Как да получите ипотека при самостоятелна работа

Въпреки че получаването на заем като служител на W-2 може да е по-евтино и по-лесно, отколкото ако сте самостоятелно заети, не е нужно да се връщате обратно в кабинета си, за да отговаряте на условията за ипотека. Някои кредитори могат да бъдат загрижени, че няма да печелите достатъчно стабилен доход, за да извършвате месечните си плащания, а други може просто да не искат да се справят с допълнителните документи, които могат да участват в предоставянето на ипотека на самостоятелно заето лице.

Но не се притеснявайте; ако сте самостоятелно заети, има на разположение ипотечни продукти, както и стъпки, които можете да предприемете, за да се превърнете в по-привлекателен кандидат за заем.

Ключови заведения

• Получаването на заем, докато самостоятелно заетите лица може да изисква плащането на по-високи лихвени проценти, тъй като кредиторите изглежда компенсират липсата на проверим и постоянен доход.
• Проблеми, с които се сблъскват самостоятелно заетите лица, когато се опитват да получат заем, е, че използват бизнес разходи за намаляване на облагаемия доход.
• Заявените доходи / ипотеки за активи са кредити, основани на това, което кредитополучателят претендира за свой доход. Кредиторите на SISA няма да проверяват размера на дохода, но могат да потвърдят източника.
• Без кредити за документация, кредиторите не проверяват информация за доходите, но лихвеният процент обикновено е по-висок от други видове ипотеки.
• Самостоятелно заетите кредитополучатели могат да подобрят перспективите си, като увеличат кредитния си рейтинг, предлагайки по-голямо първоначално плащане или изплащане на дълг, наред с други.

Получаване на ипотека, докато се самоосигурява

Като цяло заемодателите не виждат самостоятелно заетите лица като идеални кредитополучатели. Самостоятелно заетите кредитополучатели могат да очакват да плащат по-високи лихви от тези, които обикновено се рекламират на уебсайтове за ипотечни кредити - тези проценти са за първоначални кредитополучатели или кредитополучатели, които се считат за особено кредитоспособни поради постоянните си, проверими доходи и отличните кредитни резултати.

Тъй като самостоятелно заетите кредитополучатели са по-малко привлекателни кандидати, те имат намалена способност да пазаруват и да договарят по-ниски лихви. Необходима е още работа, за да се намерят кредитори, които са готови да работят с тези, които са самостоятелно заети.

Друг проблем, с който се сблъскват самостоятелно заетите кредитополучатели, е, че те са склонни да използват много бизнес разходи, за да намалят облагаемия доход от данъчните декларации, принуждавайки кредиторите да се чудят дали кредитополучателят прави достатъчно пари, за да си позволи жилище. И накрая, банките може да искат да видят по-ниско съотношение заем / стойност (LTV съотношение), което означава, че кредитополучателят ще трябва да излезе с по-голямо първоначално плащане.

Пълното документиране на доходите чрез данъчни декларации и финансови отчети от предходни години увеличава шансовете на самостоятелно заето лице да бъде одобрено за ипотека.

Опции за ипотека със самостоятелна заетост

Поради кризата с ипотечните кредити за ипотечни кредити може да стане по-трудно за самостоятелно заетите лица да получат ипотеки, тъй като банките се отказват от по-рискови инвестиции, за да защитят финансовите си интереси и репутацията си. Някои кредитори обаче все още предлагат заеми, които може да са подходящи за тези, които са самостоятелно заети.

Ипотечен деклариран доход / Декларирана ипотека на активи (SISA)

Ипотеката за деклариран доход / деклариран актив (SISA) се основава на това, което кредитополучателят казва на банката, че е доходът им; банката няма да се стреми да потвърди тази сума. Заемите с декларирани доходи понякога също се наричат ​​заеми с ниска документация; това е така, защото докато кредиторите няма да потвърдят колко печелите, те могат да се стремят да проверят източниците на вашите доходи. Бъдете готови да предоставите списък на вашите скорошни клиенти и всякакви други източници на паричен поток, като например инвестиции за доходи. Банката може също така да поиска да изпратите формуляр IRS 4506 или 8821. Формуляр 4506 се използва, за да поиска копие от вашата данъчна декларация директно от IRS, като по този начин ви предпазва от подаване на фалшифицирани декларации на ипотечната компания и струва 39 долара за връщане. Но може да можете да поискате безплатно формуляр 4506-T. Формуляр 8821 упълномощава вашия кредитор да отиде до всеки офис на IRS и да разгледа формулярите, които сте посочили за посочените от вас години. Тази услуга е безплатна.

