Намиране на финансов съветник или планиращ

Може да ви е хрумнало колко сложно и жизненоважно е „да се оправите“, когато става въпрос за спестяване, инвестиране, увеличаване на максималната стойност на вашето богатство и планиране на безопасно и комфортно пенсиониране. Ако е така, вероятно сте си задали въпроса дали трябва да наемете финансов планиращ или съветник.

По същия начин, ако сте почувствали натиска да вземете решение за голяма инвестиция, като например дом или образование - или сте се затрупали с финансовите детайли след сватба, раждане на дете, развод, смърт на съпруг или голямо заболяване - вероятно сте се чудили да намерите някой, който да ви посъветва.

Ключови заведения

• Много хора търсят професионален финансов съвет от професионалист, но с толкова много възможности да избират от него може да ви се стори пресилено да намерите съветник.
• Първо определете какво ниво на съвети и услуги изисквате и каква автономия искате да дадете на професионалист.
• Потърсете професионални сертификати и обозначения след име на съветник, като CFA, CFP или CIMA.
• Определете структурата на таксите, която ви е най-удобна - само такса, базирана на комисионна или въз основа на управляваните активи.
• Поискайте препоръки и след това направете проверка на фона на съветниците, които стесните, като например от безплатната услуга BrokerCheck на FINRA.

(Научете за разликите с Financial Planner vs. Financial Advisor: Каква е разликата ).

Услуги на съветници и планиращи

Според проучване на CNBC и Acorns Invest през 2019 г. над една трета от американците не разбират добре какво всъщност прави финансовият съветник. Тази цифра балони до 46% за Millennials.

И така, какви услуги предоставят финансовите съветници и планиращите? Като цяло те могат да ви помогнат да управлявате финансовия си живот, като използвате различни стратегии и продукти, както за управление на богатството си, така и за подобряване на финансовите ви навици.

Видове финансови съвети

Не всички финансови съветници са еднакви. Някои специализират в определени области на практика, видове клиенти, нива на доходи, инвестиционни стратегии и продукти. Някои работят с клиенти от цялата страна, докато други се фокусират върху клиентите в техния град. Някои могат да ви помогнат с вашите данъци, застрахователни нужди или планиране на имоти, а други ще се съсредоточат върху пенсионното планиране. Има съветници за по-младия клиент, а някои специализират за пенсионерите. Можете да намерите планиращ, който да ви помогне да планирате етапи на живота, стратегии за разпределение на имоти и бизнес планиране.

От управление на всеки аспект от личния или бизнес финансовия ви живот до просто предлагане на указания, има специализирани специалисти, които могат да ви помогнат.

Причини да се потърси финансов съвет

Може да се нуждаете от съветник по много причини. Например, може би току-що сте получили значителна сума пари от роднина, който е умрял, или неотклонение от държавната лотария. Докато човек преминава през различни етапи в живота, нуждата му от финансов професионалист ще се промени.

Може би просто сте имали бебе и искате да осигурите тяхното бъдеще в случай, че се случи най-лошото. Много родители търсят помощ за спестявания в колежа за деца и създаване на имоти, които могат да предадат богатство на бъдещите поколения.

Подходът за инвестиране при или по време на пенсиониране е различен от този на млад работник. С наближаването на пенсията нивото на търпимост към риска ще се промени и стилът ви на инвестиране също трябва да се промени. Може би вашата компания предлага прекалено добър, за да се съпротивлява пакет за ранно пенсиониране и искате да сте сигурни, че парите траят.

Всяко от тези събития (и много други) естествено би могло да предизвика желание за професионална помощ при управлението на вашите финансови дела.

7 стъпки за оценка на финансов съветник

Как да намерите добра финансова помощ

Как трябва да потърсите подходящия съветник? Първата стъпка е да разберете какъв вид професионална финансова помощ се нуждаете. Подобно на много хора, някои от най-дълбокото ви финансово мислене идват в данъчно време. Така че, ако просто искате някой да раздаде данъчни съвети и подготовка, един стар стар дипломиран експерт-счетоводител (CPA) вероятно ще е достатъчен. Този CPA може или не може да бъде и финансов съветник.

Управление на инвестициите - финансови планиращи

Финансовите плановици са професионалисти, които помагат на бизнеса и физическите лица да създават инвестиционни планове, които да отговарят на дългосрочните цели.

