Кандидатстване за кредитна карта: Вашите шансове да бъдете одобрени

Преди да кандидатствате за кредитна карта, задайте си този важен въпрос: Колко вероятно е да бъда одобрен? Има две причини, поради които този въпрос има значение. Първо, разбирането на шансовете да бъдете одобрени за кредитна карта може да ви спести време. Можете да стесните търсенето на карта до тези, за които е най-вероятно да се класирате, и да избегнете тези, за които не сте. Второ, ограничаването на вашите приложения за кредитна карта може да сведе до минимум отрицателните въздействия върху вашия кредитен рейтинг. Всяко ново запитване за кредит може да събори няколко точки от резултата ви, така че колкото по-малко карти кандидатствате, толкова по-добре.

Но какво е необходимо, за да бъдете одобрени за кредитна карта? И има ли неща, които можете да направите, за да увеличите коефициентите си за одобрение, ако сте по-нови в използването на кредит или се опитвате да възстановите кредитната история? Това ръководство обяснява всичко, което трябва да знаете за това, което се изисква за одобрение на кредитна карта.

Ключови заведения

• Кредитните резултати могат да окажат значително влияние върху шансовете ви да получите одобрение за кредитна карта.
• Перфектният кредит не гарантира, че ще бъдете одобрен, а лошият кредит не гарантира, че ще ви бъде отказан.
• Разбирането в какъв диапазон попада вашият резултат може да ви помогне да стесните опциите, докато решите за кои карти да кандидатствате.

Преди да кандидатствате за кредитна карта, познайте диапазоните на кредитния рейтинг

Когато кандидатствате за кредитна карта, фирмите вземат предвид няколко фактора, включително:

• Вашите кредитни резултати
• доход
• Месечен наем или ипотечно плащане

От тези три точки вашият кредитен рейтинг носи най-голяма тежест при решенията за одобрение на кредитни карти.

Един от начините да оцените шансовете си за одобрение за кредитна карта е като проверите вашите кредитни резултати, за да определите къде се намират в диапазона от резултати. Кредитните резултати на FICO, които са оценките, използвани от 90% от най-добрите кредитори, варират от 300 до 850.

Майк Пиърсън, кредитен експерт и основател на сайта за кредитен ремонт Credit Takeoff, обяснява как диапазоните от резултати влияят на коефициентите за одобрение. „Ако имате кредитен рейтинг от 750 и повече, ще имате възможност да изберете почти всяка кредитна карта на пазара, включително„ премиерни “карти, които включват премиум награди и печалби“, казва Пиърсън. „Вашият кредитен рейтинг не е единственото нещо, което трябва да бъде одобрено за такава карта - и все още можете да бъдете отхвърлени въз основа на твърде висок коефициент на използване на кредита или скорошно забавено плащане - но ако имате отличен кредитен рейтинг, вие имате най-добрия шанс да получите одобрение за повечето премиерни карти. "

В другия край на спектъра е диапазонът на "лошите" кредитни оценки, който е резултат под 580. Ако вашият резултат е в този диапазон, Пиърсън казва, че най-добрият ви залог за получаване на одобрение за кредитна карта е защитена карта. „Със защитена кредитна карта“, обяснява Пиърсън, „правите авансово плащане или депозирате пари в сметка, когато се регистрирате за картата. Този депозит действа като обезпечение. “Ако не платите сметката, компанията за кредитна карта може да използва вашия депозит за покриване на салдото.

Типичният американец има кредитен рейтинг, който пада някъде между 300 и 850. Средната оценка FICO е 695, а повечето хора, които имат кредитен рейтинг, са в диапазона от 660 до 720.

Кредитните резултати засягат повече от коефициентите за одобрение

Вашите кредитни резултати са важни за това, че са одобрени за кредитна карта; те също влияят на годишната процентна ставка, която се прилага за вашата карта.

Кой е по-вероятно да бъде одобрен за кредитна карта?

Само въз основа на кредитните резултати не е изненадващо, че хората с най-добри кредитни резултати имат и най-добри шансове да бъдат одобрени за карта. Доклад от 2017 г. от Бюрото за финансова защита на потребителите намери силна връзка между кредитните резултати и процентите на одобрение:

От тези числа могат да се направят няколко извода. Както Pearson спомена, възможно е да имате отличен кредитен рейтинг и все пак да бъдете отхвърлени за кредитна карта. Възможно е също да се класирате за кредитна карта, дори когато изобщо нямате кредит, което е обнадеждаващо, ако едва сега започвате да установявате своята кредитна история.

Подобрете вашите шансове да бъдете одобрени за карта

Независимо дали имате отличен или справедлив кредит, има стъпки, които можете да предприемете, за да повишите шансовете си да бъдете одобрени за нова оферта за кредитна карта.

Проверете вашия кредитен отчет и резултат

Ако все още не сте проверили кредитния си отчет и степента на резултати, това е доброто място да започнете, когато се опитвате да подобрите шансовете си за получаване на кредитна карта. Вашият кредитен отчет е съвкупност от информация, която се използва за изчисляване на вашите кредитни резултати. Това включва неща като история на плащанията, салда по сметки, запитвания за нов кредит, просрочени задължения и публични записи.

Можете да получите своя кредитен отчет безплатно веднъж годишно от трите основни кредитни бюра, Experian, Equifax и TransUnion, чрез уебсайта AnnualCreditReport.com. Ако никога досега не сте проверявали кредитния си отчет, може да е полезно да получите и трите отчета едновременно, за да видите как се сравнява кредитната ви история. Може да имате кредитор, който да докладва само за едно бюро вместо трите, например, което може да повлияе на кредитния ви рейтинг.

Докато преглеждате отчетите си, проверете дали цялата информация е вярна. Ако видите грешка или неточност, имате право да я оспорите с кредитното бюро, което съобщава информацията. Ако бюрото провери дали съществува грешка, законово се изисква да я премахне или поправи, като всяка от тях потенциално може да добави няколко точки назад към резултата ви.

Практикувайте навици за здравословен кредитен рейтинг

За изчисленията на резултатите от FICO два фактора имат най-голяма тежест: история на плащанията и използване на кредити. Използването на кредита е колко от вашия кредитен лимит използвате в даден момент. Знанието как да управлявате тези два фактора е от ключово значение за подобряването на вашия кредитен рейтинг. „Историята на плащанията ви е номер едно, което включва изчисляването на кредитния ви рейтинг“, казва Пиърсън. „Само едно закъсняло или пропуснато плащане може да изпрати вашата кредитна оценка с повече от 50 точки.“

Можете да избегнете този сценарий, като извършвате плащанията навреме всеки месец. Ако се мъчите да управлявате срокове, автоматизирането на плащанията от вашата банкова сметка може да опрости процеса на плащане на сметки. Като алтернатива можете да настроите сигнали през банката си или с вашите фактури, за да уведомите кога наближава датата на падежа.

Ако вече имате една или повече кредитни карти, поддържането на ниски салда също може да помогне на резултата ви. „Повечето кредитори искат да видят броя на вашите кредитни средства на 30% или по-малко“, казва Пиърсън.

Изплащането на текущите ви баланси може да подобри коефициента ви на използване. Друга опция, която можете да опитате, е да поискате увеличение на кредитния лимит на вашите карти. С увеличаването на наличния си кредитен лимит бихте могли да подобрите коефициента си на използване, при условие че не правите нови покупки срещу по-високия лимит.

Сравнете внимателно офертите на картите преди да кандидатствате

Компаниите за кредитни карти редовно променят офертите за кредитни карти. Макар че не могат изрично да посочват какъв минимален кредитен рейтинг търсят от потребителите, много от тях дават общ диапазон, който показва кой карта е подходяща. Например, компания за кредитни карти може да предложи карта за връщане на пари в брой с една печалба за потребителите с добър или справедлив кредит и да резервира карта с по-висок процент на възнаграждение в брой или по-добри печалби за потребителите, които имат отличен кредит.

Отделянето на време за извършване на вашите домашни задачи и опциите за изследователска карта може да ви помогне да стесните полето до картите, за които сте най-подходящи, въз основа на кредитния си профил. Оттам можете допълнително да опростите списъка, като определите кои карти най-добре отговарят на вашите нужди. Например, ако носите баланс, може да предпочитате карта, която предлага ниски годишни проценти (APR) при покупки. Или може да ви интересува карта, която предлага пътуване мили или точки, а не награди за връщане на пари.

Не забравяйте да погледнете отвъд кредитните резултати и да вземете предвид другите изисквания, които кредиторът може да зададе, като прага на минимален доход. Също така проверете опциите за карти, които вашата банка предлага спрямо това, което рекламират други банки. Ако имате положителна банкова история с вашата банка или кредитен съюз, може да ви е по-лесно да се класирате за карта. Отделете време, за да прегледате APR и таксите на всяка избрана от вас карта, така че да знаете какво ще ви струва картата.

Опитайте други опции за кредитиране, ако сте отказани

ако не можете да получите одобрение за кредитна карта, не губете надежда. Може просто да се наложи да поработите малко по-усилено, за да повишите кредитния си рейтинг. Междувременно обмислете и други възможности за използване на кредит, като обезпечена кредитна карта или заем от страна на строителя. Това са малки лични заеми, които можете да използвате за установяване и / или изграждане на кредит, като извършвате навременни плащания.

Ако не можете да получите одобрение за карта, тъй като сте на възраст под 21 години, възрастовата граница за получаване на кредитни карти, наложена от Закона за CARD от 2009 г., можете да изпробвате упълномощения потребителски маршрут. Това включва молба на родителите ви да ви добавят към една от техните карти като оторизиран потребител. Вие няма да носите отговорност за възникнал дълг по картата, но можете да извлечете ползите от отговорното им използване на картата. Това може да бъде стъпка към получаването на одобрение за собствена карта надолу по линията.

Долния ред

Ако бъдете одобрени за кредитна карта, може да отнеме време, ако нямате продължителна кредитна история или вашият кредитен рейтинг се възстановява от минала грешка. Не забравяйте да бъдете търпеливи, когато изграждате кредит, тъй като може да отнеме време усилията ви да бъдат отразени във вашия кредитен рейтинг. Междувременно продължете да практикувате добри кредитни навици, като например да плащате сметки навреме, и помислете да се регистрирате в безплатна услуга за мониторинг на кредит, за да проследявате напредъка си от месец в месец.