Петте най-големи фактора, които влияят на кредита ви

Кредитна оценка е число, което кредиторите използват за определяне на риска от заемане на пари на даден кредитополучател. Компаниите с кредитни карти, автодилърите и ипотечните банкери са три вида кредитори, които ще проверят кредитната ви оценка, преди да решат колко са готови да ви заемат и при каква лихва. Застрахователните компании, наемодателите и работодателите също могат да разгледат вашия кредитен рейтинг, за да видят как сте финансово отговорен, преди да издадете застрахователна полица, да наемете апартамент или да ви предложим работа.

Ето петте най-големи неща, които влияят на резултата ви, как влияят върху кредита ви и какво означава, когато кандидатствате за заем.

Петте най-големи фактора, които влияят на кредита ви

Какво се отчита към вашия резултат

Вашият кредитен рейтинг показва дали имате история на финансова стабилност и отговорно управление на кредитите. Резултатът може да варира от 300 до 850. Въз основа на информацията във вашия кредитен файл, големите кредитни агенции съставят този резултат, известен също като FICO резултат. Ето елементите, които съставят резултата ви и колко тегло носи всеки аспект.

1. История на плащанията: 35%

Има един ключов въпрос, който кредиторите имат в съзнанието си, когато дават на някого пари: „Ще го върна ли?“

Най-важният компонент на вашия кредитен рейтинг е дали може да ви се вярва да погасявате средства, които са отпуснати на вас. Този компонент от резултата ви отчита следните фактори:

• Плащали ли сте своевременно сметките си за всяка сметка в кредитния си отчет? Заплащането със закъснение се отразява негативно върху резултата ви.
• Ако сте платили късно, колко късно закъсняхте - 30 дни, 60 дни или 90+ дни? Колкото по-късно сте, толкова по-лошо е за вашия резултат.
• Изпратен ли е някой от вашите акаунти в колекции? Това е червен флаг за потенциалните кредитори, че може да не ги върнете.
• Имате ли компенсации, уреждане на дългове, фалити, възбрани, съдебни дела, обезщетения или запори, залагания или публични съдебни решения срещу вас? Тези публични записи представляват най-опасните оценки за кредитния ви доклад от гледна точка на кредитора.
• Времето от последното отрицателно събитие и честотата на пропуснатите плащания влияят на приспадането на кредитния рейтинг. Например, някой, който е пропуснал няколко плащания с кредитни карти преди пет години, например, ще се разглежда като по-малък риск от човек, който е пропуснал едно голямо плащане през тази година.

2. Дължими суми: 30%

Така че може да извършите всички плащания навреме, но какво ще стане, ако сте на път да достигнете прекъсване?

FICO точкуването взема предвид коефициента на използване на кредита ви, който измерва колко дълг имате в сравнение с наличните ви кредитни лимити. Този втори по важност компонент разглежда следните фактори:

• Колко от общия ви наличен кредит сте използвали? Не приемайте, че трябва да имате баланс от 0 долара в сметките си, за да постигнете високи оценки тук. По-малко е по-добре, но дължимото малко може да бъде по-добре, отколкото да не дължите изобщо нищо, защото кредиторите искат да видят, че ако вземате пари назаем, вие сте отговорни и финансово стабилни, за да ги изплатите.
• Колко дължите по конкретни видове сметки, като ипотека, автокредити, кредитни карти и вноски по сметки? Софтуерът за кредитно оценяване обича да вижда, че имате комбинация от различни видове кредити и че ги управлявате отговорно.
• Колко дължите общо и колко дължите в сравнение с първоначалната сума по разсрочени сметки? Отново по-малко е по-добре. Някой, който има баланс от 50 долара на кредитна карта с лимит от 500 долара, например, ще изглежда по-отговорен от някой, който дължи 8 000 долара на кредитна карта с лимит от 10 000 долара.

3. Дължина на кредитната история: 15%

Вашият кредитен рейтинг също отчита колко дълго време използвате кредит. От колко години имате задължения? На колко години е най-старият ви акаунт и каква е средната възраст на всичките ви акаунти?

Полезна е дългата кредитна история (ако не е помрачена от забавени плащания и други отрицателни позиции), но кратката история може да се оправи, стига да сте извършили плащанията си навреме и да не дължите много.

Ето защо експертите по личните финанси винаги препоръчват да оставите отворени сметки за кредитни карти, дори и да не ги използвате повече. Възрастта на акаунта сама по себе си ще ви помогне да увеличите резултата си. Затворете най-стария си акаунт и можете да видите, че общият ви резултат намалява

4. Нов кредит: 10%

Вашият FICO резултат отчита колко нови акаунта имате. Той разглежда колко нови акаунта сте кандидатствали наскоро и кога за последен път сте отворили нов акаунт.

