Пет Cs кредит
Петте кредитни кредита са система, използвана от заемодателите за оценка на кредитоспособността на потенциалните кредитополучатели. Системата претегля пет характеристики на кредитополучателя и условията на заема, опитвайки се да оцени шанса за неизпълнение и, следователно, риска от финансова загуба за кредитора. Петте кредитни кредита са характер, капацитет, капитал, обезпечение и условия.
Ключови заведения
- Петте кредитни кредита са система, използвана от кредиторите за оценка на кредитоспособността на потенциалните кредитополучатели, състояща се от квинтет от характеристики.
- Първият С е характерен - отразен от кредитната история на кандидата.
- Вторият В е капацитет - съотношението дълг / доход на заявителя.
- Третият В е капитал - сумата на парите, която кандидатът има.
- Четвъртият В е обезпечение - актив, който може да върне или действа като обезпечение на заема.
- Петият В са условията - целта на заема, сумата, която участва, и преобладаващите лихвени проценти.
Петте C на кредита
Основите на петте кредитни кредита
Методът с пет кредитни кредита за оценка на кредитополучател включва както качествени, така и количествени мерки. Кредиторите могат да разгледат кредитните отчети на кредитополучателя, кредитните рейтинги, отчетите за доходите и други документи, свързани с финансовото състояние на кредитополучателя. Те вземат предвид и информация за самия заем.
1. Петте Cs на кредита: характер
Въпреки че се нарича характер, първото С по-конкретно се отнася до кредитната история: репутацията на кредитополучателя или рекордите за изплащане на дългове. Тази информация се появява в кредитните отчети на кредитополучателя. Генерирани от трите основни кредитни бюра - Experian, TransUnion и Equifax - кредитните отчети съдържат подробна информация за това колко кандидати са взели заеми в миналото и дали са погасявали заеми навреме. Тези доклади също съдържат информация за сметките за събиране и фалити и те запазват повечето информация за седем до 10 години. (Забележка: Кредиторите могат също така да преглеждат доклада за задържане и съдебни решения, като LexisNexis RiskView, за да оценят допълнително риска на кредитополучателя преди издаването на ново одобрение на заем.)
Информацията от тези отчети помага на кредиторите да оценят кредитния риск на кредитополучателя. Например, FICO (преди известна като Fair Isaac Corporation), водеща фирма за оценка на кредити, използва информацията, намерена в кредитния отчет на потребителя, за да създаде кредитен рейтинг, инструмент, използван от кредиторите за бърз преглед на кредитоспособността, преди да погледне кредитните отчети, Резултатите на FICO варират от 300-850 и са предназначени да помогнат на кредиторите да предвидят вероятността кандидатът да закъснее с 90 или повече дни за всяко отчетено задължение за кредит в рамките на следващите 24 месеца.
Други фирми, като Vantage, система за оценяване, създадена чрез сътрудничество на Experian, Equifax и TransUnion, също предоставят информация на кредиторите.
Много кредитори имат изискване за минимален кредитен рейтинг, преди кандидатът да може да получи ново одобрение на заем. Изискванията за минимален кредитен рейтинг ще варират от заемодателя до заемодателя и от един продукт на заем до следващия. Общото правило е колкото по-високи са кредитните резултати на кредитополучателя, толкова по-голяма е вероятността да получи одобрение. Кредиторите също редовно разчитат на кредитни оценки като средство за определяне на процентите и условията на кредитите. Резултатът често е по-атрактивни оферти за заем за кредитополучатели, които имат кредит от добри до отлични.
2. Петте кредитни кредита: капацитет
Капацитетът измерва способността на кредитополучателя да изплаща заем чрез сравняване на доходите с повтарящи се дългове и оценка на съотношението дълг към доход на кредитополучателя (DTI). Кредиторите изчисляват DTI, като събират общите месечни плащания на кредитополучателя и разделят това на брутния месечен доход на кредитополучателя. Колкото по-нисък е DTI на кандидата, толкова по-голям е шансът да се класира за нов заем. Всеки кредитор е различен, но много кредитори предпочитат DTI на заявителя да бъде около 35% или по-малко, преди да одобрят заявление за ново финансиране.
