Финансово планиране за ветерани

Много финансови съветници избират да се съсредоточат върху един или демографски сегменти от населението, от които изграждат клиентела. Важна група, която често се пренебрегва, са членове на американските военни, които се оттеглят или отделят от служба. В много случаи тези членове на услугите са били насочени от хищни заемодатели и продавачи, които често успяват да ги задълбочат и да унищожат кредитните си резултати. Дори тези, които добре управляват парите си, често са неподготвени за финансовия преход, с който ще се сблъскат, когато влязат в гражданския живот.

Ако напускате военните - независимо дали имате съветник или се опитвате да направите това сами - не позволявайте да попаднете в капаните, които очакват завръщащите се в по-малко организираната вселена извън службите. Този съвет може да ви помогне.

Три категории

Въпреки че, разбира се, има изключения, вероятно по-голямата част от заминаващите членове на службата могат да бъдат разделени на три общи групи. Първата група се състои от младежи, които се присъединяват към военните след гимназията и едва сега влизат в гражданския живот за първи път като възрастни. Много от тези в тази категория никога не са получавали повече от кратко финансово образование от какъвто и да е вид, докато са били в службата (или иначе не са обръщали малко или никакво внимание на това, което им е дадено).

Втората група са офицери и старши служители, които напускат след кариера във военните. След 20 години активна служба, военните могат да се пенсионират с доживотна пенсия; разпоредбите се различават за армията и военновъздушните сили, както и за ВМС и морска пехота.

Третата група, която напуска военните, са членове на службите с увреждания, които получават различни нива на заплащане в зависимост от увреждането си. Тази категория е известна като пенсиониране за инвалидност. Получаването му зависи от годините на активната служба на члена на обслужващия персонал, а за тези с по-малко от 20 години - от оценката им за инвалидност.

Първо, някои специални съвети за младите хора. След това ще се обърнем към това, което по-възрастните ветеринари трябва да преразгледат, тъй като планират следващите етапи от живота си.

Помощ за младите служители, които се връщат в гражданския живот

Тази група често натрупва значителен дълг, като например заеми за автомобили, салда по кредитни карти, спешни заеми за спешни помощи от отдела за обслужване на армията и други потребителски заеми. Те често не знаят какви са техните кредитни оценки или как това ще се отрази върху тях, когато започнат да търсят работа, особено тази, която изисква разрешение за сигурност.

Много служители, които напускат службата, нямат никакви спестявания и не са обмисляли какви ще бъдат месечните им разходи за живот, когато се върнат в гражданския живот. Участниците в тази категория и техните съветници вероятно са разумни да се съсредоточат главно върху това как да научат как да създават и поддържат бюджет, да използват разумно своя GI законопроект и други обезщетения на ветерани и, ако е необходимо, да стигнат до местна служба за кредитно консултиране. (За свързаното четене, вижте: Възможности за франчайз за членове на службата в САЩ.)

Предимства на Survivor: Отказ?

Разбира се, има някои офицери и висши служители, които също се борят финансово поради развод или финансово лошо управление, но голям процент от тях са изправени пред много различен набор от проблеми, отколкото младите служители при напускане на военна служба. Онези, които получават пенсия за осигурителен стаж и възраст, автоматично ще бъдат назначени надбягване на обезщетенията за оцеляване (SBP), ако са женени, което намалява размера на месечната им пенсия с 6, 5%. След това техният оцелял съпруг ще получи 55% от сумата, която ветеранът е получавал по-рано всеки месец, докато умре. Този ездач обаче е изключително скъп за офицерите от по-висок ранг, които обикновено получават пенсии от няколко хиляди долара на месец, а също така се счита за облагаем доход от IRS и много щати.

