Законът за достъпни грижи засяга моралната опасност в здравноосигурителната индустрия

За да видите как Законът за защита на пациентите и достъпните грижи или "Obamacare" влияе върху моралния риск в здравноосигурителния бранш, първо е важно да разберете моралния риск и същността на пазара на здравно осигуряване. Законът увеличава съществуващите морални опасности в бранша, като задължава обхвата и рейтингите на общността, ограничава цените, установява изисквания за минимални стандарти и създава ограничен стимул за принудителни покупки. Моралната опасност е съществувала на американските застрахователни пазари преди Obamacare, но недостатъците на закона засилват, а не облекчават тези проблеми.

Моралния риск

Моралният риск е малко погрешно. Няма никакви нормативни, основани на морала елементи на икономическия смисъл на моралния риск. Вместо това моралният риск означава, че съществува ситуация, при която една страна има стимул да използва повече ресурси, отколкото в противен случай би била използвана, защото друга страна поема разходите. Съвкупният ефект на моралния риск на всеки пазар е да ограничи предлагането, да повиши цените и да насърчи свръхконсумацията.

Морална опасност и здравно осигуряване

Моралният риск често е неразбран или погрешно представен в здравноосигурителната индустрия. Мнозина твърдят, че самото здравно осигуряване е морален риск, тъй като намалява рисковете от водене на нездравословен начин на живот или друго рисково поведение.

Това е вярно само ако разходите за клиента или застрахователните премии и приспадане са еднакви за всички. На конкурентен пазар обаче застрахователните компании таксуват по-високи тарифи за по-рискови клиенти.

Моралната опасност се премахва до голяма степен, когато цените са позволени да отразяват реална информация. Решенията за пушене на цигари или каране на парашутисти изглеждат различно, когато това означава, че премиите могат да се увеличат от $ 50 на месец до $ 500 на месец.

Застрахователното застраховане е от решаващо значение именно по тази причина. За съжаление, много регулации, предназначени да насърчават справедливостта, в крайна сметка замъгляват този процес. За да компенсират, застрахователните компании повишават всички тарифи.

В Съединените щати моралният риск за здравното осигуряване беше вече насърчаван преди Obamacare. Данъчните стимули насърчават здравното покритие, основано на работодателите, като отдалечават потребителите от медицинските разходи. Както веднъж заяви икономистът Милтън Фридман: „Плащането на трети лица изисква бюрократизация на медицинските грижи ... пациентът няма малък стимул да се тревожи за разходите, тъй като става въпрос за нечии други пари“.

Морална опасност и Законът за достъпни грижи

Законът е дълъг 2500 страници; трудно е да се обсъди въздействието му с каквато и да е краткост. Някои от основните разпоредби са, че застрахователите вече не могат да отказват покритие на тези с предишни условия; трябва да се създадат нови държавни здравноосигурителни борси, които да определят вида и цената на плановете, достъпни за потребителите; от големите работодатели се изисква да предлагат здравно покритие на служителите; всички планове трябва да покриват „10 основни ползи“ от здравното осигуряване; годишните и жизнените ограничения на работодателските планове са забранени, а плановете са „достъпни“ само ако цената е под 9, 5% от семейния доход.

Освен това, всички неосигурени американци са длъжни да закупят полица или да платят глоба, въпреки че има много "изключения за трудности" на глобата. Познаването на рисковете и разходите за застрахователните компании би нараснало рязко, настоящият мандат има за цел да ги поддържа в бизнеса, като принуждава потребителите с нисък риск да купуват.

Ограничаването на разходите, задължението за покриване на работодателите и изискването на минимални ползи допълнително задвижват клина между потребителя и реалната цена на здравеопазването. Премиите предвидимо са се увеличили след приемането на закона, в съответствие с икономическата теория за моралния риск.