Застрахована сметка на FDIC
Застрахованата сметка на FDIC е банкова или икономична сметка (спестовна и кредитна асоциация), която отговаря на изискванията, които трябва да бъдат покрити от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC). Видът на сметките, които могат да бъдат застраховани от FDIC, включват договарящи се нареждания за теглене (СЕГА), проверки, спестявания и депозитни сметки на паричния пазар; и депозитни сертификати (CD). Максималната сума, която е застрахована в квалифицирана сметка, е 250 000 щатски долара на вложител, на банка, застрахована от FDIC и по категория собственост. Това означава, че ако имате до тази сума в банкова сметка и банката не успее, FDIC ви прави цял от всички претърпени загуби. Всяка сума, надвишаваща 250 000 долара, трябва да бъде разпределена между множество банки, застраховани от ПЧИИ.
РАЗГЛЕЖДАНЕ НА ДОГОВОРЕН застрахован акаунт FDIC
Квалифицирана сметка трябва да се води в банка, която е участник в програмата FDIC. Участващите банки са длъжни да поставят официален знак на всеки прозорец или станция, където редовно се получават депозити. Вложителите могат да проверят дали банката е член на FDIC чрез търсене в FDIC.gov. Членството във FDIC е доброволно, с банки-членки или финансиране на застрахователното покритие чрез премии. Сметките на кредитния съюз могат да бъдат застраховани до 250 000 щатски долара, ако кредитният съюз е член на Националната администрация на кредитния съюз (NCUA).
Застрахована сметка на FDIC: Покритие и лимити
По принцип всички сметки за депозит на търсенето, които стават общи задължения на банката, се покриват от FDIC. Сметките, които не отговарят на условията за покритие на FDIC, включват сейфове, инвестиционни сметки (съдържащи акции, облигации и др.), Взаимни фондове (ето защо) и застрахователни полици. Индивидуалните пенсионни сметки (ИРА) са застраховани до 250 000 щатски долара, както и отменяемите доверителни сметки, въпреки че покритието на подлежащ на отменяне доверие се разпростира на всеки допустим бенефициент.
FDIC гарантира депозити до 250 000 долара на сметка на човек. За съвместни сметки всеки съсобственик получава пълната защита от 250 000 долара, така че заедно с многото други предимства на съвместна сметка, двойка или партньори със съвместна сметка с 500 000 долара на депозит ще бъдат напълно защитени. Множество сметки, държани в една и съща банка под името на един и същи притежател на сметката, се добавят заедно за определяне размера на застрахователните депозити, така че човек с две сметки в една и съща банка на обща стойност 300 000 долара би имал 50 000 долара незащитени.
Лимитите за депозити обаче са отделни за всяка отделна банка, дори и за един и същ собственик. Кажете, че Джон Х. Доу има 200 000 долара в банка А и допълнителни 150 000 долара в банка Б. Въпреки че общите му депозити надвишават 250 000 долара, той се счита за напълно покрит, стига и двете банки да са застраховани FDIC. Ако преведе 150 000 долара в Банка А, той губи покритие на 100 000 долара, тъй като общият му депозит в Банка А вече е 350 000 долара. Подобна застраховка над депозити обезщетява, тъй като се нуждаят само от това да намерят най-добрия лихвен процент по спестовна сметка, а не дали парите им са безопасни.
Цел на FDIC
FDIC предпазва от банков фалит в Съединените щати. Той е създаден като част от Закона за банките от 1933 г. след четиригодишен период, при който почти 10 000 американски банки провалят или спират дейността си. Повечето от тези затваряния са резултат от пробег по банката; банките не разполагаха с достатъчно пари в своите хранилища, за да посрещнат исканията за изтегляне на вложителите, така че трябваше да затворят вратите си, оставяйки много семейства без достъп до спестяванията си. Целта му беше да възстанови вярата на изпадналите в паника американци след катастрофата на фондовия пазар от 1929 г. и настъпването на Голямата депресия.
В концептуален план FDIC служи като опора срещу бъдещите банкови паники. FDIC "застрахова" или гарантира гаранцията на стойността на всички банкови депозити на търсенето до определена сума (която нарасна от създаването й: през октомври 2008 г. Конгресът увеличи сумата, покрита от застраховката за депозити на FDIC от $ 100 000 до сегашните $ 250 000). Мониторинг и справяне с рискове, пред които са изправени депозираните средства, ДФИК днес служи за поддържане на доверието на обществеността и насърчаване на стабилността във финансовата система чрез насърчаване на стабилни банкови практики.