Освен това, колкото по-дълго живее ветеранът, толкова по-малко оцеляващи ще получават. Например двойките, където ветеринарният лекар живее на 85 години със съпруг / съпруга, който умира две години по-късно, не получиха много за парите си. В повечето случаи тези, които получават пенсии за пенсия, ще бъде по-добре, ако съпругът / съпругът им се откаже да се откаже от този ездач и използва допълнителния доход за закупуване на полица за животозастраховане. Това има няколко предимства пред SBP, тъй като често ще бъде по-евтино и ще изплати без данъци, еднократно смъртно обезщетение, което или ще остане постоянно, или ще расте, докато политиката е в сила, в зависимост от вида покритие, който е избран.

Разбира се, правилният избор тук не е един и същ за всички и това е много добра възможност за съветниците да създадат цялостен план за клиентите, изправени пред тази дилема, защото това може да позволи на клиентите да видят как биха могли да се реализират различни сценарии тук. Например планът може да покаже какво би се случило, ако двойката избере да носи SBP и ветеранът умре след 5, 15 и 30 години оттук нататък и да сравни това с това, което би се случило, ако ветеринарят умре по онова време с термин или постоянно животозастрахователно покритие вместо това. В много случаи най-добрият избор, ако ветеринарът умре много скоро, няма да бъде най-добрият избор, ако той или тя умре от старост, така че трябва да се вземе предвид коефициент на вероятност.

Пенсионно планиране

Членовете на услугите, които са участвали в плана за спестяване на икономии (TSP), често не знаят какви са техните възможности, след като се отделят от услугата, и много от тях не осъзнават, че може да има предимства за превръщането на плановете им в IRA или пенсионния план на компанията, за която отиват да работят в частния сектор, след като напуснат. Въпреки че много ветеринари искат да вземат поток от своите планове, след като престанат да работят, военните едва наскоро започнаха да обясняват предимствата на стратегии като разтегателни IRAs и Roth преобразувания на тези, за които се прилага.

Ветераните, които искат да получат гарантиран поток от своите планове, след като спрат да работят, също трябва да разберат, че квалифицираният анюитет, който могат да закупят в рамките на TSP, не предлага много от предимствата на съвременните анюитетни договори. Повечето търговски превозвачи сега предоставят функции като ездачи на доходи, удвоено изплащане за управлявани грижи или авансов бонус, който се изплаща в договора при покупка.

Онези, които получават пенсии за пенсия, също може да се окажат неспособни да дават директни вноски за Roth IRA, тъй като доходите им са твърде високи, когато съчетават пенсионните си доходи с това, което правят сега като граждански лица. Съветниците трябва да им покажат как да използват вратичката за преобразуване на Roth, за да направят принос на Roth, като отворят традиционните IRA и внесат неприложими вноски, след което ги преобразуват в Roth IRAs. Обърнете внимание, че ако пенсионерът работи за компания, която предлага Roth 401 (k), тези пари могат да бъдат преобразувани в Roth IRA при пенсиониране.

Данъчно планиране

Данъчното удържане може също да бъде основна корекция в някои случаи, тъй като повечето членове на обслужването получават една или повече необлагаеми надбавки в допълнение към основното си заплащане, докато са в услугата. Както при вноските на Roth IRA, този проблем може да се усложнява и от допълнителния доход от пенсия за осигурителен стаж и възраст.

Застраховки и други предимства

Въпреки че заплащането, което получават военнослужещите, често е по-ниско от заплащането на гражданското за еквивалентна работа, обезщетенията, които получават, докато служат, са в никакъв случай. Разбира се, това не винаги е така в частния сектор, така че бъдете сигурни, че вашите клиенти, които предстои да влязат в гражданския живот, са подготвени за тази промяна. Онези, които получават пенсии за пенсия, може да искат да отделят няколко месеца от това възнаграждение в спестовна сметка, за да покрият всички приложими приспадания и други разходи, които не се покриват от техните нови политики за здраве, зъболечение, зрение или увреждане., Съветниците също трябва да се уверят, че ветеринарите разбират добре техните предимства на ветеранската администрация и какво могат да получат с тях, като например VA ипотеки.

