Застраховка от критични заболявания: какво е това и кой има нужда от това?

Ако имате късмет, вероятно никога не ви се е налагало да използвате застраховка за критични заболявания (понякога наричана застраховка за катастрофални заболявания). Може би никога дори не сте чували за това. Но в случай на голяма опасност за здравето, като рак, инфаркт или инсулт, застраховката от критично заболяване може да бъде единственото нещо, което ви предпазва от финансова разруха. Много хора приемат, че са напълно защитени със стандартен здравноосигурителен план, но прекомерните разходи за лечение на животозастрашаващи заболявания обикновено са повече, отколкото всеки план ще покрие. Прочетете, за да научите повече за застраховката за критични заболявания и дали това е нещо, което вие и вашето семейство трябва да обмислите.

Ключови заведения

• Застраховката за критични заболявания осигурява допълнително покритие за медицински спешни случаи като инфаркт, инсулт или рак.
• Тъй като тези спешни случаи или заболявания често са по-големи от средните медицински разходи, тези полици изплащат пари в брой, за да помогнат за покриването на тези превишения, при които традиционното здравно осигуряване може да не достигне.
• Тези политики са със сравнително ниска цена, но случаите, които те ще покрият, обикновено са ограничени до няколко заболявания или спешни случаи.

Застраховка за критични заболявания 101

Тъй като средната продължителност на живота в Съединените щати продължава да се увеличава, застрахователните брокери намират начини да гарантират, че американците могат да си позволят привилегията да остаряват. Застраховката за критични заболявания е разработена през 1996 г., тъй като хората разбраха, че оцеляването на инфаркт или инсулт може да остави пациент с непреодолими медицински сметки.

„Дори при отлична медицинска застраховка само едно критично заболяване може да бъде огромно финансово бреме“, казва CFP Джеф Роси от Peak Wealth Advisors, LLC. Застраховката за критични заболявания осигурява покритие, ако претърпите една или повече от следните медицински ситуации:

• Сърдечен удар
• Удар
• Трансплантации на органи
• Рак
• Коронарен байпас

Тъй като тези заболявания изискват обширна медицинска помощ и лечение, разходите им могат бързо да изпреварят полицейската медицинска застраховка. Ако нямате спешна сметка или здравна спестовна сметка (HSA), ще ви е още по-трудно да плащате тези сметки от джоба си.

Сега много хора избират здравни планове с висока издръжливост, които могат да бъдат нещо като меч с двойни остриета: Потребителите се възползват от сравнително достъпни месечни премии, но биха могли да се окажат в истинска щипка, ако сериозно заболяване нанесе удар.

Застраховката за критични заболявания може да плаща за разходи, които не се покриват от традиционната застраховка. Парите могат да се използват и за немедицински разходи, свързани с болестта, включително транспорт, грижи за деца и т.н. Обикновено застрахованият ще получи еднократна сума за покриване на тези разходи. Ограниченията на покритието варират - може да имате право на няколко хиляди долара до 100 000 долара, в зависимост от вашата политика. Ценообразуването на полицата се влияе от редица фактори, включително размера и степента на покритие, пола, възрастта и здравето на осигурените и семейната медицинска история.

Има изключения от застрахователното покритие за критични заболявания. Някои видове рак може да не бъдат обхванати, докато хроничните заболявания също често са освободени. Възможно е да не можете да получите изплащане, ако заболяване се върне или ако претърпите втори инсулт или инфаркт. Някои покрития могат да приключат, след като застрахования достигне определена възраст. Така че, като всяка форма на застраховане, не забравяйте да прочетете внимателно полицата. Последното нещо, за което искате да се притеснявате, е аварийният ви план.

Защо може да е важно

Можете да закупите застраховка за критично заболяване самостоятелно или чрез вашия работодател (мнозина я предлагат като доброволна облага). Добавянето му към текущ план за животозастраховане също може да ви спести пари.

Една от причините компаниите да се стремят да добавят тези планове е, че те признават, че служителите се притесняват от високите разходи за джобни средства с висок приспадащ план. За разлика от другите помощи за здравеопазване, работниците обикновено поемат цялата цена на плановете за критични заболявания. Това прави спестяване на пари за компании, както и за работници.

