Мога ли да взема 401 (k) еднократна сума?

Наистина можете да направите отказ от 401 (k) в еднократна сума. Но добре ли е да го направите? Обикновено отговорът на това е не, поради възможни данъци и санкции, които ще намалят баланса на вашите средства.

Създаването на план за пенсионни спестявания през работните ви години е необходима част от цялостното финансово планиране. Пенсионирането е една от най-важните финансови цели, които спестявате, докато печелите прехраната си. Тъй като традиционният план за дефинирани доходи (т.е. пенсия) върви по пътя на додото, тежестта на спестяванията сега лежи върху плещите на служителите.

За тази цел пенсионните спестявания на базата на вноски са обща полза, предлагана от работодателите, обикновено под формата на план 401 (k). Някои компании автоматично записват приемливи работници в един (те могат да се откажат), докато други позволяват на служителите да избират дали и кога ще участват.

Ключови заведения

• Не можете да изплатите напълно 401 (k), които имате с настоящия си работодател.
• Можете да вземете заем от 401 (k) срещу баланса си, но той може да бъде облаган с данъци и неустойки.
• Можете напълно да спечелите пари от 401 (k), които сте имали с предишен работодател.

Работодателите често разчитат на спонсор на план, за да научат служителите за предимствата и ограниченията на план 401 (k). Тези спонсори, известни също като пазители на плана, също имат задачата да обучават приемливи служители относно предимствата на плана, наличните подбори за инвестиции и ограниченията на приноса.

Опции за изтегляне с еднократна сума, докато сте наети

По-голямата част от работодателите и 401 (к) спонсори на планове дават достатъчно насоки на служителите, когато започват да участват в плана, но често им липсва информация за предоставяне на полезна информация, когато служителите сменят работата си, се пенсионират или трябва да извадят пари от своите планове.

Ако в момента работите за работодател с активен план 401 (k), вие сте ограничени до опциите за еднократно изтегляне, посочени в оригиналния план на документа. Това обикновено означава, че докато имате достъп до част от него, не можете просто да ги изплатите. Двете най-често срещани разпоредби за теглене на еднократна сума са под формата на заем срещу вашия баланс от 401 (k) или теглене на затруднение. И двата вида тегления могат да бъдат облагани с данък и неустойки.

Тегленето на затруднение е еднократно теглене на суми въз основа на финансови нужди, които не е необходимо да връщате. Заемът от 401 (k) се изплаща чрез отлагане на заплатите във времето. Заемът е ограничен до определен процент от общия ви баланс 401 (k), обикновено 50%.

„Ако имате план 401 (k) с възможност за вземане на заем, можете да изтеглите данъка без данъци“, казва Кирк Чисхолм, мениджър на богатството в Innovative Advisory Group в Лексингтън, Масачузетс. „Разбира се, че ще трябва да ги изплатите обратно, но това ви позволява да вземате назаем от своята сметка 401 (k) и да си плащате обратно лихвата и главницата във времето. “

Ако вземете еднократно теглене от 401 (k) и сте по-млади от 59½, подлежите на 10% данъчна санкция за предсрочно изтегляне.

Опции, когато напускате работодател

Опциите за еднократно изтегляне не са толкова ограничени, когато напускате работодател за друга работа или ако се пенсионирате. Можете да вземете еднократно разпределение от план 401 (k) на предишен работодател до общото салдо по баланса на сметката. След като поставите заявка за разпространение, спонсорът или попечителят на плана изпраща чек директно до вас и акаунтът се закрива с попечителя.

Ако имате баланс на Roth 401 (k), не се удържат данъци; с предварителни (традиционни) планове 401 (к), спонсорите удържат данъци от салдото, преди да намалят чека. И в двата случая, ако сте под 59½, подлежите на данъчна санкция от 10% за това, което Службата за вътрешни приходи счита за предсрочно изтегляне.

Можете да избегнете данъци и санкции, като преобърнете еднократното теглене в индивидуална пенсионна сметка (IRA). В този случай чекът се изпраща на попечителя на ИРА, а не на вас (макар че трябва да бъде отбелязано „в полза на вас“). Тъй като никога не сте получавали средствата в брой, не се облагате с тях.

Съображения за оттегляне

Най-голямото предимство от еднократното разпределение на вашия 401 (k) план - или при пенсиониране, или при напускане на работодател - е възможността да получите достъп до всичките си пенсионни спестявания наведнъж. Парите не са ограничени; можете да го използвате, колкото сметнете за добре. Можете дори да го реинвестирате в по-широк спектър от инвестиции от предлаганите в рамките на 401 (k).

Вноските за 401 (k) се отлагат с данъци и растежът на инвестициите не подлежи на облагане с данък върху капиталовата печалба всяка година. След като се извърши еднократно разпределение, вие губите способността да печелите на база отложена данъчна основа, което може да доведе до по-ниска възвръщаемост на инвестициите във времето.

Данъчното удържане на остатъци от 401 (k) данъци може да не е достатъчно за покриване на общото ви данъчно задължение през годината, в която получавате разпределението си, в зависимост от вашата данъчна група. Освен ако не можете да разберете как да сведете до минимум данъците при тегления от 401 (k), голяма данъчна сметка допълнително изяжда получената сума.

И накрая, достъпът до пълния ви баланс в сметката всички наведнъж представлява много по-голямо изкушение да се харчат. Прилагането на самоконтрол може да бъде предизвикателство. Провалът в този отдел може да доведе до изчерпване на парите при пенсиониране. По-добре е да избягвате изкушенията на първо място.