Колко лош е моят кредитен рейтинг?

Ако имате наистина лош кредит или наистина добър кредит, вероятно вече го знаете. Но има огромна средна зона, където резултатът ви е твърде нисък, за да получите най-добрите оферти. Ако искате да се регистрирате за нова кредитна карта, вземете заем в автокъща, вземете ипотека за закупуване на къща или вземете пари за някаква друга цел, качеството на кредитната ви оценка прави сериозна разлика.

Ключови заведения

• Ако имате лош кредитен рейтинг, обикновено плащате по-високи лихви по кредити и кредитни карти - и въобще може да имате проблеми с получаването им.
• Лош кредитен рейтинг също може да повиши застрахователните Ви премии и дори да попречи на възможността Ви да наемете апартамент или да получите работа.
• Вашият кредитен рейтинг се определя от редица фактори, най-важният от които е дали плащате сметките си навреме.

Защо въпросите за кредитните резултати

С лош резултат няколко банки ще получат шанс за вас. Тези, които го правят, вероятно ще ви предложат само най-високите си цени. Дори оценката с толкова висока стойност може да повиши цените в сравнение с тези, предлагани на хора с отличен кредит.

Лош кредитен рейтинг също може да увеличи вашите застрахователни ставки или да накара застрахователите да ви отхвърлят напълно. Той може да стои между вас и апартамента, който искате да наемете. Отрицателните елементи във вашия кредитен отчет дори могат да ви навредят, когато кандидатствате за работа.

Нека да разгледаме какво се смята за лош кредитен рейтинг, как може да сте стигнали до там и какво можете да направите, за да го поправите.

Имате ли добър или лош кредитен рейтинг?

Кредитните оценки, които могат да варират от 300 до 850, вземат предвид редица фактори в пет области за определяне на вашата кредитоспособност: история на плащанията ви, текущо ниво на задлъжнялост, видове използвани кредити, продължителност на кредитната история и нови кредитни сметки.

Лош кредитен рейтинг е FICO резултат в диапазона от 300 до 620. (FICO означава Fair Isaac Corporation, компанията, създала най-широко използваната система за кредитно оценяване.) Някои точки за оценка подразделят този диапазон, наричайки „лош кредит“ a резултат от 300 до 550 и „подценъчен кредит“ резултат от 550 до 620. Независимо от етикетирането, ще имате проблеми с получаването на добър лихвен процент или въобще да получите заем с кредитен рейтинг от 620 или по-нисък. За разлика от тях отличният кредитен рейтинг пада в диапазона от 740 до 850.

Неща, които могат да наранят резултата ви

Кредитополучателите с лош кредит обикновено имат един или повече от следните отрицателни позиции в своите кредитни отчети:

• просрочени плащания
• отчисления
• акаунт в колекции
• възбрана
• кратка продажба на недвижими имоти, като например дом
• акт вместо възбрана
• фалит

Историята на плащанията ви наброява 35% от резултата ви, така че пропускането на датите за плащане дължи сериозно да навреди на резултата. Закъснение с 31 дни не е толкова лошо, колкото закъснение от 120 дни, но и закъснението не е толкова лошо, колкото да не платите толкова дълго, че кредиторът ви изпраща акаунта ви в колекции, начислява вашия дълг или се съгласява да уреди дълга за по-малко, отколкото дължите.

Колко дължиш спрямо колко кредити разполагаш е друг основен фактор, представляващ 30% от резултата ти. Кажете, че имате три кредитни карти, всяка от които има кредитен лимит от 5000 долара, и сте ги изписали всички. Коефициентът на използване на вашите кредити е 100%. Формулата за оценяване изглежда най-благоприятно за кредитополучателите, чието съотношение е 20% или по-ниско.

За да поддържат коефициента на използване на кредитите си на благоприятни 20%, някой с 15 000 долара наличен кредит трябва да се стреми да задържи дълга си под 3000 долара.

Продължителността на кредитната ви история, която отчита 15% от резултата ви. Нямате много контрол върху този компонент. Или кредитната ви история се простира няколко години назад, или не.

Броят на новите кредитни сметки, които имате, се отчита за 10% от резултата ви, което означава, че кандидатстването за нови заеми за преместване на дълга ви може да навреди на резултата ви. От друга страна, ако преместването на дълга ви приведе по-ниска лихва и ви помогне по-лесно да се измъкнете от дълга, новият кредит в крайна сметка може да увеличи резултата ви.

