6 мита за обезщетенията за социално осигуряване

Темата за социалното осигуряване е изпълнена с дезинформация, която често пречи на хората да събират всичките пари, които са постъпили при тях. Тази статия ще хвърли известна яснота по тази често объркваща тема, като развенча шест общи мита за социално осигуряване.

Ключови заведения

• Колкото по-дълго чакате да събирате обезщетения (до 70-годишна възраст), толкова по-високи ще са те.
• Ако работите, докато получавате обезщетения за социално осигуряване, обезщетенията ви ще бъдат намалени, но ще получите парите обратно по-късно.
• Част от вашите социални осигуровки може да бъде облагаема с данъци, ако печелите над определена сума.

Мит №1: Най-добре е да започнете предимствата възможно най-рано

Хората могат да започнат да събират обезщетения за социално осигуряване още на 62-годишна възраст. Експертите посочват следните две основни причини за това:

• Онези, които наистина не се нуждаят от пари за покриване на ежедневните разходи, могат вместо това да насочат тези пари към инвестиции, които от своя страна могат да отгледат гнездовите си яйца още по-големи, защото когато достигнат пълната си пенсионна възраст (66 или 67, в зависимост от годината на раждане), и официално започнете събирането. Тези, които обмислят да вземат ранни обезщетения, трябва да претеглят в няколко фактора, като например инфлация, текущи спестявания, здравословно състояние и вероятно дълголетие.
• Индивидите трябва да изземят всички средства, които могат, веднага щом отговарят на изискванията, тъй като Конгресът евентуално може да приеме законодателство, което да намалява обезщетенията за пенсиониране, за да се гарантира, че системата разполага с достатъчно финансиране за дългите разстояния. От друга страна, ако Конгресът действително върви напред в намаляването на пенсионните обезщетения, има голяма вероятност лицата, които са на възраст поне 60 години, да могат да запазят съществуващите си модели на плащане, където Администрацията за социално осигуряване (SSA) изчислява средния индексиран месечни доходи (AIME), включително последната година на индексиране към Националния индекс на средната работна заплата.

Недостатъкът на приемането на социално осигуряване преди пълна пенсионна възраст е, че месечните обезщетения на някого ще бъдат постоянно намалени. Например, някой, който започне да събира обезщетения на 62 години, ще получава само 75% толкова пари всеки месец, колкото би получил, ако изчака до пълната пенсионна възраст от 66. Желаещите да чакат още по-дълго - до 70-годишна възраст, когато максимални ползи - могат да получават още повече всеки месец.

„Определено трябва да изчакате до пълната си пенсионна възраст и да не приемате социално осигуряване на 62-годишна възраст, ако продължавате да работите“, казва Алексис Хонгамен, CRPC, основател на Федералния съветник за пенсионни инвестиции, LLC, в Орландо, Флорида. искате да предявявате претенции и да се намалява вашето обезщетение за постоянно, ако имате значителни приходи от работа на работа. "

Мит №2: Вие ще достигнете „безрезервна“ епоха за X години

Някои финансови съветници усърдно вярват, че 78 е "възрастта на безработица" за започване на социално осигуряване. Това по същество означава, че независимо дали дадено лице започне да събира обезщетения на 62-годишна възраст или дали се задържи до пълна пенсионна възраст, в крайна сметка ще джобни идентичната обща сума по възраст 78. След тази възраст тези, които чакаха до традиционната пенсионна възраст, да събират най-накрая ще започнат да жънат по-високи печалби от тези, които избраха да събират предсрочно.

За съжаление, безработната възраст е предположение в най-добрия случай поради потенциално променящите се променливи зад изчислението, включително стойността на парите във времето и темповете на инфлация. Възраст на безразличието също се влияе въз основа на това дали получателят на обезщетението е работник или неработен съпруг или не.

"Невъзможно е да се определи най-подходящото време за предприемане на социално осигуряване, без да се разглежда цялата ви ситуация, особено данъците, дълголетието, текущата сума на пенсионните спестявания и животозастраховането. Ако сте женен, трябва да проучите ползите, възрастовата разлика и дълголетието на вашия съпруг. Има много повече въпрос "кога да подам", отколкото просто безпроблемен анализ ", казва Джейсън Глищински, CFP®, CAS®, представител на инвестиционния съветник, Glisczynski и Associates, Inc., Plover, Wis . "Всеки е различен."