Долния ред

Много ветерани, които са служили на страната ни, не са подготвени за икономическата реалност, която ги очаква, след като се разделят или се пенсионират. Някои от тях се нуждаят от образование по основни финанси, докато други са изправени пред по-сложни проблеми. Но съветниците, които отделят време за ефективното им обслужване, могат да разчитат, че ще ги имат като клиенти за дълго време.

По-долу ще намерите изчерпателен списък на онлайн ресурси за финансово планиране както за ветерани, така и за граждански лица.

Уебсайтове за бюджетиране / финансово планиране

www.mint.com (безплатно, просто трябва да се примирите с рекламите)

www.learnvest.com (предлага и дистанционно финансово планиране)

www.personalcapital.com (предлага и управление на активи за богати клиенти)

www.futureadvisor.com (нов, одобрен от mint.com и Wall Street Journal)

www.frugalsoldier.com (добър източник на съвети за спестяване на пари)

www.360financialliteracy.org (добър общ уебсайт за спестяване и управление на пари)

www.smartypig.com (уебсайт, който ще ви помогне да постигнете конкретни цели за спестяване)

Кредитен рейтинг / Докладване на уебсайтове

www.an yearcreditreport.com (един безплатен кредитен отчет от всяко голямо бюро всяка година)

www.vantagescore.com (алтернативният кредитен рейтинг)

www.myfico.com (ела тук за информация и отговори за твоя кредитен рейтинг)

www.creditkarma.com (Безплатни резултати от TransUnion и Equifax и други, много по-лесни за използване)

www.optoutprescreen.com (за да се откажете от предварително предложени кредитни оферти)

www.creditcardeducation.com (образователни и практически ресурси за кредитни карти)

//www.usa.gov/topics/money/credit/credit-cards.shtml (образование с кредитни карти)

//www.federalreserve.gov/creditcard (повече образование с кредитни карти)

www.militarysaves.org (удобен уебсайт, за да получите безплатна оценка и доклад)

Уебсайт за общо финансово образование

www.investopedia.com (сега сте на сайта)

www.consumerfinance.gov (образование за потребителски финанси)

www.retirementplans.org (Основна информация за ИРА и пенсионни планове)

www.veteransfinancialcoalition.org (група от организации, фокусирани върху финансовото образование и защита на потребителите на ветерани)

www.moneychimp.com (обхваща някои полезни понятия за нормата на възвръщаемост на инвестициите)

www.mymoney.gov (Правителствен сайт, обхващащ общото финансово образование)

Уебсайтове за здравеопазване / Ипотечни

www.va.gov (обща информация за ползите)

www.healthcare.gov (влизане в борсите на Закона за достъпна грижа)

www.militaryonesource.mil (основна информация за много неща)

ВМС Федерален кредитен съюз - ипотеки

Фреди Мак - ресурси за купуване на дома

Уебсайтове за студентски заем / финансова помощ

FinAid (ръководство за финансова помощ за студенти)

Sallie Mae (доставчик на студентски заем)

www.studentloans.gov (федерални ресурси за студентска помощ)

Федерална студентска помощ - FAFSA (чрез Министерството на образованието на САЩ)

Връзка за план за обезщетения за оцеляване

//militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (преглед на обезщетенията за преживели лица)

Сравнение на разходите за живот

www.bestplaces.net (един от най-добрите сайтове за тази тема, от недвижими имоти до данъци)

//www.numbeo.com/cost-of-living/comppare.jsp (подробен инструмент за разходите за живот)

Спестовен план за спестявания

www.tsp.gov (официалният сайт на TSP)

www.tsptalk.com (за тези, които търсят по-висока възвръщаемост за по-големи рискове)

YouTube канал, включващ образователни видеоклипове за различни аспекти на TSP

Данъчно ръководство за въоръжени сили IRS

Страница на IRS за членове на въоръжените служби

Уебсайтове за социално осигуряване

Начална страница на Администрацията за социално осигуряване (информация и калкулатори за това кога да поискате обезщетения)