Видовете кредити, които използвате, се броят за останалите 10% от резултата ви. Ако имате заем за автомобил, ипотека и кредитна карта - три различни вида кредит - това може да означава по-добър резултат, отколкото ако имате само кредитни карти. Отново, не се безпокойте много за този. Кандидатстването за различни видове заеми в опит да подобрите резултата си ще има слабо въздействие и само ще ви задълбочи допълнително - не това, което искате, ако имате по-малко от звезден кредит. Вместо това се съсредоточете върху изплащането на балансите си и извършвайте плащанията навреме.

Неща, които няма да повлияят пряко на вашия резултат

Може да се радвате да знаете, че следните фактори нямат пряко влияние върху кредитния ви рейтинг:

• Вашите доходи. Няма значение дали печелите 12 000 или 120 000 долара годишно, стига да правите плащанията навреме. Това, че има нисък доход, не означава, че имате лош кредит.
• Къде живееш. Живеенето в лош квартал няма да ви даде лош кредитен рейтинг, нито ако живеете в престижен, ще ви даде добър резултат. Ако притежавате дом, стойността му също не влияе на резултата ви.
• Участие в програма за кредитно консултиране. Регистрирайте се за помощ при управлението на сметките си, нито боли, нито помага на резултата. Конкретните стъпки, които предприемате по тази програма, ще повлияят на начина, по който оценявате.
• Вашата раса. Дори ако някой може да познае вашата надпревара въз основа на вашето име, FICO не отчита състезанието във вашия кредитен рейтинг.
• Вашето семейно положение. Във вашия кредитен отчет не се посочва дали сте женен или разведен, нито го отчита това. Бракът може косвено да доведе до добър кредитен рейтинг, ако наличието на два дохода улеснява плащането на сметки, с които се борехте - или може да ви остави лош кредит, ако се ожените за някой, който е финансово безотговорен. Разводът може косвено да навреди на кредитния ви рейтинг, ако навреди на финансите ви, но отново, семейното състояние няма да повлияе директно на резултата ви.
• Лихвеният процент по някой от вашите заеми или кредитни карти. Независимо дали плащате лихва по подразбиране от 29, 99% по кредитна карта или промоционална въвеждаща ставка от нула процента, формулата за оценяване не се интересува.

Никой кредит не означава лош кредит?

Това, че нямате кредитна история и нямате кредитен рейтинг - какъвто е случаят, ако сте просто извън училище или новопристигнали в САЩ, не означава, че имате „лош“ кредит. Въпреки това може да затрудни наемането на апартамент, откриването на сметка в кредитна карта или получаването на заем. В много случаи можете да заобиколите липсата на резултат, като използвате алтернативни методи, за да докажете финансовата си отговорност. Ако искате ипотека, например, можете да подадете история на навременните наемни и комунални плащания с молбата си за ипотека. Или ако не отговаряте на условията за конвенционална кредитна карта, можете да кандидатствате за обезпечена кредитна карта, която след определен период от време може да ви квалифицира за конвенционална.

3 съвета за подобряване на лош кредитен рейтинг

Ето няколко прости стъпки, които можете да предприемете, които почти сигурно ще подобрят резултата ви във времето.

1. Направете поне минималното плащане навреме, всеки път, по всяка сметка. Може да не разполагате с парите, за да изплатите напълно балансите си или дори да направите сериозен вдлъбнатина в тях, но ако можете поне да направите минималното плащане до крайния срок всеки месец, това ще помогне на резултата ви.

2. Опитайте се да поправите значителни грешки в кредитния отчет. Можете да получите своите кредитни отчети веднъж годишно безплатно от трите основни агенции за кредитно отчитане (Equifax, Experian и TransUnion) на официалния уебсайт за тази цел, AnnualCreditReport.com. Докладите на трите агенции могат да се различават до известна степен в зависимост от информацията, която събират. Ако откриете грешка в някой от тях, можете да подадете „спор“, като следвате стъпките, описани на уебсайта на тази агенция. След това от агенцията се изисква да проучи въпроса и да Ви докладва.

3. Говорете с кредиторите си. Ако имате проблеми с изплащането на дълговете си, вижте дали можете да постигнете по-благоприятно споразумение с вашите компании с кредитни карти или други кредитори. Уверете се, че сте постигнали писмено споразумение. Имайте предвид обаче, че някои договорености могат да навредят на резултата ви. Ако поискате да бъде променена датата на плащане с кредитна карта на пет дни след получаване на заплатата ви, например, няма да навреди на резултата ви, но получаването на кредитора ще намали баланса ви по кредита.

Крайната игра тук е не просто подобряване на трицифрено число, а коригиране на проблемите, които може би ще ви доведат в затруднено финансово положение на първо място. В дългосрочен план става въпрос не за това да имате 740 кредитен рейтинг, хубав, какъвто може да е, а да имате дълговете си под контрол и да можете да се съсредоточите върху финансовите си цели за следващите години.