Как банките определят лихви по вашите заеми

Когато отидете в банка, за да отворите сметка, ще намерите всеки вид депозитна сметка идва с различна лихва, в зависимост от банката и сметката. Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) съобщава, че типът сметки, които обикновено печелят най-високи лихви, са сметки на паричния пазар, след това спестовни сметки и накрая проверка на сметки.

Банката печели пари от средствата, които отпуска от тези, които взема като депозит. Нетният лихвен марж (NIM), за който повечето банки отчитат тримесечно, представлява това спред, което е просто разликата между това, което печели от кредити, спрямо това, което изплаща като лихва по депозити. Разбира се, това става много по-сложно предвид главозамайващия набор от кредитни продукти и лихви, използвани за определяне на евентуално начислената лихва за заеми.

По-долу е представен преглед на това как банката определя лихвения процент за потребителските и бизнес заемите.

Всичко започва с лихвена политика

Обикновено банките са свободни да определят лихвения процент, който ще плащат за депозитите и да начисляват заеми, но трябва да вземат предвид конкуренцията, както и пазарните нива за многобройни лихвени проценти и политики на Фед.

Банката на Федералния резерв на САЩ влияе върху лихвените проценти чрез определяне на определени лихвени проценти, определяне на изискванията за банков резерв и покупка и продажба на „безрискови“ (термин, използван за обозначаване, че те са сред най-безопасните съществуващи) Министерство на финансите на САЩ и ценни книжа на федералната агенция към влияят върху депозитите, които банките държат във Фед.

Това се нарича парична политика и има за цел да повлияе на икономическата активност, както и на здравето и безопасността на цялостната банкова система. Повечето пазарно базирани страни използват подобен тип парична политика в своите икономики. Основният механизъм, който ФРС в САЩ използва, за да повлияе на паричната политика, е определянето на федералния лихвен процент, който е просто процентът, който банките използват, за да дават заеми една на друга и търгуват с ФЕД. Когато Фед установи повишаване на лихвите, както го направи четири пъти през 2018 г., печалбите за банковия сектор нарастват.

Много други лихвени проценти, включително основната лихва, която е процент, който банките използват за идеалния клиент (обикновено корпоративен) със солиден кредитен рейтинг и история на плащанията, се основават на ставки на Фед, като фондовете на Фед.

Други съображения, които банките могат да вземат предвид, са очакванията за нивата на инфлация, търсенето и бързината на парите в Съединените щати и в международен план, нивата на фондовите пазари и други фактори.

Пазарни фактори

Връщайки се отново към NIM, банките се стремят да го увеличат, като определят стръмността в кривите на доходност. Кривата на доходността основно показва, в графичен формат, разликата между краткосрочните и дългосрочните лихвени проценти. По принцип банката иска да вземе заеми или да плаща краткосрочни лихви на вложителите и да отпуска заеми при по-дългосрочната част от кривата на доходността. Ако една банка успее да направи това успешно, тя ще спечели пари и моля акционерите.

Инвертираната крива на доходността, която означава, че лихвените проценти вляво или краткосрочен спектър са по-високи от дългосрочните, прави доста трудно за банката да отпуска заеми изгодно. За щастие, обърнатите криви на доходност се срещат рядко и обикновено не траят много дълго.

Един доклад, озаглавен „Как банките определят лихвените проценти“, изчислява, че банките базират лихвите, които начисляват върху икономически фактори, включително нивото и растежа на брутния вътрешен продукт (БВП) и инфлацията. Освен това той посочва нестабилността на лихвените проценти - възходите и спадовете на пазарните лихви - като важен фактор, който банките разглеждат.

Всички тези фактори влияят върху търсенето на заеми, което може да помогне на по-високите или по-ниските лихвени проценти. Когато търсенето е ниско, например по време на икономическа рецесия, като Голямата рецесия, която официално продължи между 2007 и 2009 г., банките могат да увеличат лихвените проценти за депозит, за да насърчат клиентите да отпускат заеми, или да намалят лихвените проценти по кредитите, за да стимулират клиентите да вземат заеми.

Съображенията на местния пазар също са важни. По-малките пазари могат да имат по-високи лихви поради по-малка конкуренция, както и поради факта, че пазарите на заеми са по-малко ликвидни и имат по-нисък общ обем на заема.

