Може ли да имате пенсия и 401 (k)?

Можете да имате пенсия и да продължите да плащате за 401 (k) - и IRA -, за да поемете пенсията си. Ако имате пенсионен план с дефинирано обезщетение по време на работа, няма от какво да се притеснявате, нали? Може би не. Докато пенсиите бяха основна съставка в рецептата за пенсионно планиране, по-малко компании днес ги предлагат. Нещо повече, предимствата не са толкова надеждни, колкото преди.

Ключови заведения

• Пенсията осигурява фиксирано месечно обезщетение при пенсиониране до края на живота ви.
• 401 (k) s и IRA също осигуряват доходи при пенсиониране. Но сумата зависи от това колко допринасяте и колко добре се реализират вашите инвестиции.
• Добрата стратегия за пенсиониране е да допринесете за различни пенсионни инвестиции, включително 401 (k) s и IRAs, дори ако вече имате пенсия.

Сега е подходящото време да започнете да мислите къде пенсията ви се вписва в общия ви план за пенсиониране. Опасно е да разчитате на всяка пенсия - дори и на щедра - за покриване на всичките ви нужди за пенсиониране.

Традиционни пенсионни планове: взрив от миналото

Пенсиите са страхотни, ако имате достатъчно късмет, че все още имате такъв. До 70-те години повечето работници са определяли пенсии за обезщетения. Първоначално те са създадени да насърчат служителите да останат в една компания за дълги разстояния. Служителят е възнаграден за лоялност, а компанията се възползва от наличието на стабилна, опитна работна сила.

Както подсказва името, тези планове осигуряват фиксирано („определено“) плащане по време на пенсиониране - докато живеете. Разбира се, ако предпочитате да имате едно плащане, можете да изберете еднократно разпределение. Можете дори да изберете комбинация от тези две опции.

Така или иначе ползите ви се основават на показатели, като например вашата възраст, история на приходите и години на служба. Вашият работодател финансира пенсията и поема инвестиционния риск. Те също носят риска от дълголетие. Това е рискът участниците в плана да живеят по-дълго - и да събират повече пари - отколкото компанията очаква.

16%

Процентът на компаниите от Fortune 500, които са предложили план за дефинирани доходи на новите наеми през 2017 г. Двадесет години по-рано 59% от тези компании са го направили.

Днес плановете за дефинирани доходи все още са доста често срещани в публичния сектор (т.е. в държавните работни места). Но те до голяма степен са изчезнали от частната работна сила, където сега управляват планове за дефинирани вноски.

Планове за дефинирани ползи спрямо дефинирани вноски

През 70-те години правителството създава няколко планове за дефинирани вноски, включително 401 (k) s и IRAs. Те получават името си, защото се финансират от вноски на служителите. Сумата, която получавате при пенсиониране, зависи от това колко допринасяте за плана и от това колко добре се реализират вашите инвестиции.

Докато плановете за дефинирани вноски са добре дошли творения за самостоятелно заетите лица, малцина са осъзнали по това време, че в крайна сметка ще заменят заветните традиционни пенсии, към които служителите са свикнали.

Плановете с дефинирани вноски са по-евтини от работодателите за поддържане и финансиране. Те също така прехвърлят тежестта на пенсионното планиране - и риска за дълголетието - върху служителя.

Поради тези причини традиционните пенсии вече не са част от уравнението за пенсиониране за повечето работници.

Служителите в правителството все още получават пенсии

Все пак плановете с дефинирани доходи са на разположение на повечето държавни служители, независимо дали работят на федерално, държавно или общинско ниво. Въпреки че може да е успокояващо да приемете, че вашите нужди за пенсиониране ще бъдат напълно задоволени от правителствената пенсия, това не е добра идея.

4.4 трилиона долара

Според последните оценки на Moody's Investors Service, сумата, от която публичните пенсии се финансират.

Много държавни и общински пенсионни планове за служители са изправени пред значителен недостиг за покриване на бъдещи задължения. Това означава, че пенсията ви може да не е толкова желязна, както някога сте мислили. Дори държавните служители трябва да правят допълнителни планове, за да спестят за пенсиониране.

Ще ми стигне ли пенсията?