Всеки път, когато кандидатствате за нова кредитна линия, заемодателите обикновено извършват тежко запитване (наричано също силно издърпване), което е процесът на проверка на вашата кредитна информация по време на процедурата по подписване. Това е различно от меко запитване, като извличане на собствена кредитна информация.

Твърдите издърпвания могат да причинят малък и временен спад в кредитния ви рейтинг. Защо? Резултатът предполага, че ако наскоро сте отворили няколко сметки и процентът на тези сметки е висок в сравнение с общия брой, бихте могли да бъдете по-голям кредитен риск; хората са склонни да го правят, когато изпитват проблеми с паричния поток или планират да поемат много нов дълг.

Когато кандидатствате за ипотека, например, заемодателят ще разгледа общите ви съществуващи задължения за месечни дългове като част от определянето на това колко ипотека можете да си позволите. Ако наскоро сте открили няколко нови сметки за кредитни карти, това може да означава, че в близко бъдеще планирате да продължите с разход, което означава, че може да не можете да си позволите месечното ипотечно плащане, което кредиторът е преценил, че сте способни на решения. Кредиторите не могат да определят какво да ви дадат на заем въз основа на нещо, което бихте могли да направите, но те могат да използват вашия кредитен рейтинг, за да преценят колко от кредитния риск може да бъдете.

Резултатите от FICO отчитат само историята ви на твърди запитвания и нови кредитни линии за последните 12 месеца, така че се опитайте да сведете до минимум колко пъти да кандидатствате и да отворите нови кредитни линии в рамките на една година. Въпреки това, пазаруването на проценти и множеството запитвания, свързани с кредиторите на автомобили и ипотечни кредити, обикновено ще се считат за едно запитване, тъй като предположението е, че потребителите пазаруват от курсове - не планират да купуват няколко коли или домове. Независимо от това, запазването на търсенето под 30 дни може да ви помогне да избегнете ding за вашия резултат.

5. Видове кредити в употреба: 10%

Последното нещо, което формулата на FICO взема предвид при определяне на кредитния ви рейтинг, е дали имате комбинация от различни видове кредит, като кредитни карти, сметки в магазини, вноски на вноски и ипотеки. Той също така разглежда колко общи акаунти имате. Тъй като това е малък компонент от резултата ви, не се притеснявайте, ако нямате акаунти във всяка от тези категории и не отваряйте нови акаунти, само за да увеличите комбинацията си от видове кредити.

Какво не е в резултата ви

Следната информация не се взема предвид при определяне на кредитния ви рейтинг според FICO:

• Семейно положение
• Възраст (въпреки че FICO казва, че някои други видове резултати могат да обмислят това)
• Раса, цвят, религия, национален произход
• Получаване на публична помощ
• Заплата
• Професия, история на труда и работодател (макар че кредиторите и други резултати могат да обмислят това)
• Къде живееш
• Задължения за издръжка на дете / семейство
• Всяка информация, която не е намерена във вашия кредитен отчет
• Участие в програма за кредитно консултиране

Какво означава, когато кандидатствате за кредит

Следването на указанията по-долу ще ви помогне да поддържате добър резултат или да подобрите кредитния си рейтинг:

• Гледайте коефициента на използване на кредитите ви. Поддържайте салдото на кредитната карта под 15% - 25% от общия ви наличен кредит.
• Плащайте сметките си навреме и ако трябва да закъснявате, не закъснявайте с повече от 30 дни.
• Не отваряйте много нови акаунти наведнъж или дори в рамките на 12-месечен период.
• Проверете кредитния си рейтинг около шест месеца предварително, ако планирате да направите основна покупка, като например закупуване на къща или автомобил, за което ще е необходимо да вземете заем. Това ще ви даде време да коригирате евентуални грешки и, ако е необходимо, да подобрите резултата си.
• Ако имате лош кредитен рейтинг и недостатъци в кредитната си история, не се отчайвайте. Просто започнете да правите по-добър избор и ще видите постепенни подобрения в резултата си, тъй като отрицателните елементи от историята ви остаряват.

Долния ред

Въпреки че вашият кредитен рейтинг е изключително важен за получаване на одобрение за заеми и получаване на най-добрите лихвени проценти, не е нужно да се обсебвате от насоките за оценка, за да имате вида на резултата, който кредиторите искат да видят. Като цяло, ако управлявате кредита си отговорно, резултатът ви ще свети.