Ранното пенсиониране: Стратегии за поддържане на богатството ви за последно

Пенсионирането предсрочно може да изглежда като мечта, но е възможно - при правилното планиране. Около 9% от работниците казват, че планират да оставят работата си преди 60-годишна възраст, според Института за изследвания на обезщетенията на служителите. Това са няколко години, срамежливи от нормалната възраст за пенсиониране - в момента 66 или 67, в зависимост от това кога сте родени.

Ако планирате да започнете пенсионирането си пет, 10 или дори 15 години по-рано, едно от най-важните неща, което трябва да вземете предвид, е как да направите спестяванията си за дълги разстояния. Има няколко неща, по-специално трябва да се обърнете внимание, за да сте сигурни, че ранното пенсиониране няма да ви остави без промяна в следващите ви години. (За повече информация вижте 6 знака, че сте готови да се пенсионирате рано .)

Рационализирайте бюджета си

Първата стъпка в управлението на вашите спестявания при ранно пенсиониране е реалистичността на вашия бюджет. Парите, които сте прибрали, трябва да продължат отвъд типичните 20 до 30 години, каквито биха били, ако се пенсионирате в средата на 60-те. Измислянето на това, колко разумно можете да си позволите да похарчите всяка година, зависи от това какво сте спестили, продължителността на живота ви и какви прогнози ще са разходите ви.

„Колко годишни доходи ще ви трябват при пенсиониране? Ако не сте в състояние да отговорите на този въпрос, не сте готови да вземете решение за пенсиониране. И ако мина повече от година, откакто сте се замислили, е време да преразгледате изчисленията си. Целият Ви план за доходи при пенсиониране започва с целевия Ви годишен доход и има значителен брой фактори, които трябва да вземете предвид; така че е важно действително да отделите време за създаване на добър пенсионен бюджет “, казва Скот А. Бишоп, CPA, PFS, CFP®, партньор и изпълнителен вицепрезидент по финансово планиране, STA Wealth Management, Хюстън, Тексас.

Правилото от 4% отдавна е базовото ниво за определяне на процента на изтегляне. Това правило диктува да изтеглите 4% от спестяванията си през първата година на пенсиониране, след което да изтеглите същата сума, коригирана за инфлация, като продължите напред. Теоретично, изваждането на гнездото ви с яйце с тази скорост трябва да позволи то да продължи 30 години. (За предупреждения вижте защо Правилото от 4% няма по-дълги работи за пенсионери .)

Когато имате нужда от спестяванията ви да продължат допълнително десетилетие или повече, правилото от 4% може да не е реалистично. Вместо това може да се наложи да помислите за намаляване на теглото си за изтегляне до 3, 5% или 3%. Например, да приемем, че се пенсионирате на 50 при спестени 1, 5 милиона долара и избирате умерено разпределение на активите. Ако живеете още 40 години, първоначалният ви процент на теглене ще бъде 3, 2%, което позволява първоначално месечно разпределение от 4000 долара. Ако изчакахте до 55 да се пенсионират, тези числа ще се коригират съответно на 3, 4% и 4, 250 долара.

Знанието колко много трябва да работите месечно и годишно може да ви помогне да оправите бюджета си. Ако стартирате номерата и прогнозните тегления няма да са достатъчни, за да покриете разходите си, или ще трябва да намерите начин да намалите разходите си за живот или да натиснете обратно ранната си дата за пенсиониране, така че доходите ви да се изравнят с вашия разходи.

Планирайте предварително медицинските разходи

Възрастните хора имат право да се регистрират за покритие на Medicare, започващо през трите месеца преди да навършат 65 години. Ако се пенсионирате преди това, вие носите отговорност за поддържането на здравната си застраховка, докато Medicare започне. Разходите може да са ниски, ако сте относително здрави и всичко, което плащате, е месечната премия, но разходите, които са извън джоба ви, могат да нараснат бързо, ако развиете сериозен здравословен проблем. (За свързаното четене вижте "Топ 3 възможности за здравно осигуряване, ако се пенсионирате рано")

Според HealthView Services (HVS), 65-годишна двойка, която има Medicare, както и допълнителна застрахователна полица, може да очаква да похарчи 404 253 долара за здравеопазване (включително разходи, които са извън джоба, като приспадания и каси) през остатъчния им живот. Разходите продължават да се увеличават: Двойка на 55 години днес може да очаква да похарчи 498 962 долара, или близо 25% повече, когато се пенсионират след 10 години.

Поставянето на пари в здравна сметка (HSA), докато все още работите, е един от начините да се подготвите за бъдещи медицински разходи, ако планирате да се пенсионирате рано. „Работещите хора трябва, ако е възможно, да направят приспадане на вноските в своите HSA и да оставят парите да растат без данъци. Инвестирайте парите във фондовата борса “, казва Луи Кокернак CFA, CFP, собственик на Haven Financial Advisors, Остин, Тексас. Тегленията са без данъци, ако се използват за разходи за здравеопазване и след като навършите 65 години, можете да изтеглите пари от HSA по някаква причина без неустойка. Все пак ще плащате данъци върху дистрибуцията.

Може да искате да помислите и за инвестиране в застраховка за дългосрочни грижи, което ще ви попречи да харчите активите си, за да се класирате за Medicaid, ако се нуждаете от домашни грижи за дома. (За повече информация, прочетете Medicaid срещу дългосрочна застраховка .)

Време вашите социални осигуровки

Както споменахме по-рано, пълната възраст за пенсиониране е 66 или 67 години, ако сте родени през 1943 г. или по-късно, но можете да започнете да получавате обезщетения за социално осигуряване още на 62. Това може да е изкушаващо, ако се притеснявате, че спестяванията ви могат да намалят в началото пенсиониране, но има уловка. Взимането на социално осигуряване рано намалява размера на обезщетенията, които получавате. И обратното, изчакването по-дълго време за кандидатстване увеличава сумата на вашата полза.

Ако например вашата пълна пенсионна възраст е 67, но започнете да приемате социално осигуряване на 62 години, ще получите 70% от обезщетенията, на които имате право. Ако изчакате до 70-годишна възраст обаче, ще получите 124% от размера на обезщетението. Ако се пенсионирате рано, получаването на обезщетения на 62 години може да помогне на спестяванията ви да продължат, но ще получите повече пари, ако можете да си позволите да го отложите. Правенето на математика при кандидатстване по-рано или по-късно улеснява преценката кога ще бъде най-доброто време за възползване. Съвети за това кога да предявите иск за социално осигуряване ви дава повече подробности относно стратегиите за разследване.

Долната линия

Успехът на ранното пенсиониране означава да разгледаме финансовите аспекти на него от малко по-различна гледна точка. Колкото по-дълъг е прогнозата ви за пенсиониране, толкова по-важно е да имате пътна карта за това как ще харчите това, което сте спестили.

„Контролният списък преди пенсиониране изисква подробен план за разходите, или най-вероятно ще надживеете спестяванията си, “ казва Ерик Флатен, основател и старши съветник, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. „Проследявайте разходите си онлайн, използвайки инструмент за проследяване на разходите. Това поставя ежедневните ви разходи буквално на една ръка разстояние с всеки смартфон или таблет. "

Разделянето на бюджета, факторирането на медицински грижи и отчитането на социалното осигуряване може всичко да ви помогне да не се счупите.