Мрежа за електронни плащания (EPN)
Мрежата за електронни разплащания (EPN) е финансова клирингова къща за частния сектор, която обработва различни видове електронни преводи на средства, или между сметки в същата банка, или по различни сметки в отделни финансови институции. EPN може да обработва кредитни преводи, като плащания на заплати, социални осигуровки, възстановяване на данъци и дивиденти; както и дебитни преводи, като плащания по заеми, сметки за комунални услуги и застрахователни премии.
Разрушаване на мрежата за електронни плащания (EPN)
Мрежата за електронни плащания (EPN) и Федералната резервна банка (със своя FedACH) обработват всички транзакции на автоматизираната клирингова къща (ACH) в Съединените щати. Автоматизираната клирингова къща е национална мрежа, чрез която депозитарните институции си изпращат взаимно партиди електронни кредитни и дебитни преводи. Първоначално мрежата ACH се използва главно за обработка на периодични плащания; сега се използва широко за обработка на еднократни дебитни преводи, като конвертирани чекови плащания и плащания, извършени по телефона и интернет.
EPN разкрива нов начин на плащане и плащане
Мрежата за електронни разплащания е отговорна за най-важните иновации на ACH през последните 35 години, включително създаването на първата среда за електронно прехвърляне на средства. Това ключово изобретение повишава ефективността и навременността на бизнес операциите във всички кътчета на финансовия пазар - от брокери, управляващи инвестиции, до физически лица, плащащи сметки, и всичко останало. Ако вашият работодател ви плаща например чрез директен депозит, има голяма вероятност EPN да има ръка в тази транзакция. Много физически лица и фирми предпочитат ACH плащанията, защото са лесни, удобни, сигурни и идеални за периодични таксувания. Освен това плащанията ACH позволяват много по-бърза обработка и по-ниски такси в сравнение с чекове и кредитни карти.
Мрежа за електронни плащания - история
EPN е собственост на дружеството за плащания в клиринговата къща, което от своя страна е собственост на около 20 големи банки. Така че, EPN не е само всяка частна компания, а по същество е банков консорциум. Мрежата за електронни разплащания е родена през 1981 г., когато компанията за разплащания в клиринговата къща въведе пионера на вечерен цикъл за обработка, за да позволи доставката за една нощ на критични за ACH дебити на време. Тази система предостави средства на разположение по-рано от всякога досега, и замени много използване на по-старите чекове за депозитарни преводи. През 2004 г. EPN стартира своя „EPN WATCH“, състоящ се от редица услуги за управление на риска, включително ACH Detect Fraud Detection, и Служба за пръстови отпечатъци на служителите, между другото. EPN продължава да остава на върха на индустрията за електронни преводи на средства.
EPN и FedACH - двама оператори на ACH в САЩ
Всяка мрежа за електронни разплащания и FedACH на Федералния резерв осигуряват инфраструктурата на ниско ниво, необходима за обработката на ACH в САЩ. Те работят на самото дъно на веригата на стойността и таксуват много, много ниски цени за транзакция. Има малък стимул за новите оператори на ACH да влязат в тази индустрия, тъй като първоначалният новодошъл първо трябва да убеди основните банки - които по същество притежават EPN - да прехвърлят обема си от EPN към новата компания. Освен това, тъй като FedACH и EPN вършат добра работа и предлагат рентабилна услуга, има малка (възприемана) нужда от нови участници. Вместо това нови компании като PayPal и Square влизат по-нагоре във веригата на стойността и двете използват ниско ниво на водопровод, който осигуряват Електронната платежна мрежа и Федералният резерв.
Как работи ACH плащането - просто електронен превод от един акаунт в друг
- Издателят - независимо дали физическо лице, корпорация или друго образувание - инициира директен депозит или директно плащане с помощта на ACH мрежата.
- Вместо използване на хартиени чекове, ACH записите се въвеждат и изпращат по електронен път.
- Първоначалната депозитарна финансова институция (ODFI) влиза в списъка ACH по искане на инициатора.
- ODFI агрегира плащанията от клиенти и ги предава на партиди през редовни, предварително определени интервали от време на ACH оператор.
- Операторите на ACH - тоест Федералният резерв или Електронната мрежа за разплащания - получават партиди от записи на ACH от ODFI.
- Транзакциите ACH се сортират и предоставят от оператора ACH на финансовата институция за получаване на депозитар (RDFI).
- Сметката на получателя се дебитира или кредитира от RDFI според вида на записа на ACH - физически лица, фирми и други организации могат да бъдат получатели.
- Всяка кредитна транзакция ACH се урежда в рамките на един до два работни дни, а всяка дебитна транзакция се урежда в рамките на един работен ден.