Кажете, че търсите помощ при създаването на план за спестявания, разработване на инвестиционни стратегии за вашия инвестиционен портфейл, излизане от дългове и започнете да спестявате за къща. Накратко, ако искате някой да разгледа цялата ви ситуация, трябва да потърсите помощта на цялостна фирма за финансово планиране или индивидуален финансов планиращ.

Фирмите обикновено имат персонал от професионалисти, който включва финансов планировчик. Социално практикуващите планиращи може да не са в състояние да ви предоставят пълния набор от услуги, които една фирма може, но много от тях ще работят ръка за ръка с други специалисти, които могат да предоставят тези услуги.

Финансовите плановици могат да носят обозначения като:

• Сертифициран финансов планиращ (CFP®)
• Дипломиран финансов анализатор (CFA®)
• Специалист по сертифицирани фондове (CFS)
• Дипломиран финансов консултант (ChFC)
• Сертифициран анализатор за управление на инвестиции (CIMA)
• Има и много други обозначения

Всяко от специфичните обозначения ще изисква различен набор от изисквания за опит, както и успешното завършване на изпит или серия от тестове.

За да намерите планиращ, започнете с реферали от колеги, приятели или членове на семейството, които сякаш успешно управляват финансите си. Друг път са професионалните препоръки. Счетоводител или адвокат може да сезира. Понякога професионалните асоциации могат да окажат помощ. Асоциацията за финансово планиране (FPA) също ще бъде в състояние да ви помогне да намерите проектант във вашия район.

Управление на парите - финансови съветници

Финансовият съветник е широко понятие, което обхваща много видове професионалисти. Те могат да ви помогнат да управлявате инвестициите си, като улесните купуването и продажбата на ценни книжа. Тези лица включват банкери, счетоводители, борсови посредници, застрахователни агенти и планиращи имоти. Финансовите съветници се занимават с широк кръг парични въпроси за физически лица и предприятия, докато финансовият планиращ се занимава с по-специализирани въпроси.

Финансовите съветници могат да работят в независими практики или част от фирма или финансова институция. Всички съветници, които работят с обществеността, трябва да имат актуален лиценз Series 65. Националната асоциация на личните финансови съветници (NAPFA) е доброто място да започнете да търсите помощ.

Само такса спрямо такса

Структурата, базирана на такси, може да бъде почасова, проектна, задържаща или равномерна текуща сума, която се извлича от процента на управляваните активи; обикновено колкото по-големи са активите, толкова по-нисък е процентът. Комисионната означава, че съветникът начислява пряка комисионна всеки път, когато се извърши транзакция или се закупи финансов продукт.

Въз основа на Комисията

Въпреки че повечето от големите търговски посредници предлагат услуги за финансово планиране, бъдете внимателни със своя персонал. Въпреки че много от тях са високо обучени и могат да им се вярват, други може просто да бъдат прославени борсови посредници, наети от големи къщи за къщи за продажба на собствени взаимни фондове и акции. Известни като основани на такси, те се стимулират, понякога дори се изисква да прокарат тези продукти, които са собственост на тяхната фирма - и за които получават най-добри комисионни. А при някои къщи за къщи, всичко е свързано с количество, а не качество. Колкото повече купуват и продават брокерите в акаунта на инвеститора, толкова по-високи са комисионните му.

Такса-Само

Друг вид съветник е единственият съветник. Тези професионалисти носят обозначения като регистриран инвестиционен съветник (RIA) или представител на инвестиционния съветник (IAR). Те се държат с висока степен на отчетност и обикновено ще ги намерите добре. Те също така са длъжни да предоставят на всички потенциални инвеститори при поискване формуляр ADV част II. Този формуляр представлява еднакво представяне, използвано от съветниците за регистрация в държавните регулатори и Комисията за ценни книжа и борси (SEC).

Формуляр ADV част II - който трябва да се попълва всяка година - съдържа информация за лицето. Наред с други неща, това ще ви позволи да определите дали вашият съветник някога е кандидатствал за личен фалит и за тяхната инвестиция в други финансови институции. Формулярът идентифицира инвестиционния стил на физическото лице, служителите на фирмата и активите на фирмата под управление (AUM).