Мит №3: Можете да загубите ползи, ако работите

Когато хората събират социално осигуряване, техните обезщетения могат да бъдат намалени с 1 долар за всеки $ 2 от получения доход над определен праг ($ 17 640 през 2019 г.). Това намаление продължава докато годината навърши пълна възраст за пенсиониране. От този момент до месеца, когато човек достигне пълна възраст за пенсиониране, има намаление с 1 долар за всеки 3 долара, спечелени над различен праг (46 920 долара през 2019 г.). След това физическото лице има право да печели толкова, колкото иска, без да предизвиква намаление.

Да предположим, че вашата работа ви позволява да изтеглите 25 640 долара (8 000 долара над лимита от 17 640 долара). В този сценарий обезщетенията ви за социално осигуряване ще се свият с 1 долар за всеки 2 долара, който печелите над лимита, за общо намаление от 4000 долара. Въпреки че като че ли усилената работа ви кара да се откажете от обезщетенията, в действителност тези обезщетения са технически отложени и в крайна сметка ще ви бъдат кредитирани при достигане на пълната ви пенсионна възраст.

Обезщетенията за социално осигуряване се коригират всяка година спрямо инфлацията, което ги прави единственият хеджиране на инфлацията, което имат много пенсионери.

Мит №4: След пълна възраст за пенсиониране няма да печелите по-дълго социални осигуровки

По-голямата част от американските работници се считат за Федералния закон за осигурителни вноски (FICA), закон на САЩ, който постановява данък върху заплатите на заплатите на служителите. SSA преизчислява основната застрахователна сума на работодателя (PIA) всяка година. След като вашите обезщетения започнат, ще бъдете кредитирани с една от 35-те си години с най-висок индексиран доход. Следователно, ако религиозно плащате своя FICA (или данък за самостоятелна заетост, за работещите за себе си), можете непрекъснато да присвоявате своите обезщетения.

Въпреки че няма недостатък да работите, след като започнете да събирате обезщетения, „Има обаче максимално обезщетение, което може да бъде получено на работник годишно и тази сума се декларира от администрацията годишно“, казва Джилиан С Нел, CFP ^®, CDFA, директор на финансовото планиране, Legacy Asset Management, Inc., Хюстън, Тексас. За 2019 г. максималното пълно обезщетение при пенсиониране е 2861 долара.

Мит №5: Обезщетенията за социално осигуряване са без данъци

Много хора не осъзнават, че обезщетенията им за социално осигуряване могат да бъдат облагаеми, ако доходите им надвишават определена сума. Например през 2019 г. двойките с комбиниран доход между 32 000 и 44 000 долара, които подават съвместна данъчна декларация, ще трябва да плащат данък върху дохода до 50% от техните обезщетения. Ако техният комбиниран доход е над 44 000 долара, те ще дължат данък върху до 85% от своите обезщетения. Терминът "комбиниран доход" за тази цел означава коригираният им брутен доход плюс всякакви необлагаеми лихви, които са получили плюс половината от техните социални осигуровки.

Например, помислете за двойка с комбиниран доход от над 44 000 долара и общи социални осигуровки от 3000 долара на месец или 36 000 долара годишно. Те ще бъдат облагани с данък върху до 85% от половината от обезщетенията им, или 18 000 долара. Това стига до 15 300 долара. Така че, ако те се облагат с пределна ставка от 12%, те ще дължат 1836 долара данъци върху техните обезщетения.

Мит № 6: Обезщетенията за социално осигуряване се разрушават от инфлацията

Този мит вероятно произтича от объркване относно начина, по който работи годишната корекция на разходите за социално осигуряване (COLA). Но едно е сигурно: COLA остава ключов стимул за дългосрочно планиране за бенефициентите на социално осигуряване. Обезщетенията за социално осигуряване се коригират ежегодно спрямо инфлацията, измерена чрез индекса на потребителските цени за работниците в градските работници и служителите (CPI-W).

През 2019 г., например, получателите са получили 2, 8% увеличение на своите обезщетения. През 2020 г. тази COLA ще спадне до 1, 6%. Някои критици твърдят, че CPI-W не е най-добрата мярка за това как пенсионерите харчат парите си, но това е, което Конгресът е мандат.

Социалното осигуряване е единственият източник на адаптиран към инфлацията доход за пенсиониране за много пенсионери. Отказът от събиране на обезщетения представлява ефективен метод за максимизиране на изплащанията, особено за тези без други източници на доходи, като пенсии или анюитети. Колкото повече време някой чака да събере (до 70-годишна възраст), толкова по-голям ще бъде COLA в доларово изражение.

Ако имате въпроси относно социалното осигуряване или бихте искали да видите каква ще е ползата ви, ако се съберете на 62 години, на пълна пенсионна възраст или дори по-късно, посетете уебсайта за социално осигуряване или някой от местните служби на SSA.