Защита на активите за лица с висока нетна стойност

Стоманеният магнат Андрю Карнеги, известен като най-богатият човек в света в края на 19 ^-ти век, имаше съвет за всеки, който желае да последва примера му: „Сложи всичките си яйца в една кошница“, каза той, „и след това внимавай кошница. "

Гледането на тези яйца - известна още като защита на активите - може би вече не е толкова просто, ако наистина някога е било. Но не е по-малко притеснение за всеки, който е успял да натрупа малко богатство. Печеленето на пари е едно нещо; запазването му може да изисква съвсем различен набор от стратегии.

Застраховане на депозити и ценни книжа

На най-основно ниво защитата на активите може да включва прости предпазни мерки като застраховане на депозити по банкови сметки и еквивалент за брокерски сметки.

Например Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) покрива пари в банките-членове до 250 000 долара на вложител, на банка и за “категория на собственост”. Така че, например, може да имате 250 000 долара всеки в индивидуална сметка, съвместна сметка, IRA и доверителна сметка и да бъдат покрити за пълния 1 милион долара, всички в една банка. Има няколко други категории собственост, освен тези четири, и, разбира се, няма недостиг на банки.

Корпорацията за защита на инвеститорите в ценни книжа (SIPC) застрахова вашите пари и ценни книжа в брокерски къщи-членове срещу провала на тази фирма и в някои случаи от кражба от вашата сметка. Максималното покритие е 500 000 долара, но, както при FDIC и банките, можете да структурирате вашите сметки по различни начини (SIPC нарича това „отделен капацитет“), за да умножите общото си покритие.

Лична застраховка

Може би по-голям риск за вашето лично богатство от възможността за банкрут в банка или посредничество е скъпо съдебно дело. Именно там влизат и други видове покритие.

• Покритие на отговорността. Уверете се, че имате достатъчно покритие на отговорност за вашия дом, автомобил и бизнес, ако притежавате такъв, е доброто място за стартиране. В случай на автомобил, например, може да бъдете съдени, ако вие или член на семейството сте замесени в произшествие и някой е сериозно пострадал. Повечето държави изискват собствениците на автомобили да имат определено минимално ниво на покритие на телесни повреди, но това е малко вероятно да бъде достатъчно. В много щати минимумът е 25 000 долара или по-малко, което очевидно няма да стигне много, ако бъдете съдени. Можете да увеличите покритието си до няколкостотин хиляди долара с много застрахователни компании. Дори тази сума обаче може да е недостатъчна, особено ако имате значителни активи за насочване. В такъв случай ще искате да разгледате и четирите вида застраховки, изброени по-долу.
• Застраховка за чадър. Политика за чадъри поема мястото, където вашият дом и автомобилна застраховка оставят. Например полицата за чадър от 1 милион долара би разширила покритието на вашата отговорност до тази сума за разходи от около 150 до 300 долара годишно, според Института за застрахователна информация (III). Допълнителният милион покритие може да ви донесе 75 долара годишно, казва институтът, като всеки допълнителен милион добавя още 50 долара или около това. Разбира се, всичко това е на всичко отгоре на това, което вече плащате за домашна и автомобилна застраховка.
• Покритие на професионална отговорност. Застраховката за злоупотреба с медицински услуги може да бъде най-известният пример, но независимо от вашата област, може да се нуждаете от застраховка за професионална отговорност. Сред най-уязвимите професии според III: счетоводители, архитекти, инженери, ИТ консултанти, инвестиционни съветници, адвокати и агенти по недвижими имоти. Вашата професионална асоциация вероятно ще бъде добър източник на информация за вида на застраховката, от която се нуждаете, и къде можете да я закупите.
• Отговорността за бизнеса е друг въпрос и това, което ще ви е необходимо, ще зависи от размера и естеството на вашия бизнес. Една от възможностите за малките и средните компании е така наречената политика за собственик на бизнес (BOP), която включва имущество, отговорност и други видове покритие, като всички са обединени в едно цяло. За други идеи вижте Защита на активите за собственика на бизнес .
• Застраховки на директори и служители. Ако работите в борда, дори като неплатен доброволец за нестопанска цел, в резултат на това можете да се сблъскате с личен иск. Ако организацията вече не ви осигурява застраховка за отговорност на директори и служители (D&O), си струва да проучите.

Тръстове и други правни опции

След като се консултирате със застрахователен брокер или двама, следващата ви спирка може да бъде адвокатска кантора, за да обсъдите други начини да защитите активите си от възможни рискове. Имайте предвид, че при повечето обстоятелства някои от активите ви може вече да са извън границите на кредиторите. Те обикновено включват вашия план 401 (k) и в някои щати вашата IRA. Поне част от собствения капитал във вашето основно местожителство също е защитен съгласно законите на много държави.

За да защитите останалото, може да помислите за прехвърляне на активи на съпруг / съпруга или деца. И при двата хода обаче са налице значителни рискове - развод в случай на съпруг / съпруга и загуба на контрол върху парите в случай на деца, само две. С децата ще се сблъскате и с възможни данъци за подаръци, които стартират, ако дадете на детето повече от определена сума през всяка година (лимитът е 15 000 долара за 2018 и 2019 г.). Вашият съпруг може да даде подобна сума.

Правилно написаното доверие може да помогне за постигането на същите цели за защита на активите без тези проблеми. Но имайте предвид, че трябва да настроите доверието си, преди да се случи нещо лошо, което би могло да доведе до иск срещу вас, дори ако всъщност все още не сте заведени дела. Ако се опитате да установите доверие след това, може да се счита за измамен трансфер, за да избегнете плащането на кредиторите, създавайки изцяло нов набор от правни проблеми за вас.

Знаещ адвокат може да ви преведе през видовете тръстове и да даде препоръки въз основа на вашите конкретни обстоятелства (вижте Как да защитите активите си от съдебно дело или кредитори ). Една от възможностите, за която вероятно ще чуете, е доверие за защита на вътрешните активи или DAPT, сравнително ново разнообразие. Понякога наричан доверие на Аляска, за първият щат, който ги легализира, той по същество ви позволява да вложите активи в тръст, като себе си като бенефициент, това е извън обсега на кредиторите.

Долния ред

Защитата на активите не е единственият или може би най-важният аспект на управлението на богатството. Всъщност „Доверието на САЩ за богатството и ценностите за 2014 г.“, проучване от 2014 г. на инвеститори с висока нетна стойност, установи, че 61% смятат отглеждането на активите си по-висок приоритет, отколкото запазването им.

Все пак запазването и защитата на активите е изключително важно при всеки финансов план, особено за някой със значителен портфейл. Не можете да го вземете със себе си - но и не искате да го загубите.