5 стъпки, за да се квалифицирате за ипотека, ако сте самостоятелно заети

Ако сте сред хилядите американци, превърнали тъмния облак на рецесията в сребърната облицовка, за да станете самостоятелно заети, може да почувствате, че сега сте в състояние да рефинансирате ипотеката си или да купите жилище. Дори и с добър кредит и достатъчно активи обаче ще откриете, че дори и най-добрите ипотечни кредитори ще изискват да представите данъчните си декларации и евентуално тримесечна декларация за печалби и загуби, за да установите, че имате достатъчен доход, за да направите своя ипотечни плащания.

ВИЖТЕ: 9 неща, които трябва да знаете, преди да рефинансирате ипотеката си

Повечето кандидати за ипотека днес са готови да преминат през няколко обръча, за да се класират за ипотека, но ако сте самостоятелно заети, може да се наложи повече от бързо сравнение на най-добрите ипотечни цени, за да намерите най-добрата ипотека за вас. Ако сте нов за самостоятелна работа, ще трябва да изчакате, докато имате две години подадени данъчни декларации, преди да можете да бъдете одобрени за нова ипотека, за да включите доходите си за самостоятелна заетост в заявлението си за кредит.

Добър кредит
Всички кредитополучатели днес се нуждаят от добър кредит, с резултат 620, 640 или по-висок за заем на Федерална жилищна администрация (FHA) и оценка 740 или по-висока, за да бъдат предложени най-добрите ипотечни ставки за конвенционален заем. Някои кредитори разглеждат доходите от самостоятелна заетост като по-висок риск от обикновените заплати, така че по-високият кредитен рейтинг може да компенсира потенциалните ви рискови фактори и да даде на кредитора по-голяма увереност, когато ви квалифицира за заем. Проверете кредитния си отчет, за да видите дали имате отрицателна информация, която може да бъде коригирана или подобрена, преди да кандидатствате.

ВИЖТЕ: Как да подобрите кредитния си рейтинг

Ниско съотношение дълг / доход
Кредиторите обикновено обичат да виждат общо съотношение дълг / доход от 41% или по-малко, въпреки че кредитополучателите с други компенсиращи фактори все още могат да се класират за ипотека със съотношение до 45%. Можете да използвате ипотечен калкулатор, за да прецените разходите си за жилище заедно с другия си дълг. Ако можете да изплатите някои сметки, за да намалите съотношението на дълга към приходите, това може да бъде друг компенсиращ фактор във ваша полза.

доход
Много самостоятелно заети лица намаляват доходите си за данъчни цели, като приспадат бизнес разходите. Имайте предвид, че вашите приходи от ипотечен заем ще бъдат доходите, посочени в данъчните ви декларации. Така че, ако доходите ви са твърде ниски, може да се класирате за по-малка ипотечна сума, отколкото сте предполагали. Вашият доход обикновено ще бъде средният размер на двете ви най-скорошни данъчни декларации, дори ако сте направили повече пари през тази година, отколкото миналата година, това може да няма значение за вашия кредитор. Кредиторите често изискват тримесечен отчет за печалбите и загубите в допълнение към последните ви данъчни декларации. Новите правила на FHA казват, че самостоятелно заетите кредитополучатели са длъжни да докажат текущия си доход под формата на годишен отчет за печалбата и загубата, ако са минали повече от една четвърт от подаването на последната данъчна декларация.

ВИЖТЕ: Оцеляване на нередовен доход

актив
Ако рефинансирате, ипотеката ви ще се основава на размера на собствения ви капитал. Ако и вие, като много други собственици на жилища, изпитвате намаляващи стойности на жилището във вашия район, може да искате да помислите за рефинансиране с "парични средства". Рефинансирането с парични средства изгражда вашия собствен капитал по-бързо и, ако сте под вода по жилищния си заем, може да ви върне над водата. Ако купувате жилище, по-голямото авансово плащане може да улесни класирането на ипотека, тъй като сумата на заема ще бъде по-малка.

резерви
Правилата за това колко трябва да имате парични резерви варират от един заемодател до друг и за различни ипотечни продукти, но трябва да имате поне два месеца или повече жилищни плащания (главница, лихви, данъци и застраховки) в банката, за да предпазвайте се при спешни случаи. Кредиторите по-специално трябва да знаят, че самостоятелно заетите кредитополучатели, чиито доходи често се колебаят повече от обикновените служители, могат да се справят с техните финанси и да спестят.

Долния ред
Ако сте самостоятелно заети лица и имате солиден доход, активи и добър кредит, има вероятност да можете да се класирате за ипотека, стига да предоставите необходимата документация на вашия кредитор.