Първо трябва да изплатите тези видове дългове

Малко са неприятните неща, колкото да се окажете под огромна сума на дълга. За съжаление това е опит, който имат много потребители, независимо дали става въпрос за увеличаване на кредитните карти или финансиране на нов дом. Така че, ако имате няколко допълнителни долара в банковата си сметка, трябва да ги използвате, за да изплащате заемите си предсрочно, нали?

В действителност изборът да премахнете дълга си не е толкова ясен. Въпреки че някои заеми по своята същност са токсични за нечия финансова картина, други форми на кредитиране са относително доброкачествени. Когато обмислите алтернативните начини, по които можете да изразходвате излишните си пари, може да ви донесе повече вреда, отколкото полза, за да ги платите повече от месечния си минимум.

Ключови заведения

• Ако имате няколко кредита или дългове за погасяване, решението кои да изплатите първо може да бъде трудна задача.
• Опитайте се да приоритизирате дълговете с високи лихви, както и тези, които ще окажат най-голямо влияние върху кредитната ви оценка, ако изоставате.
• Това приоритизиране на базата на обективни показатели може да бъде трудно, тъй като хората стават емоционално привързани към изплащането на определени видове по-доброкачествени дългове като ипотека за жилище или студентски заем.

Дългове за премахване сега

Някои видове дълг трябва да бъдат елиминирани възможно най-бързо. Математиката е коренно различна, когато погледнете дълга на кредитната карта, който за много потребители идва с двуцифрен лихвен процент. Най-добрата стратегия за балансите на кредитните карти е да се отървете от тях възможно най-бързо.

Освен че се освобождавате от такса за голяма лихва, дългът на кредитни карти вероятно също ще подобри кредитния ви рейтинг. Около една трета от всичките ви важни резултати от FICO са обвързани с това колко дължите кредиторите - и револвиращите салда по кредитни карти се претеглят спрямо вас дори повече от други видове дълг.

Чрез понижаване на „коефициента на използване на кредитите“ - колко дължите по отношение на наличния ви кредит - можете да увеличите резултата си и да подобрите шансовете си за получаване на кредитите, от които наистина се нуждаете. Добро правило е да заемате не повече от 30 процента от общата си кредитна линия.

Друга форма на кредит, която може да навреди на финансите ви, е автозаем. Макар че лихвата по тях е доста ниска в наши дни, дължината на тези заеми може да бъде проблем. Според Experian Automotive средният заем за автомобил трае близо шест години. Това е много над основния гаранционен срок за повечето производители, така че можете да сте на лед, ако нещо се случи с вашия автомобил и все още имате баланс на заем. Ето защо е добре да оттеглите този автомобилен дълг, докато все още сте в гаранция.

Дългове за изплащане по-късно

Кои видове дълг е по-добре да изплатите по-късно? Повечето финансови експерти са съгласни, че студентските заеми и ипотеки принадлежат към тази категория.

Това е отчасти, защото някои ипотеки носят неустойка за предплащане, ако оттеглите кредита предсрочно. Но може би още по-голямо внимание е колко евтини са тези заеми в сравнение с други форми на дълг. Това е особено вярно в среда с ниски лихви.

Днес много собственици на жилища плащат между ипотека между четири и пет процента. Много федерални студентски заеми за студенти в момента начисляват подобна ставка - 4, 55 процента. Тези проценти са дори по-евтини, когато считате, че лихвата и по двата кредита като цяло е облагаема с данъци.

Да допуснем, че имате 30-годишна ипотека с фиксирана лихва от четири процента. Дори и да нямате други заеми с по-висока лихва, може да не искате да плащате повече от минималната дължима сума всеки месец.

Защо? Защото вашите допълнителни долари могат да бъдат използвани за по-добро използване. Икономистите наричат ​​това като "възможност за разходи". Дори и да сте на изключително консервативната страна, инвестирането на тези пари в разнообразно портфолио ви дава много добри шансове да върнете повече от четири процента.

Средната годишна възвръщаемост на американските акции във времето е приблизително около десет процента. Ето къде трябва да помним старата поговорка: миналото изпълнение не гарантира бъдещи резултати. И със сигурност акциите могат да изпитат променливостта в краткосрочен план. Но въпросът е, че с течение на времето пазарът проявява тенденция да се връща доста повече от четири процента по време на дългото изнасяне.

Ако влагате резервните си пари в пенсионни сметки с предимство от данъци като 401 (k) или традиционна IRA, ползата от инвестирането на вашите резервни пари е още по-силна. Това е така, защото можете да приспадате вноските си по тези сметки от облагаемия си доход. Когато ускорите плащанията на студентски заем и ипотека, правите обратното; използвате долари след данъчно облагане, за да намалите облагаемите с данъци.

Така че, въпреки че може да има емоционална полза да се отървете от тези заеми, много често няма смисъл от чисто математическа гледна точка.

Помислете за създаване на спешен фонд

Въпреки че изплащането на заеми с висок лихвен процент е важна цел, това не трябва непременно да е вашият приоритет №1. Много финансови планиращи предполагат, че първата ви цел трябва да бъде създаване на спешен фонд, който да покрие разходите между три и шест месеца.

Също така е разумно да избягвате предварително плащане на кредитите си за сметка на пенсионна сметка. С изключение на конкретни обстоятелства, вземането на средства от вашите 401 (k) рано ще доведе до скъпо десет процента неустойка за цялото теглене.

Предоставянето на вноски за пенсионния план на вашия работодател може да бъде също толкова опасно, особено ако предлага съвместима вноска. Да речем, че вашата компания предлага мач от 50 цента за всеки долар, който сложите в сметката, до три процента от заплатата ви. Докато не уцелите мача, за всеки долар, който плащате на кредитор вместо 401 (к), вие по същество изхвърляте една трета от възможната си инвестиция (50 цента от общия принос от 1, 50 долара). Едва след като сте допринесли достатъчно, за да използвате всички налични средства, ако плащате повече от месечното минимално плащане, дори и по дълга на кредитна карта.

Долния ред

Има някои видове дълг, който трябва да изкорените възможно най-скоро (освен за сметка на съвпадения на работодателя с пенсионни сметки с облекчение от данъци). Но с кредитите с ниски лихви, включително студентски заеми и ипотеки, обикновено е по-добре да пренасочвате допълнителни пари в инвестиционна сметка с преференциални данъци.

Ако имате достатъчно, за да увеличите максимално допустимите си годишни вноски за IRA и 401 (k), всички допълнителни пари над тази сума трябва да отидат в редовна инвестиционна сметка, а не към изплащане на заеми с ниска лихва. В края на краищата ще нетите повече.