3 начина да загубите пенсията си и как да се борите обратно

Кога за последен път чухте добри новини за пенсиите? Вместо това вероятно сте виждали тревожни заглавия като тези:

• „Пенсиите им няма. Виновна е архиепархията на Нюарк, казва делото ”
• „Пенсионерите на„ Сиърс “ще видят ли пенсиите си?“
• „Кошмар на пенсия на GE на 31 милиарда долара“

Популярността на пенсиите в частния сектор намалява през последните четири десетилетия. Днешните работници вероятно няма да им предложат пенсионен план, освен ако не работят в публичния сектор. А тези, които вече използват пенсиите си или се присъединяват към преустановени планове, имат основателни причини да се чудят дали ще получат всички пенсионни доходи, за които са им обещани.

Притеснявате ли се за вашата пенсия или пенсията на вашия родител? Научете за законите, които би трябвало да запазват обещаните ви облаги непокътнати, някои ограничения на тези закони и какво можете да направите, за да се защитите.

Ключови заведения

• Пенсионните планове могат да бъдат недостатъчно финансирани поради лошо управление, лоша възвръщаемост на инвестициите, фалит на работодатели и други фактори.
• Пенсионните планове за един работодател са по-добре защитени от многоплатежните планове чрез налично пенсионно осигуряване.
• Религиозните организации могат да се откажат от пенсионното осигуряване и техните служители имат по-малко пенсионно осигуряване, отколкото много други работници в частния сектор.

Лоша ситуация № 1: Вашият пенсионен план е недофинансиран

Обезщетения за служители на Службата за сигурност на Министерството на труда поддържа списък на пенсиите на частния сектор, чието състояние на финансиране е критично, критично и намаляващо или застрашено. През юли 2019 г. 129 са критични, 73 са критични и намаляват, а 80 са застрашени. Критичният план е под 65% финансиран, критичният и намаляващ план се очаква да стане неплатежоспособен в рамките на 15 години, а застрашеният план е под 80% финансиран.

Като цяло пенсиите на членовете на профсъюзите и професионалните професионалисти, известни също като многоплатни планове, са изложени на най-голям риск. Примерите включват пенсионния план за автомобилната индустрия (критичен и намаляващ), пенсионния план за дърводобивната промишленост (критичен) и пенсионния план на местния съюз 526 на циментовите масони (застрашен). Повечето мултиемплайър планове не са в затруднение, но голям брой са.

Гаранционната корпорация за пенсионни обезщетения на федералното правителство (PBGC) е основната опора, гарантираща пенсиите на американските работници, но нейната защита има ограничения.

Закони, които те защитават

Законът за сигурност на доходите при пенсиониране на служителите от 1974 г. (ERISA) защитава традиционните пенсионни планове с дефинирани доходи. Този акт създаде корпорацията за гарантиране на пенсионните обезщетения (PBGC). Независимо дали участвате в пенсионен план за един работодател или за многоемки служители, федералното правителство защитава основните ви предимства. PBGC обхваща близо 26 000 пенсионни планове за един работодател и многоплатни служители, а по-малко от 300 са недостатъчно финансирани. Системата за един работодател обхваща 28 милиона служители в 22 000 планове. Системата за мултиплойдър обхваща около 10 милиона служители в 1400 планове.

"Компаниите с настоящи пенсионни планове с дефинирани доходи плащат годишна застрахователна премия с фиксирана ставка в PBGC от името на всеки участник", обяснява Брадли С. Смит, партньор в инвестиционно консултантската компания NEPC, който ръководи групата за корпоративна практика на фирмата и се консултира за корпоративни пенсионни планове с дефинирани доходи. "Те също плащат допълнителна застрахователна премия с променлива ставка, ако планът не е финансиран", продължава Смит. „Колкото по-голямо е недостатъчното финансиране, толкова по-голяма е премията с променлива ставка, която подлежи на годишен максимум на участник.“

Плановете на мултиемплойдърите плащат и годишна застрахователна премия на PBGC. Премията се базира на това колко участници покрива планът.