Ако имате традиционен пенсионен план, свържете се с вашия HR отдел, за да разберете какви ползи можете да очаквате при пенсиониране. Обикновено това се основава на процент от доходите ви, който се увеличава с броя на годините, които работите за вашия работодател.

Зависи и от това дали сте работили достатъчно дълго във вашата компания, за да бъдете „предоставени“ на вашата пенсия. Оставете преди тази вълшебна дата и пенсионните ви права изчезнат.

За да разберете дали пенсията ви ще бъде достатъчна, за да се пенсионирате удобно, добавете очакваното от вас пенсионно плащане към очакваното месечно обезщетение за социално осигуряване. Ако това не е достатъчно - или ако е просто достатъчно - ще трябва да разгледате алтернативи с дефиниран принос, като 401 (k), традиционна IRA и Roth IRA, за да компенсирате недостига.

Разбира се, дори да изглежда, че сте избрани за пенсиониране, трябва да финансирате поне още един тип сметка - например 401 (k). Никога не знаеш какво ще се случи с пенсията ти. Добре е да имате поне част от доходите си за пенсиониране под ваш контрол.

Внимавайте за инфлацията

Инфлацията е „Х-фактор“ в пенсионното планиране. Повечето частни пенсионни планове за работодатели установяват фиксирано месечно обезщетение в началото на пенсионирането и изплащате тази сума до края на живота си.

Въпреки че това може да е много щедро в първите години на пенсиониране, вие ще започнете да усещате щипката след десет години, когато месечната ви изгода не се купува толкова, колкото преди.

За да се справят с това, правителствените пенсии обикновено имат някакъв вид корекция на разходите за живот (COLA). Все пак COLA може да не отговори на вашите специфични нужди.

COLA обикновено се основават на индекса на потребителските цени (CPI), индекс с общо предназначение. Това обаче може да работи срещу възрастните хора. Например здравеопазването е основен компонент от домакинския бюджет на пенсионера. Нивата на цените в този сектор нарастват много по-бързо, отколкото в общата икономика. Ако индексът на потребителски цени е 2%, но личният ви процент на инфлация е 5%, ще изостанете, дори и при условие за COLA.

Трябва да имате някакъв вид резервно копие - например 401 (k) - дори ако очаквате спонсориран от правителството, коригиран от COLA пенсионен план.

Вие не контролирате пенсионния план на вашия работодател

Пенсия, която изглежда добре сега, може да се промени - особено ако не е част от съюзен договор или друг мандат.

Вашият работодател има абсолютен контрол върху план с дефинирани доходи (предмет, разбира се, на федералния закон и всякакви договори). Това означава, че вашата компания като цяло може да промени изчисленията на обезщетенията, да намали ползите или дори да прекрати плана.

Ако е така, вашият работодател може да организира изплащане на работниците за техните части от плана към днешна дата. В някои случаи обаче средствата се оставят в лошо управлявана сметка, която плаща оскъдни обезщетения, докато не умре последният пенсионер. Така или иначе няма да получите очакваните месечни придобивки.

Освен това има шанс пенсионният ви план на вашата компания да се провали. Има някои защити, които да помогнат за запазването на част от пенсионния ви план, но не цялата.

Когато е възможно, уверете се, че пенсията ви представлява само част от очаквания ви доход за пенсиониране - не цялата.

Долния ред

Бъдещето на пенсиите с дефинирани доходи е в най-добрия случай. В допълнение към пенсията ви е добре да финансирате пенсионен план с дефинирана вноска - например 401 (k) или 403 (b) - ако вашият работодател предлага такъв. Традиционните и Roth IRA са други добри възможности за избор. И можете да увеличите максимално своите вноски както за план за дефинирани вноски, така и за IRA през същата година.

Други начини да се подготвите за пенсиониране включват изграждане на инвестиции без пенсиониране (акции, взаимни фондове, инвестиционни имоти), работа за освобождаване от дългове и дори проучване на възможностите за кариерно развитие след пенсиониране.

Традиционната пенсия е страхотна, ако имате такава, но никога не приемайте, че работодателят ви е напълно покрит пенсията ви. В крайна сметка качеството на вашето пенсиониране е ваша отговорност.