Спестовни сметки в колежа: САЩ срещу Канада

Докато американците се насърчават да спестяват за образованието на своите деца чрез облекчен с данъци инвестиционен план, канадските деца могат да получат безвъзмездни средства, които им се отпускат при раждането. Чрез Канадската грант за спестяване на образование (CESG) родителите могат да започнат да спестяват за образованието на децата си буквално на първия ден, като правителството ще влезе в част от раздела.

Как работи CESG

Родителите биха могли да влязат в банка, кредитен съюз или друга финансова институция, за да отворят Регистриран план за спестяване от образование (RESP). Всеки може да допринесе, независимо дали е мама, татко или любима леля или чичо. Тъй като RESP е инвестиционна сметка, може да има прикачени такси. Родителите трябва да бъдат предпазливи, когато избират подходящ за тях.

След това правителството съответства на парите до определен процент и ги депозира в RESP на вашето дете. Допълнителните средства, които правителствените депозити се наричат ​​Канадска грант за образование и спестявания. През 2009 г., ако доходите на семейството ви бяха под $ 38, 832, първите 500 долара, които депозирате всяка година, се изравняват с до 40%, а следващите $ 2000 ще бъдат съпоставени с 20%. Ако вашите доходи са над 38 832 долара, нивото на съвпадение на първите 500 долара се намалява. Всяко дете може да спечели до 7 200 щ.д.

Тъй като първоначално родителите няма да плащат данъци върху парите, те имат двоен стимул да спестят за образованието на детето си; те избягват да плащат данъци и получават бонус пари за образованието на детето в процеса. (Възможно е да има други данъчни облекчения, които пропускате. Вижте данъчни нарушения за канадски семейства .)

Студентски RESP заплати

След като бенефициентът бъде записан в одобрено след средно образование, той ще получава плащания, наречени плащания за образователна помощ (ЕАП) от своята РЕП. Но студентите, които получават плащания от RESP, ще плащат данък върху дохода върху своите плащания. Въпреки това данъците, които плащат - ако има такива, тъй като учениците обикновено не карат много пари по време на училище - вероятно ще са много по-малко от това, което родителите биха платили за същите пари.

Уловът

Ако детето не продължи одобрена програма за обучение след средно образование, като колеж или търговско училище, в рамките на 36 години от откриването на сметката, правителството ще иска парите, които сте получили в безвъзмездни средства, да бъдат върнати обратно. Тези вноски обаче никога няма да бъдат задължени да се дават на правителството. (Искате да научите повече? Вижте Инвестирайте в образованието си с RESP .)

Освен това няма да се налага да плащате данък върху дохода върху инвестираните от вас вноски. Важно е да се отбележи, че въпреки че не плащате данъци върху тези вноски, всички инвестиционни печалби, които се изтеглят от RESP и не се използват за разходи, свързани с образованието, ще подлежат на облагане с данък върху дохода плюс допълнителен 20% данъчен данък. Тези плащания се наричат ​​натрупани доходи (ПДИ).

Достъп до RESP

Дори няколко долара седмично се натрупват бързо. Например инвестирането на $ 9, 62 на седмица ще добави до $ 500 за година. Ако сте изпълнили изискванията за доходи, тази сума е равна на 200 долара. За една година щяхте да спестите 700 долара преди лихвите за детето си.

Ако започнете да правите това в една година от живота на детето си, приносът ви ще бъде 8 500 долара, преди да спечелите някакъв интерес. Можете да получите, ако нивата на безвъзмездни средства останат същите, 3400 долара от правителството. Вашият син или дъщеря ще получат минимум 11 900 долара за образованието си. В зависимост от това, в което инвестирате, тази сума може да нарасне до значителна сума с добавянето.

Има и програми за безвъзмездни средства, където ако отговаряте на изискванията за доходи, можете да получите напълно безплатни пари от правителството, за да депозирате във вашата RESP. Например, вашето дете може да има право да получи облигация за обучение в Канада в размер на 500 долара. Ако продължите да отговаряте на изискванията, можете да получавате още 100 долара годишно, за да финансирате RESP на детето си, докато навърши 15 години, до максимум 2000 долара.

Как се сравнява американският план 529?

Американският план 529 е подобен на RESP по това, че е инвестиционен инструмент за родителите да допринесат за образованието на детето си. Вноските за 529 планове се правят с долари след облагане, а печалбите, натрупани в плана, растат без данъци на федерално ниво. (Вижте 529 Ръководството за план за освежаване на този план.)

Най-голямото предимство на тази структура е, че в крайна сметка не плащате данъци върху тегленията си, ако те се използват за квалифицирани разходи за образование. Тъй като обаче вноските се плащат с долари след данъчно облагане, ако родителите правят високи доходи, те ще бъдат облагани с по-висока ставка за своите вноски, отколкото студентът, който получава парите. Като данъчно облекчение мнозинството от отделните държави предлагат държавни данъчни облекчения за вноските на родителите.

Що се отнася до получаването на безвъзмездни средства върху тяхната инвестиция, планът 529 не включва програми за съвместимост с безвъзмездни средства. Налични са два вида 529 планове: спестявания в колеж и предплатена програма за обучение.

Предплатените програми за обучение позволяват на родителите да предплащат предварително обучение за държавните университети на днешните цени. Например, ако родител вложи 2000 долара през тази година за покриване на обучение за семестър от училище на 15 години от сега, а обучението се повиши със скорост 2% годишно, инвестираните 2 000 щяха да покрият обучение в колеж на стойност 2 592 долара. Така че по същество това е еквивалентно на получаването на безвъзмездна помощ от 692 долара чрез заключване на обучението на днешното ниво. (Увеличете максимално своите спестявания, като прочетете как и кога да превключите своя план 529. )

За разлика от предплатените планове, които гарантират достатъчно пари за покриване на бъдещо обучение, инвестициите в план за спестовни колежи могат да се колебаят в зависимост от пазара, подобно на IRA или 401 (k). Рискът от този план е, че може да се стигне до недостиг, който да не покрие всичките ви разходи, но в същото време има повече потенциал за растеж на приходите.

Долния ред

И Канада, и САЩ предлагат програми, които родителите трябва да използват, когато спестяват за образованието на детето си. Но не се спирайте на плановете за спестяване на образование, за да съберете пари за тези разходи. В рамките на една година от колежа, студентите също трябва да проверят и да кандидатстват за стипендии и стипендии от университетите. В крайна сметка, колкото повече родители могат да спестят и колкото повече средства от стипендии и стипендии получават студентите, толкова по-малко всички ще бъдат обременени с дълг за студентски заем.

Интересувате се от други ползи за спестявания от канадско образование? Проверете образованието на канадски субсидии и данъчни кредити. Американски гражданин ли сте? Уверете се, че проверите Избора на правилния тип 529 план .