Заслужава да се отбележи, че понякога на заемодателите е забранено да издават заеми и на потребители с по-високи DTI. Квалифицирането например за нова ипотека обикновено изисква кредитополучателят да има DTI от 43% или по-ниска, за да гарантира, че кредитополучателят може да си осигури удобно месечните плащания за новия заем, според Бюрото за финансова защита на потребителите. В допълнение към проучването на доходите, заемодателите разглеждат продължителността от време, в която кандидатът е бил нает на текущата си работа и бъдещата стабилност на работните места.
3. Петте кредитни кредита: Капитал
Кредиторите също вземат предвид всеки капитал, който кредитополучателят влага за потенциална инвестиция. Голямото участие на кредитополучателя намалява шанса за неизпълнение. Кредитополучателите, които например могат да заплатят авансово плащане в жилище, обикновено намират по-лесно получаване на ипотека. Дори специални ипотеки, предназначени да направят достъп до собствеността на жилища за повече хора, като заеми, гарантирани от Федералната жилищна администрация (FHA) и Министерството на ветераните по въпросите на САЩ (VA), изискват кредитополучателите да намалят между 2% и 3, 5% в домовете си. Авансовите плащания показват нивото на сериозност на кредитополучателя, което може да направи кредиторите по-удобни при отпускане на кредит.
Размерът на авансовите плащания също може да повлияе на ставките и условията на заема на кредитополучателя. Най-общо казано, по-големите авансови плащания водят до по-добри ставки и условия. Например при ипотечните заеми, авансовото плащане от 20% или повече трябва да помогне на кредитополучателя да избегне изискването за закупуване на допълнителна частна ипотечна застраховка (PMI).
4. Петте кредитни кредита: обезпечение
Обезпечението може да помогне на кредитополучателя да осигури заеми. Това дава увереност на кредитора, че ако кредитополучателят е по подразбиране по кредита, заемодателят може да получи нещо обратно, като преустанови обезпечението. Често обезпечението е обектът, за който се заемат парите за: Автомобилните заеми например са обезпечени с автомобили, а ипотечните кредити са обезпечени от жилища. Поради тази причина заемите, обезпечени с обезпечение, понякога се наричат обезпечени заеми или обезпечен дълг.
Те обикновено се считат за по-малко рискови за издаването на кредитори. В резултат на това заемите, които са обезпечени с някаква форма на обезпечение, обикновено се предлагат с по-ниски лихви и по-добри условия в сравнение с други необезпечени форми на финансиране.
5. Петте кредитни кредита: Условия
Условията на заема, като лихвения процент и размера на главницата, влияят върху желанието на кредитора да финансира кредитополучателя. Условията могат да се отнасят до това как кредитополучателят възнамерява да използва парите. Помислете за кредитополучател, който кандидатства за заем за автомобил или заем за подобряване на жилището. Кредиторът може да е по-вероятно да одобри тези заеми поради тяхното специфично предназначение, а не заем подпис, който може да се използва за всичко. Освен това кредиторите могат да обмислят условия, които са извън контрола на кредитополучателя, като например състоянието на икономиката, тенденциите в отрасъла или предстоящите законодателни промени. (За свързаното четене вижте "Разбиране на петте кредитни кредита")
Съветник Insight
Дан Райън, CFP® Sincerus Advisory, Ню Йорк, Ню Йорк
Разбирането на петте Cs е изключително важно за способността ви да получите достъп до кредит и да го направите на най-ниска цена. Престъпността само в една област може драматично да повлияе на кредита, който получавате. Ако установите, че ви е отказан достъп до кредит или го предлагате само на прекомерни цени, можете да използвате знанията си за петте Cs, за да направите нещо по въпроса. Работете над подобряването на кредитния си рейтинг, спестете за по-голям аванс или изплатете част от неизплатения си дълг.
Сравнете инвестиционни сметки Име на доставчика Описание Разкриване на рекламодатели × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация.