Амортизиран заем
Амортизираният заем е заем с планирани периодични плащания, които се прилагат както за главницата, така и за лихвата. Амортизираното плащане за заем първо изплаща съответните лихвени разходи за периода, след което остатъка от плащането намалява главницата. Общите амортизирани заеми включват автокредити, жилищни заеми и лични заеми от банка за малки проекти или консолидация на дълга.
Ключови заведения
- Амортизираният заем е заем с планирани периодични плащания, които се прилагат както за главницата, така и за лихвата.
- Амортизираното плащане на заем първо изплаща разходите за лихви за периода, докато останалата сума намалява главницата.
- С намаляването на лихвената част от плащанията за амортизационен заем, основната част се увеличава.
Как работи амортизираният заем
Лихвата се изчислява въз основа на последния краен баланс на заема и дължимата сума на лихвите намалява с извършването на плащанията. Това е така, защото всяко плащане над размера на лихвата намалява главницата, което от своя страна намалява салдото, върху което се изчислява лихвата. С намаляването на лихвената част на амортизационния кредит основната част на плащането се увеличава. Следователно лихвата и главницата имат обратна връзка в рамките на плащанията през живота на амортизирания заем.
Амортизираният заем е резултат от поредица от изчисления. Първо, текущият баланс на заема се умножава по лихвения процент, който се приписва на текущия период, за да се намери дължимата за периода лихва. (Годишните лихвени проценти могат да бъдат разделени на 12, за да се намери месечен лихвен процент.) Изчисляването на дължимата лихва за периода от общите месечни плащания в долната сума на главницата, платена за периода.
Сумата на главницата, изплатена през периода, се прилага към непогасеното салдо на заема. Следователно текущото салдо на заема минус сумата на главницата, платена през периода, води до новото неизплатено салдо на заема. Това ново неизплатено салдо се използва за изчисляване на лихвата за следващия период.
Амортизирани заеми срещу балони заеми срещу револвиращи дългови и кредитни карти
Ето как можете да разберете тези три вида заем отделно. Когато вземате заем, бъдете сигурни, че получавате вида, от който се нуждаете.
- Амортизираните заеми обикновено се изплащат за продължителен период от време с равни суми за всеки период на плащане. Все пак, винаги има възможност да платите повече и по този начин допълнително да намалите дължимата главница.
- От друга страна, заемите с балони обикновено имат сравнително кратък срок и само част от основния баланс на заема се амортизира през този срок. В края на мандата оставащият остатък се дължи като окончателно погасяване, което обикновено е голямо, поне двойно по-голямо от предходните плащания.
- Револвиращите дългови и кредитни карти нямат същите характеристики като амортизираните заеми, тъй като нямат определени суми за плащане или фиксирана сума на заема.
Амортизираните заеми прилагат всяко плащане както върху лихвата, така и върху главницата, като първоначално плащат повече лихва от главницата, докато в крайна сметка това съотношение не бъде обърнато.
Пример за таблица на амортизационния заем
Изчисленията на амортизиран заем могат да бъдат показани в таблицата на амортизацията. В таблицата са изброени съответните салда и суми в долари за всеки период. В примера по-долу всеки период е ред в таблицата. Графите включват дата на плащане, основна част от плащането, част от лихвата на плащането, обща лихва, платена до момента, и приключване на неизплатеното салдо. Следният откъс от таблицата е за първата година от 30-годишна ипотека в размер на 165 000 долара при годишна лихва от 4, 5%