Дебатът между двете структури

Съветниците за таксите твърдят, че съветите им са по-добри, защото няма конфликт на интереси. Според специалисти от Комисията, специалистите могат да компрометират интегритета на съветника, засягайки избора или препоръката на продукти (някои компании могат да компенсират съветника по-добре от други).

В замяна съветниците на комисиите отговарят, че тези, които получават заплащане въз основа на своите активи под управление (AUM), е по-вероятно да препоръчат финансови стратегии, които увеличават AUM, дори ако те не са в най-добрия интерес на клиента. Те твърдят, че комисионите поддържат услугите си достъпни (макар че разходите за тези комисионни се поемат от вас, инвеститора и служат за намаляване на възвръщаемостта ви).

Всяка година все повече инвеститори се изместват от традиционната комисионна, създадена и се придвижват към модерния подход само за такси. Тъй като зададените такси са нови за много инвеститори, възникнаха някои често срещани въпроси, като например:

• "Какво е справедлива такса?"
• "Как ще ми бъде таксуван?"

Тъй като средният взаимен фонд все още начислява такса за разходи от приблизително 1, 4%, може да се каже, че общата такса от 1, 8% до 2% е справедлива. Ако можете да намерите съветник, който може да пакетира инвестиционна програма, която включва разходите за инвестициите, търговията, попечителството и професионалните услуги на съветника за 1, 8% или по-малко, получавате сладка сделка. Повечето такси вече се таксуват на тримесечие, така че ще трябва да знаете дали те ще бъдат изтеглени предварително или в просрочие.

Може да се появи и комбинация от методи на плащане. Преди да влезете да работите със съветник, трябва да се уверите, че тарифите, структурата на таксите и графиците за комисионни са ясно определени (за предпочитане писмено, тъй като задължително трябва да се правят RIA по закон), за да няма изненади по-късно.

Оценка на професионалиста

Всеки може да се нарече финансов анализатор, финансов съветник, финансов планиращ, финансов консултант, инвестиционен консултант или управител на богатство, предупреждава регулаторният орган на финансовата индустрия (FINRA). Всъщност човек може да се откаже от гимназията, да наеме малко офис пространство, да положи изпит за ценни книжа на FINRA и да продаде акции - и всичко това в рамките на няколко седмици. Докато изпитите като Серия 6, 7 и 63 удовлетворяват регулаторните изисквания в бранша, те не предлагат опит на съветника, когато става въпрос за реални ситуации.

Финансовата индустрия също е пълна с професионални обозначения, много от които могат да бъдат получени с малко или никакви усилия. Въпреки това, той има три водещи сертификати, които имат значителни образователни и етични изисквания:

1. Chartered Financial Analyst (CFA) има широк спектър от експертни познания в областта на ценните книжа, финансовия анализ, инвестиране, управление на портфейли и банкиране. Режимът на тестване на този сертификат е дълъг и строг.
2. Сертифициран финансов планиращ (CFP) трябва да притежава бакалавърска степен и трябва да е завършил „програма за обучение в колежа на лично финансово планиране или приета еквивалентна“. Освен това, CFP е записал поне три години опит в индустрията и премина поредица от изчерпателни тестове, спазва етичен кодекс и отговаря на изискванията за продължаващо образование. Можете да проверите уебсайта на борда на CFP, за да проверите дали вашият съветник или финансов планировчик принадлежи към тази група.
3. Един дипломиран финансов консултант (ChFC) притежава сертификат, който използва същия основен учебен план като CFP, но не изисква изчерпателен изпит на борда и не изисква той или тя да спазват етичен кодекс.

Последните две често се считат за най-добри за създаване на общ финансов план. Ако търсите някой с по-голям фокус за пенсиониране, може да искате да потърсите съветник за планирано пенсионно планиране (CRPC), който е завършил интензивно обучение по пенсионно планиране чрез Колежа за финансово планиране.

Ако притесненията ви са доминирани от данъци, опитайте личен финансов специалист (PFS), който е CPA, но също е преминал допълнително образование и тестване, като по този начин предлага повече квалификации за експертно финансово планиране. По въпросите на застраховането и планирането на имоти можете да поискате съветник, който е придобил майсторство като Chartered Life Underwriter (CLU).

