Плаваща лихва
Плаващ лихвен процент е лихвен процент, който се движи нагоре и надолу с останалата част от пазара или заедно с индекс. Той може да бъде посочен и като променлив лихвен процент, тъй като може да варира по време на продължителността на задължението. Това контрастира с фиксиран лихвен процент, при който лихвеният процент по задължение остава постоянен за продължителността на срока на кредита.
Ключови заведения
- Плаващите лихвени проценти се извършват от компаниите с кредитни карти и обикновено се наблюдават с ипотеки.
- Плаващите проценти следват пазара или проследяват индекс.
- Плаващите проценти се наричат също променливи.
Разбиране на плаващи лихви
Жилищните ипотеки могат да бъдат получени с фиксирани лихви, които са статични и не могат да се променят за продължителността на ипотечния договор, или с плаващ или регулируем лихвен процент, който се променя периодично с пазара.
важно
Повечето кредитни карти имат плаващи лихви.
Например, ако някой вземе ипотека с фиксиран лихвен процент с 4% лихва, той плаща тази ставка за целия срок на кредита и плащанията му са еднакви през целия срок на кредита. За разлика от това, ако кредитополучателят вземе ипотека с променлива лихва, тя може да започне с 4% ставка и след това да коригира, или нагоре, или надолу, като по този начин променя месечните плащания.
В повечето случаи ипотеките с регулируема ставка (ARM) имат ставки, които се коригират въз основа на предварително зададен марж и основен ипотечен индекс като Libor, индексът на разходите за фондове (COFI) или месечната средна стойност на съкровището (MTA). Например, ако някой вземе ARM с 2% марж въз основа на Libor, а Libor е на 3%, когато лихвеният процент се коригира, ставката се възстановява на 5% (маржът плюс индекса).
Предимствата и недостатъците на плаващите цени
При ипотеките ипотеките с регулируема ставка са склонни да имат по-ниски въвеждащи лихви от ипотеките с фиксиран лихвен процент и това може да ги направи по-привлекателни за някои кредитополучатели, особено за кредитополучателите, които планират да продадат имота и да изплащат заема преди коригирането на лихвата или кредитополучателите, които очаквайте техният собствен капитал да се увеличи бързо с увеличаване на стойностите на дома.
Другото предимство е, че плаващите лихвени проценти могат да плават надолу, като по този начин намаляват месечните плащания на кредитополучателя. Основният недостатък обаче е, че курсът може да плава нагоре и да увеличи месечните плащания на кредитополучателя.
Съветник Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio, Gainesville, FL
Що се отнася до дългосрочните заеми, най-добре е да стоите далеч от плаваща лихва или какъвто и да е вид променлив заем, и това е особено вярно, когато лихвените проценти са много ниски, каквито са сега.
Важно е да можете да планирате какво точно ще ви струва дълга, за да можете да правите бюджет за това как ще го изплатите без никакви изненади.
Когато решите да използвате заем с променлива лихва, вие по същество залагате, че лихвените проценти в бъдеще ще са по-ниски. В променяща се лихвена среда всяка година би могла да доведе до нов и потенциално по-висок лихвен процент, който може значително да увеличи размера на лихвата, която ще трябва да платите.
Когато исторически лихвите са ниски, каквито са днес, шансовете са много добри, че лихвените проценти в бъдеще ще се увеличават, а не намаляват, което прави заема с плаваща лихва много лош избор, тъй като реално няма реална печалба. Следователно, използването на заем с фиксирана лихва, особено в сегашната ни лихвена среда, е разумният ход.
Специални съображения
Ипотечните кредити не са единственият вид заеми, които могат да имат плаващи лихви. Повечето кредитни карти също имат плаващи лихви. Както при ипотечните кредити, тези лихвени проценти са обвързани с индекс и в повечето случаи индексът е настоящият основен лихвен процент, процентът, който директно отразява лихвения процент, определен от Федералния резерв няколко пъти годишно. Повечето споразумения за кредитни карти посочват, че лихвеният процент, начислен за кредитополучателя, е основният процент плюс определена спред.