Голямо теглене на застраховка при критични заболявания е, че парите могат да се използват за различни неща, като например:

• За да платите за критични медицински услуги, които в противен случай могат да бъдат недостъпни.
• Да плащат за лечения, които не са обхванати от традиционна политика.
• Да плащат ежедневни разходи за живот, което позволява на критично болните да съсредоточат времето и енергията си върху оздравяване, вместо да работят за плащане на сметките си.
• Транспортни разходи, като стигане до и от лечебни центрове, преоборудване на превозни средства за превоз на скутери или инвалидни колички и инсталиране на асансьори в домовете за критично болни пациенти, които вече не могат да се движат по стълбища.
• Термично болните пациенти или тези, които просто се нуждаят от място за почивка, за да се възстановят, могат да използват средствата, за да си вземат ваканция с приятели или семейство.

Ниска цена, ограничено покритие

Част от това, което прави тези политики привлекателни е, че те обикновено не струват много, особено когато ги получавате чрез работодател. Някои по-малки планове вървят едва 25 долара на месец, което изглежда като сделка в сравнение с цената на типична здравноосигурителна полица с ниско приспадане.

Въпреки ниската цена на тези планове, някои здравни специалисти са скептично настроени дали те наистина са добра сделка за потребителите. Една от общите проблеми е, че те ще ви възстановят само за малко тесен кръг от заболявания. Ако заболяването, на което сте диагностицирани, не отговаря на определението за обхванато заболяване, нямате късмет.

Колкото повече заболявания са обхванати от плана ви, толкова повече ще плащате премии. 45-годишна жена с индивидуален план за само рак може да плаща 40 долара на месец за покриване на 25 000 долара. Същата жена може да плаща два пъти месечно, ако разшири обхвата си, за да включва коронарни заболявания, трансплантация на органи и някои други състояния.

Подобно на всички застрахователни полици, полиците за критични заболявания също са обект на множество условия. Те не само покриват условията, изброени в полицата, а ги покриват само при специфичните обстоятелства, посочени в политиката. Диагнозата рак, например, може да не е достатъчна, за да предизвика плащането на полицата, ако ракът не се е разширил извън първоначалната точка на откриване или не е животозастрашаващ. Диагнозата инсулт може да не доведе до плащане, освен ако неврологичното увреждане продължава повече от 30 дни. Други ограничения могат да включват определен брой дни, когато притежателят на полица трябва да е болен или трябва да оцелее след диагнозата.

Възрастните хора трябва да бъдат особено внимателни към тези политики. Възможно е да има ограничения за изплащане на някои полици, като хората над определена възраст (например 75) са неприемливи за плащане или могат да включват така наречените „схеми за намаляване на възрастта“, което означава, че потенциалното ви застрахователно изплащане се свива с остаряването,

Важно е да се отбележи, че много от тези правила не осигуряват гарантирано плащане. Например, типична застрахователна компания разкрива, че в своята политика за критични заболявания „съотношението на очакваните ползи за тази полица е 60%. Това съотношение е частта от бъдещите премии, които компанията очаква да върне като ползи, когато е осреднена за всички хора с тази политика . " Ако 60% от премиите в крайна сметка се изплащат в искове, 40% от премиите изобщо не се изплащат.

Алтернативи на застраховката за критични заболявания

Вътрешните лица посочват, че съществуват алтернативни форми на покритие без всички тези ограничения. Застраховката за инвалидност например осигурява доходи, когато не можете да работите по медицински причини и финансовата защита не е ограничена до тесен набор от заболявания. Това е особено добър вариант за всеки, чийто поминък би поел значително попадение от продължително отсъствие на работа.

Потребителите с план с висок приспадане могат също да правят вноски или в сметка за спестяване на здравето, или по гъвкава сметка за разходите (FSA), като и двете предлагат данъчни облекчения, когато се използват за квалифицирани разходи.

Можете също така да си създадете отделна спестовна сметка, която да покрие немедицинските разходи, които биха могли да възникнат, ако имате рак, например и си вземете отпуск от работата си.

Долния ред

Тъй като сметките за медицина са често срещана причина за фалит в Съединените щати, трябва да се обмисли защитата срещу тази съдба, особено ако имате семейна история на някое от споменатите по-горе заболявания. Застраховката за критични заболявания може да облекчи финансовите притеснения в случай, че станете твърде болни за работа. Тя осигурява гъвкавост, тъй като изплатените пари могат да се използват по ваше желание за покриване на голямо разнообразие от потенциални нужди. Въпреки това има някои недостатъци и уговорки за този вид застрахователно покритие. Както при всички видове застраховки, и вие трябва да пазарувате, за да намерите полицата, която най-добре отговаря на вашите нужди и ситуация.