Без заем за документация

При ипотека без doc, заемодателят няма да се стреми да провери някоя от данните за доходите ви. Това може да е добър вариант, ако вашите данъчни декларации показват загуба на бизнес или много ниска печалба. Тъй като е по-рисково банката да заема пари на някой с непроверен доход, очаквайте лихвеният процент по ипотечните кредити да бъде по-висок при някой от тези видове кредити, отколкото при заем с пълна документация. Заемите с ниска и без документация се наричат ​​Alt-A ипотечни кредити и те попадат между първостепенни и суб-първични заеми по отношение на лихвите. За кредиторите те се смятат за по-рискови от първостепенните заеми, но по-малко рискови от заемите под предплащане.

Въпреки че много самостоятелно заети лица и двойки могат да изберат една от горните опции поради трудността да документират достатъчно доходите си, тези, които могат да докажат доходите си и които са готови да представят допълнителната документация, все още могат да кандидатстват за заеми с пълна документация, които ще имат по-ниски лихви от техните братовчеди с ниски и без документи. Докато традиционният служител може просто да се наложи да предостави копия на W-2 за последните две години, тъй като самостоятелно заетите лица не получават този документ, може да се наложи да предоставят информация за бизнеса си, като например данъчните декларации от предходни години, текущ бизнес лиценз, подписано изявление от счетоводител, отчети за печалби и загуби и баланси.

Получаването на съвместна ипотека със съ-кредитополучател, който е служител на W-2, като значим друг, съпруг или доверен приятел, е друг начин да подобрите перспективите си да получите одобрение за ипотека, ако сте самостоятелно заети. Това осигурява по-голяма увереност на вашия кредитор, че има постоянен доход за изплащане на дълга.

И накрая, родител или друг роднина може да е готов да предостави вашия ипотечен кредит. Имайте предвид, че този човек ще трябва да бъде готов и способен да поеме пълната отговорност за заема, ако нямате задължение.

Можете ли наистина да си позволите?

Може да бъде лесно да се сблъскате с заеми с ниска и без документация, тъй като е лесно да преодолеете числата. Осъзнайте, че вие, а не банката, знаете най-добре дали наистина можете да си позволите заема и че вие ​​наистина ще страдате, ако загубите дома си.

Станете привлекателен кандидат

За кредитополучател, който знае, че може да извърши плащанията, може да направи някои от следните неща, за да подобри шансовете си за получаване на заем.

Макс от кредитния рейтинг

При всякакъв вид заемна ситуация, по-високият кредитен рейтинг ще направи кредитополучателя по-привлекателен кандидат да получи заема на първо място и да се класира за по-ниски лихви.

Предложете голямо авансово плащане

Колкото по-голям е капиталът в дома, толкова по-малко вероятно е кредитополучателят да се отдалечи от него по време на финансово напрежение. Следователно банката ще разглежда кредитополучателя като по-малък риск, ако вложи много пари в предходната покупка.

Имате значителни парични резерви

В допълнение към голямото първоначално плащане, наличието на много пари в спешен фонд показва на кредиторите, че дори и ако бизнесът вземе носа, кредитополучателят ще може да продължи да извършва месечни плащания.

Изплатете целия потребителски дълг

Колкото по-малко месечни плащания по дълга ще влезете в процеса на ипотека, толкова по-лесно ще бъдете да извършвате ипотечните си плащания. Ако изплатите кредитните си карти и кредити за автомобили, дори можете да се класирате за по-висока сума на заема, защото ще имате повече паричен поток.

Създаване на протокол за самостоятелна заетост

Ако можете да покажете, че знаете как да играете играта за самостоятелна заетост и да спечелите, кредиторите ще са по-склонни да рискуват върху вас. Някои съвети предполагат, че трябва да имате поне две години история на самозаетост; друг съвет обаче казва, че когато лихвите са ниски, трябва да се опитате да вземете ипотека веднага след като сте готови, дори и да нямате дълга история на успешна самостоятелна работа.

Предоставяне на документация

Ако сте готови да документирате изцяло доходите си чрез данъчни декларации, отчети за печалби и загуби, баланси и други подобни, ще увеличите шансовете си да се класирате за заем.

Долния ред

Ако служител на W-2 загуби работата си, доходите на лицето ще спаднат до нула в мига при липса на обезщетения за безработица; тези, които са самостоятелно заети, често имат множество клиенти и е малко вероятно да изгубят всички от тях наведнъж, което им осигурява повече сигурност на работното място, отколкото обикновено се възприема.

Разбира се, за тези, които са самостоятелно заети, те вече са свикнали да се наложи да работят много усилено, за да подават допълнителни данъчни формуляри, да осигуряват бизнес лицензи, да получават нови клиенти и да поддържат бизнеса. Въоръжени с малко знания и търпение, тези, които са самостоятелно заети, могат да получат ипотека.