Пенсиите на участниците са защитени до гарантиран максимум, който е различен в зависимост от това дали те са в един работодател или план за многоемки служители. Ограничението за мултиемплоенер е не повече от 17 160 долара годишно за служител с 40 години стаж. Гарантираният максимум за един работодател като цяло е много по-висок. Тя се основава на вашата възраст, когато за първи път започнете да получавате обезщетения. Специални правила се прилагат, ако планът ви се провали по време на фалита на работодателя ви.

Лоша ситуация № 2: Вашият работодател фалира

По ирония на съдбата, пенсионните задължения помогнаха за дестабилизиране на големите компании и направиха пенсиите им по-опасни. Sears е добре известен пример. Нейният изпълнителен директор, Едуард Ламперт, написа широко цитирано публикация в блога през септември 2018 г., в което казва, че 4, 5 милиарда долара, които компанията е допринесла за пенсионните си планове от 2005 г., затрудняват Sears да инвестира в операции и да се конкурира с други големи търговци, които нямат огромни пенсионни задължения. Sears обяви банкрут през октомври 2018 г.

Закони, които те защитават

Законите, които се прилагат тук, са подобни на тези, описани в последния раздел. Ако вашият работодател прекрати пенсионния си план, тъй като не може да финансира плана поради фалит, PBGC ще изплати на служителите всички пенсионни обезщетения, за които са им обещани, че работодателят не може да изплати, до гарантирания максимален размер.

Пенсионните финанси на дадена компания са отделни от нейните собствени финанси. Това означава, че една компания може да бъде в несъстоятелност, но все пак да има адекватно финансирана пенсия или може да се справи отлично и да има недостатъчно финансирана пенсия. Това разделяне също означава, че кредиторите не могат да искат пенсионни активи на фалирало дружество.

Лоша ситуация № 3: Вашата пенсия изпада в пропаст

Пенсиите, на които федералното правителство е предоставило статут на църква, могат да спестят пари, тъй като те не трябва да плащат в пенсионноосигурителния фонд на PBGC. Служителите, които участват в тези пенсии, обаче не се възползват от тази застраховка и не са защитени от ERISA.

Повечето църковни пенсионни планове се отказват от федералните пенсионни защити, според Центъра за правата на пенсиите, група с нестопанска цел за защита на потребителите. Църковните планове също не трябва да плащат обезщетения справедливо, да финансират пенсиите адекватно или да дават на служителите информация за техните ползи или планират инвестиции.

Това изключение за поддържане на отделяне на църквата от държавата не се отнася само за християнските църкви; тя се прилага за религиозни организации от всички вероизповедания. То се отнася и за организации, свързани с тези организации, като училища и болници. Затова има дело срещу служители срещу архиепархията в Нюарк от служители на болницата "Сейнт Джеймс". Ето защо SSM Health трябваше да плати на работниците 60 милиона долара по дело за класови действия.

Закони, които те защитават

Ако религиозната организация, за която работите, е избрала да не бъде обхваната от федералното пенсионно право, се прилага държавното законодателство. Държавните закони „обикновено изискват попечителите, които управляват църковни планове, да действат разумно, внимателно и само в интерес на участниците в плана“, според Центъра за пенсионни права.

Ако ви бъдат отказани неправилно пенсионните обезщетения, които вашият религиозен работодател дължи, един от вариантите е да потърсите съдебно заседание в съда в държавата и да се опитате да спечелите обезщетение и наказателни щети. Няма гаранция, че ще спечелите, разбира се. Справедливостта не винаги надделява. Също така няма гаранция, че вашият работодател ще разполага с парите, за да плати решение, ако спечелите.

Освен завеждане на дело, Центърът за пенсионни права препоръчва на работниците в проблемни църковни планове да търсят внимание чрез традиционните и социалните медии и да се свържат с членовете на Конгреса, за да повишат информираността и да получат помощ.

53, 9 милиарда долара

Размерът на дефицита в многоемната програма на PBGC към фискалната 2018 година.

PBGC в опасност ли е?

Ясно е, че PBGC играе важна роля в защитата на пенсиите. За съжаление, в момента тя има треперещо финансово състояние. Програмата му за един работодател имаше излишък от 2, 4 милиарда долара в края на фискалната 2018 година, но програмата му за многоработни служители имаше дефицит от 53, 9 милиарда долара. Програмата за мултикомплекторите се очаква да стане неплатежоспособна през фискалната 2025 година.

