Изграждане на кредит без кредитни карти

Необходимостта от добра кредитна история е неизбежна за повечето от нас. Когато дойде време за закупуване на кола или жилище, наемане на апартамент, създаване на нови сметки за комунални услуги, получаване на мобилен телефон или справяне с други финансови транзакции, здравословната кредитна история е от решаващо значение. За мнозина първата стъпка при установяване на кредитна история е чрез използването на кредитни карти.

За щастие само малка част от вашия кредитен рейтинг се основава на наличието и използването на револвиращи кредитни продукти (кредитни карти). Въпреки това потребителите, които не могат или не искат да получат кредитна карта, могат да изградят кредитна история по други начини.

Разбиране на вашия FICO резултат

Вашият FICO резултат се основава на следното:

• История на плащанията: 35%
• Използване на кредит (дължима сума спрямо общия наличен кредит): 30%
• Възраст / дължина на кредитната история: 15%
• Нови акаунти / твърди запитвания: 10%
• Използван микс / вид на кредита: 10%

VantageScore, друга система за кредитен рейтинг на потребителите, използва подобни критерии в малко по-различна формула, разработена от три агенции за кредитен отчет (Equifax, Experian и TransUnion).

Ясно е, че най-важните фактори са установяване на история на плащанията навреме на всички кредитори и поддържане на ниския дълг по отношение на размера на наличния за вас кредит (известен като коефициент на използване на кредитите).

Продължавайте да плащате стари сметки

Този стар студентски заем може да се чувства като албатрос около врата, но годишните плащания навреме и възрастта на акаунта ще повишат резултата ви. Сметка с добри фактори в резултата ви до 10 години след изплащането и закриването, така че не пропускайте плащания и не плащайте късно.

Изплащайте и сметките за събиране, тъй като най-новата версия на резултата FICO игнорира платените колекции (но сериозно изравнява резултата ви за неплатени колекции).

Докладвайте вашия наем

За потребителите с подценявания или невъзстановителен кредит, отчитането на наемните плащания е много интелигентен ход. Експирианско проучване установи, че за потребителите с „тънки“ кредитни файлове (няма достатъчно данни, на базата на които да се базира резултатът), добавянето на историята на наемането ги прави видими. Мнозина скочиха право към категорията на най-важните кредити. Освен това потребителите, които вече имат кредитни резултати, видяха, че резултатите им се повишават средно с 29 пункта.

Ето защо: Голяма част от оценката на потребителския кредит се основава на историята на плащанията и възрастта на сметката. Потребителите, които редовно извършват своевременно ипотечни плащания, набират и двата вида точки. Но в този контекст потребителите, които наемат отговорно, исторически са били в неизгодно положение. Докато изгонванията и колекциите могат да нанесат много вреди, доскоро отговорната история на отдаване под наем осигурява малка или никаква кредитна полза.

Времената са се променили. Всички основни агенции за отчитане на кредити сега включват плащанията за наем (когато са отчетени) в досието на потребителския кредит. Историята на плащанията под наем не се включва в FICO резултати, но може да бъде включена в специален кредитен отчет, предоставен на наемодателите. Историята на наетите е включена във VantageScore и всъщност може да повиши кредитния рейтинг на потребителя в рамките на един месец.

Потребителите не могат да отчитат собствения си наем. Управителят на имот или наемодателят може да докладва директно на кредитната агенция или наемателят може да се запише с трета страна репортер на наема. Тези компании включват Rental Kharma и RentReporters - също ClearNow, RentTrack и PayYourRent, три репортера, които си сътрудничат с Experian RentBureau.

Вземете заем

Един добър начин да докажете, че сте добър залог за кредит, е като заемате пари и ги връщате навреме. Повечето кредити се отчитат като разсрочени сметки, а агенциите за отчитане на кредити искат да видят, че можете да боравите с тях отговорно. (Странно е, че кредитите за мотоциклети и скутери често се отчитат като револвиращ кредит, въпреки че те функционират като заеми на вноски. Това може да ви навреди, защото първоначално съотношението на използване на кредитите ще бъде много високо.)

Отидете в банката си и попитайте за малък личен заем. Ако не отговаряте на условията за традиционен необезпечен заем, може да се класирате за заем, обезпечен с обезпечение, като например средства в депозитна сметка, която не можете да изтеглите, докато заемът е неизплатен.

Ако банките не са опция, много кредитни партньори като „Проспер“ и Кредитен клуб се отчитат пред кредитните бюра и имат по-високи проценти на одобрение от банките.

Отворете кредитна сметка в магазина

Много магазини предлагат кредитни сметки. Повечето се отчитат като револвиращ кредит, същият като кредитна карта. Home Depot предлага заеми за проекти. Много местни магазини за подобряване на дома също предлагат кредитни сметки, а някои се предлагат с плащането на депозит вместо добър кредит. Магазинът за офис доставки на Staples има няколко кредитни продукта, включително лична кредитна сметка, администрирана от Citibank. Преди да кандидатствате за кредит в магазина, уверете се, че продавачът докладва на кредитните бюра.

Също така имайте предвид, че някои кредитни карти са по-добри от други за хора с лоши кредитни резултати, докато други могат да помогнат на хората да се възстановят от лош кредит.

Проверете при вашата комунална компания

По-голямата част от доставчиците на комунални услуги съобщават само позорна информация на кредитните бюра, но ако живеете в Детройт и плащате сметките си навреме, имате късмет. DTE Energy отчита всички истории на плащания, както положителни, така и отрицателни. Клиентите, които плащат сметките си навреме, се възползват от отговорно управление на този разход на домакинствата.

Не сте в Детройт? Свържете се с вашия доставчик на комунални услуги, за да разберете дали той отчита на кредитните бюра и ако е така, поставете сметката на ваше име. Ако не, все още можете да използвате положителната история на плащанията в своя полза. Повечето доставчици на комунални услуги са щастливи да предоставят справочно писмо за притежател на акаунт в добро състояние.

Дръжте работата си

Заетостта не отчита вашия кредитен рейтинг, но се показва в кредитния ви файл. Някои кредитори (например ипотечните кредитори) трябва да видят стабилна трудова история, преди да одобрят заявление за кредит.

Долния ред

Здравословният кредит идва от отговорното използване на кредитните продукти. Не можете да избегнете кредита изцяло, ако целта ви е да изградите солидна кредитна история и кредитен рейтинг (които не са едно и също нещо). Поради тази причина потребителите, които искат да получат кредит, могат да намерят необходимото в крайна сметка да получат кредитна карта. Защитената кредитна карта ще работи, докато потребителят не може да се класира за традиционна карта (отново, бъдете сигурни, че се отчита пред кредитните бюра). Не забравяйте, че кредитните карти могат да ви помогнат да увеличите резултата си, но дългът на кредитната карта никога не се изисква за изграждане на кредит. Както винаги, следете кредитния си отчет за неточности и не забравяйте да се възползвате от безплатни услуги за кредитен рейтинг, за да видите къде се намирате с кредитните бюра.