Сайт за проверка на брокери на FINRA

Можете да проверите за всякакви регулаторни дефекти в записа на съветника в сайта за проверка на брокера на FINRA. Едно нещо, което трябва да се има предвид обаче е, че изолираното оплакване или нарушение не означава непременно, че планиращият е нечестен или некомпетентен. Всяка такса, повдигната срещу брокер или планиращ, ще бъде записана на лицето, независимо дали той е вдясно. Но ако записът показва дългосрочен модел на нарушения, оплаквания от клиенти или обвинения от сериозно естество, тогава вероятно трябва да намерите някой друг.

Значение на Fiduciary Standard

Какъвто и вид услуги да са ви необходими, уверете се, че съветникът се държи на доверителните стандарти, което ги задължава да действат в най-добрия интерес на инвеститора. В света на инвестициите АРИ са длъжни да спазват доверителен стандарт; борсовите посредници обикновено трябва да се придържат само към по-малко строгия стандарт за годност. Правилникът на Министерството на труда, който частично се въвежда на 9 юни 2017 г., значително разширява видовете професионалисти, които се очаква да спазват доверителните стандарти.

(Вижте също Доверителното правило на DOL: Всичко, което трябва да знаете) .

Регистрираните инвестиционни съветници или са регистрирани в държавата си на пребиваване или в SEC. Те са уредени в Закона за инвестиционните съветници от 1940 година.

Въпроси за задаване

След като идентифицирате фирма или физическо лице, с което да работите, не забравяйте да разберете всички услуги, които са на разположение. Като минимум, имайте предвид следното:

1. Ще проследят ли базата на разходите за инвестиции за вас?
2. Могат ли да подадат данъчната ви декларация и да ви помогнат при други въпроси, свързани с данъка?
3. Те гледат ли застрахователните продукти, включително животозастраховане, дългосрочни грижи и анюитети?
4. Могат ли да ви помогнат да планирате имотите си и да разпределите богатството?
5. Ще ви насочат ли към друг специалист, ако фирмата не може да предостави самата услуга?
6. Има ли план за наследяване, в случай че нещо се случи с вашия съветник?

Попитайте за комуникация

Също така е важно клиентите и бъдещите клиенти да разберат как техният финансов съветник комуникира с клиентите и честотата на тези комуникации. Колко често ще се срещнете, за да прегледате своето портфолио и цялостната си ситуация? Тримесечно, полугодишно, годишно или според нуждите? Тези срещи ли ще бъдат направени лично или може би по телефона или чрез услуга като Skype? Все по-често се случва клиентите да работят с финансовия си съветник от разстояние.

Освен това съветникът обикновено комуникира по телефон, имейл или може би текстово съобщение? Всички или всички са добре, както вашите предпочитания, така и съветникът може да се основават на вашата възраст и цифрово ниво на комфорт.

Попитайте за финансови експертизи

Също така е добре да проверите дали ситуацията е типична за клиентската база на съветника. Например, ако сте корпоративен служител, който търси помощ при планирането на управлението на вашите акции, трябва да попитате съветника за техните знания и опит в работата с клиенти като вас. Финансов съветник, който се занимава предимно с клиенти при пенсиониране или близо до него, може да не е добър избор за вас, ако сте 30-годишен професионалист, който търси финансов план.

Долния ред

Добрите финансови планиращи и съветници се сравняват с „житейските треньори“, защото те могат да ви помогнат с много от вашите сложни финансови решения през целия ви живот. Финансов съветник може да предложи съвети за закупуване на кола, спестяване за колеж и рефинансиране на ипотеката на дома ви, само за да назовем няколко. Те се занимават ежедневно с други финансови специалисти и обикновено знаят дали плащате твърде много за нещо или не получавате конкурентна ставка.

Страхотните финансови планиращи компании не само ще ви помогнат да спечелите пари от вашите инвестиции, но и ще ви помогнат да постигнете целите си, да избегнете ненужни инвестиционни рискове и ще спестите пари от застраховки и други основни решения през целия си живот.

За да увеличите максимално опита си с вашия планиращ или съветник, трябва да се срещате редовно с човека, да споделяте притесненията и целите си и да позволите на вашия съветник да преглежда редовно всичките ви финансови и правни документи.