните с него медицински разходи, които вероятно ще понесете. Ако сте млад и здрав и рядко ходите на лекар или приемате лекарства, отпускани по лекарско предписание, вероятно ще спестите много пари, като изберете HDHP, тъй като премиите са по-ниски. Ако планирате да имате дете в близко бъдеще, HDHP може да не е добър избор, тъй като разходите за раждане в болница са високи, а разходите ви за джобни пари могат лесно да надвишат годишния максимум на плана за джоб, Средно, макар и да варира според държавата, търговските застрахователи са платили 18 329 долара за вагинално раждане и 27 866 долара за цезарово сечение през 2010 г., показва проучване от 2013 г. от Truven Health Analytics.

HDHP също може да няма смисъл, ако имате малки деца, тъй като те са склонни да посещават лекаря често. Когато децата ви са по-големи и ако те и вие сте здрави, HDHP може да има смисъл. От друга страна, ако някой, обхванат от плана ви, има хронично състояние, което се нуждае от продължаващо лечение, може да се възползвате от план с по-ниска приспадаемост. И накрая, ако сте по-възрастни, статистически е по-вероятно да имате по-високи медицински разходи, така че може да не искате да рискувате на HDHP. Но ако все още сте в добро здраве и нямате причина да предвиждате скъпи разходи за здравеопазване, HDHP може да работи за вашите обстоятелства, въпреки възрастта ви.

Дали HDHP ще ви спести пари винаги зависи от подробностите за конкретните планове, които са на разположение за вас, и от очакваните медицински разходи за годината. HDHP не е автоматично по-добра или по-лоша сделка от застрахователната полица с по-ниска приспадаемост, само защото обстоятелствата ви попадат в определена категория. Винаги трябва да правите математиката за собствената си ситуация.

Долния ред

Един HDHP може да ви спести пари под формата на по-ниски премии и данъчната облекчение, която можете да получите на медицинските си разходи чрез HSA. Важно е да прецените разходите си за здраве за следващата година и да видите колко ще отговаряте за вашия джоб с HDHP, преди да се регистрирате. В някои случаи план с по-ниска приспадаемост ще ви спести пари, въпреки че обикновено ще има по-високи премии и няма да ви позволи да имате HSA. Освен това, ако вашият работодател го предлага, можете да използвате FSA, за да получите данъчни спестявания върху медицинските си разходи с по-нисък приспадащ план.