Според FDIC, никой вложител не е загубил нито един цент от застрахователни средства в резултат на фалит на банката, тъй като застраховката му дебютира на 1 януари 1934 г. Измервана по заслугите за предотвратяване на банкови паники, FDIC има огромен успех. Детракторите смятат, че принудителното застраховане на депозити създава морална опасност за банковата система и насърчава вложителите и банките да участват в по-рисково поведение; в крайна сметка клиентите не се нуждаят от грижа коя банка прави по-безопасни заеми, ако FDIC така или иначе ще ги избави. Независимо от това, американската икономика не е претърпяла законна банкова паника през 80-те години на FDIC.
Застрахована сметка на FDIC и банки с частичен резерв
За да разберем как и защо функционира FDIC, е изключително важно да разберем как работи съвременната система за спестявания и заеми. Съвременните банкови сметки не са като сейфове; парите на вложителите не влизат в индивидуално чекмедже за трезори, за да чакат бездействащо до бъдещото изтегляне. Вместо това банките прекарват пари от сметките на вложителите, за да дават нови заеми, защото искат да генерират приходи от лихвата.
Федералното правителство изисква от повечето банки да държат само 10% от всички депозити на ръка; останалите 90% могат да бъдат използвани за отпускане на заеми. Ако сте направили банков депозит в размер на 1000 долара, банката ви всъщност може да вземе 900 долара от този депозит и да го използва за финансиране на заем за кола или ипотека за дома. Това създава ситуация, в която един вложител има вземане до 1000 долара в спестовна сметка, докато кредитополучателят има едновременно искане до $ 900 в кредитни средства.
Това е частният механизъм, чрез който банките създават нови пари в икономиката, които икономистите понякога наричат мултипликатор на депозитите. Този вид банкиране се нарича „дробно резервно банкиране“, тъй като само малка част от общите депозити се съхраняват като резерви в банката. Фракционното резервно банкиране създава допълнителна ликвидност на капиталовите пазари и спомага за поддържането на ниските лихви, но може да създаде и нестабилна банкова среда.
Банкови провали
Фракционното резервно банкиране е уязвимо, когато твърде много вложители поискат парите си обратно. Банката с частичен резерв може да запази само 10% от наличните депозити, но е възможно клиентите на банката да могат едновременно да поискат повече от 10% от парите си. Когато твърде много вложители поискат парите си обратно, така нареченото "банково движение", банката трябва да отклони някои клиенти с празни ръце. Други вложители губят доверие и искат обратно парите си, опасявайки се, че няма да успеят да възстановят спестяванията си.
В исторически план банковите операции създадоха ефект, подобен на заразяване, който се разпространява и в други банки. В противен случай здравите банки могат да забележат, че управляват своите вложители, което води до системни банкови паники. Съединените щати са преживели няколко банкови паники, най-вече през 1907 г., което е движеща сила за създаването на Федералния резерв през 1913 г. и отново в началото на Голямата депресия.
В правен жаргон банката „пропада“ само когато е закрита от федерален или държавен регулаторен орган. Извън паника това най-вероятно се случва, защото банката нарушава банковите закони или взема грешни финансови решения, като лоши заеми или инвестиции, и се оказва неспособна да отговори на исканията за депозит.
Ако една застрахована от ДФК банка не може да изпълни задълженията за депозит, FDIC влиза и плаща застраховка на вложителите по техните сметки. След като бъде обявена за „неуспешна“, самата банка се поема от FDIC, която продава активите на банката и изплаща всички дължими задължения. Когато банката не успее, притежателите на сметки връщат средствата си почти веднага до застрахователната сума. Ако депозитите им надхвърлят този лимит, те ще трябва да изчакат, докато FDIC продаде активите на банката, за да възстанови излишъка си.
Резервен фонд за FDIC
Преди 2006 г. FDIC се финансира чрез Банков застрахователен фонд и Спестовна каса. Те са съставени основно от застрахователни премии, които FDIC начислява на банките членки за жилищно настаняване и съхраняване на средствата им.
Президентът Джордж Буш подписа Федералния закон за реформиране на депозитите от 2005 г. за обединяване на конкурентните фондове. Към 2015 г. всички премии са оставени във Фонда за гарантиране на влоговете (DIF), от който са покрити всички депозити, застраховани от FDIC.
Системата никога не е била изцяло финансирана; в действителност FDIC обикновено е недостатъчно от общата си застрахователна експозиция с повече от 99%. Конгресът предостави на FDIC правомощието да заема до 500 милиарда долара от Министерството на финансите, което прави системата ефективно подкрепена от Федералния резерв. С други думи, ако FDIC изчерпи другите си възможности, правителството ще се намеси за осигуряване на допълнителна финансова подкрепа.
FDIC може също да взема пари от Министерството на финансите под формата на краткосрочни заеми. Това се случи по време на кризата за спестявания и заеми през 1991 г., когато FDIC беше принуден да заеме няколко милиарда долара, за да покрие сметките на неуспешните икономии.