5 алтернативи на традиционното здравно осигуряване

С увеличаването на цената на традиционното здравно осигуряване, някои американци търсят алтернативи, които осигуряват някаква защита, без да променят месечните си бюджети. Ето пет жизнеспособни варианта, които си заслужава да се разгледат.

Ключови заведения

• Традиционните полици за здравно осигуряване са планираният план за медицинско покритие, но потребителите имат други възможности.
• Алтернативите включват планове за членство в първична медицинска помощ, програми за споделяне на медицински разходи, здравноосигурителни сметки (HSAs), карти за отстъпки за медицински услуги и политики с висок приспадане.
• Плановете за членство в първичната помощ позволяват на участниците да получават грижи от лекар за първична помощ срещу фиксирана такса, която обикновено се плаща месечно.
• Програмите за споделяне на медицински разходи позволяват на участниците да събират пари за покриване на медицински разходи взаимно.

1. Членства в първичната грижа

Някои медицински практики и независимите лекари по първична медицинска помощ предлагат услуги срещу фиксирана месечна такса, а не като членство в фитнес залата. Това често се нарича медицинско обслужване от портиер.

Индивид или семейство могат да получат обичайните услуги, предоставяни от лекар за първична помощ, включително практически неограничени посещения при лекар, кръвни изследвания и педиатрични грижи, всички без заплащане. Разбира се, подобно споразумение не обхваща операция, хоспитализация, лечение на големи наранявания или специализирани грижи.

Повечето, които избират тази опция, допълват членството в първичната помощ с здравно застрахователна полица с ниска премия, покриваща катастрофални заболявания или наранявания.

2. Програми за споделяне на медицински разходи

Участниците в програми като Medi-Share плащат месечни такси, подобни на застрахователните премии. Обединявайки ресурсите си, те споделят медицинските разходи на всеки друг при възникването им. Всеки член, който се нуждае от медицински услуги, плаща "такса за инцидент", подобна на заплащане. Остатъкът от медицинските разходи се покрива от обединените такси.

Тези програми често договарят отстъпки с лекари и болници за първична помощ, за да намалят разходите. Месечната такса обикновено е по-малка от традиционната здравна застраховка, като същевременно предлага подобни нива на възстановяване.

Много програми за споделяне на разходите са от организации, базирани на вяра, които изключват някои услуги, като например контрол на раждаемостта и лечение на наркотични вещества. В противен случай програмите функционират много като обикновена застрахователна полица с по-ниска обща цена.

И все пак, ако мислите за медицинска програма за споделяне на разходите, не забравяйте да прочетете дребния шрифт - много внимателно. Някои от тези програми не гарантират, че изобщо ще ви бъдат възстановени каквито и да е сметки (може да са "доброволни"), а много от тях са с ограничени ограничения за инцидент и продължителност на живота.

3. Здравни спестовни сметки

Здравно-спестяваща сметка (HSA) може да помогне за покриване на медицински разходи, като същевременно предлага данъчни предимства. Здравно-спестяващата сметка трябва да се комбинира с здравен план с висок приспадане (HDHP) за покриване на катастрофални заболявания или наранявания.

HSA се предлагат от много работодатели, но могат да бъдат създадени и от физически лица. Плащанията, извършени в HSA, са приспадания преди данъци и няма данъчна санкция за харчене или теглене на пари, стига да се използва за заплащане на медицински разходи.

IRS ограничава максимални вноски за сметка HSA. За 2020 г. можете да внесете 3550 долара за индивидуално покритие (спрямо 3500 долара през 2019 г.). За семейното покритие лимитът до 2020 г. е 7 100 долара (спрямо 7 000 долара през 2019 г.). Ако сте на 55 или повече години, можете да запазите допълнителни 1000 долара годишно.

4. Карти за отстъпка за медицински услуги

За тези, които предпочитат да оперират само на парични средства за медицински разходи, се предлагат различни медицински карти за отстъпки. Някои карти за отстъпки могат да се използват за лекарски и болнични услуги, рецепти или комбинация от тях. Отстъпките могат да бъдат значителни, до 80% или повече.

Някои карти се предлагат с еднократен членски внос, докато други може да имат малка месечна такса. Имайте предвид, че това са намалени програми за такса услуга, а не здравноосигурителни планове. И услугите, от които се нуждаете, може да не бъдат покрити, така че не забравяйте да прочетете финия шрифт.

Обикновено има ограничения за това къде могат да се използват картите за отстъпки, подобни на тези за план за здравеопазване, който изисква използване на лекари в определена мрежа.

Едно забележително предимство е, че картите често могат да се използват за големи стоматологични услуги. Зъбното покритие в традиционните полици за здравно осигуряване обикновено е силно ограничено, скъпо или и двете.

Картите за отстъпки могат да се използват и в комбинация с високо приспадащо се катастрофално заболяване или застрахователно покритие за нараняване.

5. Политики с високо приспадане

По-младите възрастни като цяло с добро здраве, които не очакват да понесат много средства за медицинските разходи през годината, често могат да се справят с политика с ниска премия и високо приспадане, която покрива само неочаквани големи наранявания или болести. Катастрофична здравноосигурителна полица осигурява покритие в случай на такива непредвидени медицински разходи, като свежда застрахователните разходи до минимум.

Ако имате здравен план с висок приспадане, има смисъл да отворите (и финансирате) сметка за спестяване на здравеопазване. Това ви позволява да заделите парите преди данъчно облагане, за да заплатите медицинските разходи, което на практика ви дава автоматична „отстъпка“ (равна на данъчната ви група) на всяка сметка, която платите.

Долния ред

Здравеопазването е скъпо и се очаква разходите да продължат да се катерят. Дори ако днес сте в перфектно здраве, не можете да разчитате да останете здрави или да избегнете наранявания. Ако не можете да си позволите традиционна полица за здравно осигуряване, тези опции могат да помогнат. И все пак имайте предвид, че това не са перфектни решения и че ползите варират. Важно е да прочетете финия шрифт, за да разберете точно какъв тип покритие ще имате.

Също така много доставчици предлагат отстъпка, ако плащате за услуги в същия ден, в който ги получавате, но трябва да го поискате. И много здравни системи предлагат финансова помощ - или безлихвени планове за плащане, или отстъпки, обикновено въз основа на доходите на вашето домакинство. Ако сте изправени пред голяма сметка, винаги питайте за отстъпки и финансова помощ.

И накрая, не забравяйте, че един от най-добрите начини за контрол на разходите за здравеопазване е да се предотврати началото на заболяването и нараняванията. Хранете се добре, бъдете активни и се съсредоточете върху здравословния начин на живот.