Трудно е да се предвиди как ще изглежда финансовото състояние на PBGC в бъдеще. Как ще се реализират инвестициите? Колко допълнителни планове ще се провалят? Колко ще дължи на PBGC пенсионерите за тези провали? Възможно е правителствено спасяване на PBGC, но не е гарантирано.

4 стъпки, които можете да предприемете, за да защитите пенсията си

Вашата пенсионна сигурност е трептящ пламък, който работодателят ви може да потуши по всяко време? Може би има нещо, което можете да направите, за да се предпазите, преди да помиришете дим и да се нуждаете от защитата на PBGC.

Разбира се, има и старата трикрака табуретка. Планирайте множество източници на доходи за пенсиониране: социално осигуряване, пенсии и лични спестявания. Все пак табуретка само с два крака не е тази, на която можете да седите удобно. Той е неуравновесен и разклатен. И не трябва да се отказвате лесно от преследването на облаги, на които имате право. Наклонете шансовете в своя полза, като направите тези стъпки.

1. Пазете информацията си точна

Смит, пенсионният консултант, казва, че първото нещо, което трябва да направите, е да се уверите, че вашата информация за контакт е точна и актуална с всяка компания, която ви дължи пенсионни обезщетения, особено ако вече не работите там. Важно е да се уверите, че бившият ви работодател знае как да се свърже с вас.

Може да е трудно да се повярва, но PBGC твърди, че повече от 80 000 работници са поискали пенсии на стойност над 400 милиона долара. Работниците могат да загубят следите на бившите работодатели, които се местят, изкупуват се или се затварят. Книжката на PBGC „Намиране на изгубена пенсия“ може да ви помогне да откриете дължимите пари.

2. Прегледайте и запазете своите записи

„Следващото нещо, което трябва да направите, е да прегледате годишните оповестявания от вашата компания и да запазите копие в своите записи“, казва Смит. „Когато се пенсионирате, прегледайте записите си и се уверете, че вашите заплати и години за обслужване са точни.“

Центърът за пенсионни права препоръчва на работниците да запазят формулярите си за W-2, за да докажат историята на приходите си, вашите извлечения за ползите от плана, известия за плана и официални документи за плана, като например обобщеното описание на плана. Ако вашият работодател направи грешка във вашите записи или загуби някакви записи, ще имате резервно копие, за да докажете какво дължите.

3. Получете помощ

Работниците могат да се обърнат и към PensionHelp America, част от Центъра за пенсионни права. Този ресурс свързва хората с консултантски услуги и правна помощ, когато имат въпроси относно пенсията им или се нуждаят от помощ с обезщетения. Освен това администрацията по сигурността на обезщетенията на служителите на федералното правителство има съветници за обезщетения, които могат да ви ускорят по отношение на правата ви, да ви помогнат да намерите липсващ план и дори да се намесите с администратор на пенсия от ваше име.

4. Подайте жалба

Ако смятате, че пенсията ви е била управлявана погрешно, можете да подадете жалба до Администрацията по сигурността на обезщетенията на служителите, която наблюдава пенсионните планове. Това е отделение на Министерството на труда на САЩ. Ако жалбата ви е конкретна и показва, че вашият работодател или бивш работодател е нарушил закон за пенсиите, изпълнителният отдел на EBSA трябва да разследва. Дори неспецифичните оплаквания могат да доведат до разследване, когато множество източници съобщават за проблеми с едно и също образувание.

Долния ред

Редица ситуации биха могли да застрашат пенсията ви, включително недостатъчно финансиране, лошо управление, фалит и законни освобождавания. Има закони, които да ви защитават при такива обстоятелства, но някои закони осигуряват по-добра защита от други.

За съжаление, няма гаранция, че няма да се озовете сред нещастните служители, които не са получили и никога няма да получат обезщетенията за пенсия, които са им обещани. Независимо от това, не бива да се отказвате от парите, които дължите без бой. Ако имате нужда от помощ, свържете се с законодателите, медиите, правната система и правителството. Има хора, които искат да помогнат и имат опит да го направят.