Алтернативи на обратната ипотека
Използването на капитала във вашето местожителство е метод, който много хора използват за набиране на пари в брой. Има няколко метода, които собственикът на жилище може да използва, за да използва тази вена на доходите, но някои може да са по-подходящи от други. Една популярна опция - която често запълва ефира с реклами - е обратната ипотека. Въпреки че е популярно, това може да не е най-добрият избор за много собственици на жилища.
Обратната ипотека
Ако сте на 62 или повече години, е възможно да преобразувате собствения капитал в дома си в пари с обратна ипотека. Този заем ви позволява да заемате срещу собствения капитал в дома си, за да получите фиксирано месечно плащане или кредитна линия (или някаква комбинация от двете). Погасяването се отлага, докато не се изнесете, продадете жилището, станете делинквентно върху данъците върху собствеността или застраховката, домът изпадне в непристойност или умрете. Тогава къщата се продава и всяко излишък след погасяване отива при вас или вашите наследници.
Обратните ипотеки могат да бъдат проблематични, ако не са направени правилно и изискват внимателно внимание към правата на оцелелия съпруг, ако сте женен. Разбира се, краят на процеса означава, че вие или вашите наследници се отказвате от дома си, освен ако не сте в състояние да го купите обратно от банката. Недобросъвестните кредитори също могат да представляват огромен риск, така че изберете тази опция внимателно
(За повече информация вижте 5 обратни ипотечни измами. )
Рефинансирайте съществуващата си ипотека
Ако имате заем за жилище, е възможно да рефинансирате ипотеката си, за да намалите месечните си плащания и да освободите малко пари. Една от най-добрите причини за рефинансиране е да намалите лихвения процент по ипотеката си, което може да ви спести пари през целия срок на кредита, да намали размера на месечните си плащания и да ви помогне да изградите капитал в дома си по-бързо.
Друго бонус: Ако рефинансирате вместо да получите обратна ипотека, домът ви остава предимство за вас и вашите наследници.
Вземете заем за собствен капитал
По същество втора ипотека, заемът със собствен капитал ви позволява да заемате пари, като използвате капитала, който имате в дома си. Тя работи по същия начин, по който прави основната ви ипотека: Получавате заема като еднократно плащане и не можете да изтеглите допълнителни средства от къщата.
За данъчни години до и включително 2017 г. лихвата по заем за собствен капитал за суми до 100 000 долара обикновено се приспада, независимо от начина, по който сте използвали заема, било то за дълг на кредитна карта или студентски заеми. И ако използвате заема за така наречените квалифицирани цели - които са „да купите, изградите или значително подобрите местожителството, което осигурява заема“ - бихте могли да вземете данъчни облекчения до 1 милион долара (включително всеки дълг за първа ипотека, който имате ).
Новият Закон за данъчните облекчения и работни места ограничи допустимостта за приспадане на заем от собствен капитал. За данъчните години 2018 до 2025 г. няма да можете да приспадате лихвата по заем от собствен капитал, освен ако заемът не се използва специално за описаните по-горе квалифицирани цели. Той също така спадна нивото, при което лихвите могат да се приспадат към заеми от 750 000 долара или по-малко.
Това обикновено са заеми с фиксирана лихва, които осигуряват сигурност срещу повишаващите се лихвени проценти. Поради това лихвеният процент обикновено е по-висок, отколкото при кредитна линия за домашен капитал. Както при рефинансирането, домът ви остава предимство за вас и вашите наследници. Тъй като домът ви действа като обезпечение, важно е да разберете, че е изложен на риск от възбрана, ако не платите заема.
(За повече информация по тази тема вижте Обратна ипотека или заем за собствен капитал?)
Вземете кредитна линия за домашен капитал
Акредитивната линия на собствения капитал (HELOC) ви дава възможност да вземете заем до одобрения кредитен лимит при необходимост. За разлика от заем за собствен капитал, при който плащате лихва върху цялата сума на заема, независимо дали използвате парите или не, с HELOC плащате лихва само върху сумата, която реално изтеглите. HELOC са регулируеми заеми; месечното Ви плащане ще се променя с колебателни лихвени проценти.
Правилата относно приспадаемостта и квалифицираните цели са същите като при заема за собствен капитал (вж. Точка 2). HELOC запазва дома ви като предимство за вас и вашите наследници. Независимо от това, както при заем за собствен капитал, вашият дом действа като обезпечение и може да бъде възбранен, ако не сте изпълнили задълженията си.
Продайте дома си или намалете размера
Горните опции ви държат в съществуващия ви дом. Ако желаете и сте в състояние да се преместите обаче, продажбата на вашия дом ви дава достъп до собствения капитал. Тази опция може да бъде особено привлекателна, ако пребиваването ви е по-голямо от необходимото ви в момента, твърде трудно или скъпо за поддръжка или има твърде скъпи данъци върху имотите. Постъпленията могат да се използват за закупуване на по-малко, по-достъпно жилище или под наем, а вие ще имате допълнителни пари, за да спестите, инвестирате или харчите при нужда.
Продайте дома си на децата си
Друга алтернатива на обратната ипотека е да продадете дома си на децата си. Един от подходите е споразумение за покупко-продажба, при което вие продавате къщата, след което я отдавате под наем, като използвате паричните средства от продажбата. Като наемодатели вашите деца получават доходи от наем и ще могат да вземат отчисления за амортизация, данъци върху недвижимите имоти и поддръжка.
Друг подход е частна обратна ипотека, която работи като обратна ипотека, с изключение на лихвите и таксите, оставащи в семейството. Децата ви правят редовни плащания за вас и когато дойде време да продадете къщата, те възстановяват вноските си (и лихвите).
Въпреки че не е безплатно да създавате такъв тип договореност, обикновено е много по-евтино от получаването на обратна ипотека чрез банка, а домът остава предимство за вас и вашите деца. Продажбата на вашите деца има данъчни и планови предимства, така че е важно да работите с квалифициран данъчен специалист или адвокат.
Долния ред
Обратните ипотечни кредити могат да бъдат добър вариант за хора, които са богати на къщи и бедни на пари, с много собствен капитал, но не са достатъчни доходи за пенсиониране. Има и други опции, които ви позволяват да използвате капитала, който сте изградили в дома си.
Преди да вземете някакви решения, добре е да проучите възможностите си, пазарувайте около най-добрите цени (където е приложимо) и се консултирайте с квалифициран данъчен специалист или адвокат.
(За повече информация вижте Избягване на тези обратни ипотечни клопки, Пълно ръководство за обратна ипотека, Сравняване на обратна ипотека с авансова ипотека, Квалифицирате ли се за обратна ипотека? Заем за собствен капитал ?, Ръководство за данъци и обратно ипотеки, 5 подписа за обратна ипотека е добра идея, 5 подписване на обратна ипотека е лоша идея, как да избегнете прекаляването на обратната ипотека, поглед върху регулирането на обратната ипотека, Правила за получаване на обратна ипотека на FHA, обратна ипотека: Може ли вашата вдовица (ер) да загуби къщата? Пазете се от тези обратни ипотечни измами и обратните ипотечни клопки.)