Клиентски входове

Както бе споменато по-горе, основната ставка на банката - лихвеният процент, който банките начисляват на своите най-достойни за клиенти клиенти, е най-добрият процент, който предлагат и предполага много голяма вероятност заемът да бъде изплатен изцяло и навреме. Но както всеки потребител, който се е опитал да вземе заем, знае, редица други фактори влизат в игра.

Например колко клиент взема назаем, какъв е кредитният му рейтинг и цялостната връзка с банката (напр. Броя продукти, които клиентът използва, колко дълго е клиент, размер на сметките) в игра.

Размерът на парите, използвани като авансово плащане по заем като ипотека - независимо дали няма, 5 процента, 10 процента или 20 процента - също е важно. Проучванията показват, че когато клиентът отложи голямо първоначално авансово плащане, той или тя има достатъчно „кожа в играта“, за да не се отдалечава от заем през трудни времена.

Фактът, че потребителите намаляват малко пари (и дори са имали заеми с отрицателни графици на амортизация, което означава, че балансът на заема се увеличава с течение на времето), за да купуват жилища по време на Жилищния балон от началото на 2000-те години, се разглежда като огромен фактор за подпомагане на разпалването на пламъците на крахът на ипотечните кредити и последвалата Голяма рецесия. Обезпечението или поставянето на други активи (кола, дом, други недвижими имоти) като подкрепа за заема също влияе върху кожата в играта.

Продължителността на кредита или колко дълго до падежа също е важно. С по-голяма продължителност идва по-голям риск заемът да не бъде изплатен. Това обикновено е, защо дългосрочните ставки са по-високи от краткосрочните. Банките също разглеждат общия капацитет на клиентите да поемат дълг.

Например съотношението за обслужване на дълга се опитва да създаде една удобна формула, която банка използва за определяне на лихвения процент, който ще начислява за заем, или че е в състояние да плаща по депозит.

Обобщение на различни лихвени проценти

Има много други видове лихвени проценти и продукти за заем. Що се отнася до определянето на лихвени проценти, някои заеми, като например ипотечни кредити за жилищни жилища, може да не се основават на основния лихвен процент, а по-скоро на лихвения процент на Министерството на финансите на САЩ (краткосрочен държавен курс), Лондонската междубанкова предлагана ставка (LIBOR) и дългосрочни облигации на САЩ.

С увеличаването на ставките по тези показатели се увеличават и ставките, които банките таксуват. Други заеми и лихвени проценти включват заеми, поддържани от държавата, като обезпечени с ипотека ценни книжа (MBS), студентски заеми и лихвени проценти на заеми за малък бизнес (SBA заеми), последните от които са частично подкрепени от правителството.

Когато правителството има гръб (и), лихвените проценти по кредитите обикновено са по-ниски и се използват като основа за други заеми, предоставени на потребителите и бизнеса. Разбира се, това може да доведе до безразсъдно кредитиране и морални опасности, когато кредитополучателите приемат, че правителството ще ги спаси, когато заемът излезе лошо.

Долния ред

Банките използват набор от фактори за определяне на лихвените проценти. Истината е, че те търсят максимална печалба (чрез NIM) за своите акционери. От обратната страна потребителите и предприятията търсят възможно най-ниския процент. Подходът на здравия разум за получаване на добра ставка би бил да се обърне горната дискусия на главата или да се погледне противоположните фактори от това, което банката може да търси.

Най-лесният начин да започнете е от клиентски вноски, като например да имате най-високия възможен кредитен рейтинг, даване на обезпечение или голямо авансово плащане за заем и използване на много услуги (проверка, спестявания, посредничество, ипотека) от същата банка, за да получите намаление.

Вземането на заеми по време на спад в икономика или когато несигурността е висока (за фактори като инфлация и променлива лихвена среда) може да бъде добра стратегия за постигане на благоприятен лихвен процент - особено ако изберете време, в което банката може да бъде особено мотивирана да направи сделка или да ви даде най-добрата възможна тарифа. И накрая, търсенето на заем или лихва с държавна подкрепа също може да ви помогне да осигурите възможно най-ниския лихвен процент.