Как се изгражда паричната стойност в полица за животозастраховане

Животозастраховането с парична стойност, известно още като постоянно застраховане на живот, включва обезщетение за смърт в допълнение към натрупването на парична стойност. Докато всички променлив живот, цял живот и универсална животозастраховка имат вградена парична стойност, терминът живот не го прави.

След като натрупате значителна парична стойност, можете да използвате тези средства за:

• Платете вашата полица
• Вземете заем на по-ниска ставка, отколкото предлагат банките
• Създайте инвестиционен портфейл, който поддържа и натрупва богатство
• Доплащане за пенсиониране

И така, как точно се натрупва паричната стойност във вашата постоянна застрахователна полица? Детайлите варират в зависимост от вида на полицата, която имате и всяка отделна животозастрахователна компания. Обикновено обаче това работи по този начин:

Ключови заведения

• Паричната стойност се натрупва във вашата постоянна застрахователна полица, когато премиите ви се разделят на три пула: една част за обезщетение за смърт, една част за разходите и печалбите на застрахователя и една за паричната стойност.
• Животната застраховка с парична стойност обикновено има ниво на премията, при което парите, отпуснати в брой, намаляват с течение на времето, а парите, платени за застраховка се увеличават, в унисон с по-високата цена на застраховката ви с възрастта.
• С полиците за целия живот се гарантира, че паричните сметки ще нарастват въз основа на изчисленията на застрахователната компания; с универсални политики за живот, парите растат в унисон с текущите лихви.
• Променливите политики за живот инвестират във взаимни фондове като субрактури; растежът или спадът на паричната стойност се основава на представянето на тези субрактури.

Премиум плащанията се разделят нагоре

Когато извършвате премийни плащания по застраховка животозастрахователна застраховка, една част от плащането се разпределя към смъртното обезщетение на полицата (в зависимост от възрастта, здравето и други фактори на застраховане). Втората част покрива оперативните разходи и печалби на застрахователното дружество. Останалата част от премийното плащане ще отиде към паричната стойност на вашата политика. Животозастрахователното дружество обикновено инвестира тези пари в инвестиция с консервативна доходност. Докато продължавате да плащате премии по полицата и печелите повече лихви, паричната стойност нараства с годините.

Натрупването се забавя с течение на времето

Когато имате животозастраховка с парична стойност, обикновено плащате премия на ниво. В първите години на полицата по-висок процент от вашата премия отива към паричната стойност. С течение на времето сумата, предназначена за парична стойност, намалява. Подобно е на начина, по който работи ипотеката на жилището: В първите години плащате предимно лихва, докато в по-късните години по-голямата част от плащането на ипотеката ви върви към главницата.

С всяка година, когато остареете, разходите за застраховане на живота ви стават по-скъпи за животозастрахователната компания. Ето защо колкото по-възрастен сте, толкова повече струва закупуването на срочна жизнена политика. Когато става въпрос за застраховка парична стойност, застрахователното дружество взема предвид тези увеличаващи се разходи.

В първите години на вашата политика по-голяма част от вашата премия се инвестира и разпределя в сметката на паричната стойност. Като цяло тази парична стойност може да нарасне бързо в първите години на политиката. Тогава в по-късните години натрупването на паричната стойност се забавя с остаряването и повече от премията се прилага към цената на застраховката.

Консултирайте се със своя застрахователен съвет, за да определите как да изчислите потенциалното натрупване на парична стойност на вашата постоянна застрахователна полица.

Различните политики натрупват парична стойност по различни начини

Разбира се, натрупването на парична стойност варира в зависимост от типа политика, която имате.

• Политиките за цял живот предоставят „гарантирани“ парични сметки, които растат по формула, която застрахователната компания определя.
• Универсалните политики за живот натрупват парична стойност въз основа на текущите лихвени проценти.
• Различните политики за живот инвестират средства в субрактури, които действат като взаимни фондове. Паричната стойност нараства или пада въз основа на ефективността на тези субрактури.

Не позволявайте на паричната стойност, изградена във вашата политика, да се разхищава; паричната стойност в полицата ви при смъртта ви се връща към застрахователната компания, а не към вашите наследници.

Стъпка по стъпка: Как се увеличава стойността на паричните средства

Да речем, че купувате цяла жизнена политика с обезщетение за смърт от 1 милион долара, когато сте на 25 години. Постоянно плащате месечната си премия и всеки месец процент от това плащане отива към паричната стойност на вашата политика.

Тридесет години след закупуването на полицата, вие сте на 55 години, а сметката ви за парична стойност нарасна до 500 000 долара. Тъй като полицата предлага обезщетение за смърт от 1 милион долара и вече имате парична стойност от 500 000 долара, застрахователните разходи трябва да покрият останалите 500 000 долара.

Десет години по-късно паричната стойност на вашата политика нарасна до 750 000 долара. Тъй като вече сте на 65 години, цената за застраховане на живота ви е много по-висока. Когато обаче вземете предвид вашата значителна парична стойност, полицата наистина застрахова само 250 000 долара. Останалата част от обезщетението за смърт, която ще плаща полицата, ще идва от паричната стойност.

Това е много опростен пример: числата ще варират значително в зависимост от животозастрахователното дружество, вида на полицата, която купувате и в някои случаи от текущите лихви.