Какво трябва да знаете за фалита

Възбраните и прекомерните дългове са най-лошите кошмари на собственика на дома. Мнозина смятат, че фалитът е идеалното решение за тези проблеми. Но там хората попадат в капан. Фалитът остава на кредитния ви запис доста дълго време, което прави напредването в живота невероятно трудно. В допълнение, актуализираният закон за несъстоятелността, приет през 2005 г., включва строги ограничения, които затрудняват подаването на документи за несъстоятелност.

Според данни, събрани от съдилищата в Съединените щати, подадените документи за несъстоятелност намаляват през 12-месечния период, приключващ на 31 март 2018 г., в сравнение с предходната година. Но все още имаше доста голям обем от подадени петиции. Общо 756 722 души са подали заявления за личен фалит. Общият брой на заведените дела по глава 7 е 480 933, срещу 290 566 заведения по глава 13.

Тази статия е предназначена като ориентир, ако мислите да подадете заявление за несъстоятелност и се нуждаете от информация относно процеса и неговите последици за вашето финансово здраве.

Завеждане за фалит

Когато се сблъскате с възбрана или с каквато и да е такава финансова несъстоятелност, крайният вариант в тази ситуация трябва да бъде фалит. Обявяването на фалит е единственият легален начин да се отървете от финансовите си неуспехи. Процесът на подаване на заявления за несъстоятелност обаче е по-лесен, отколкото се прави.

( За да отнемете възбрана в пъпката, прочетете „Спасяване на дома си от възбрана“ и живеете ли твърде близо до ръба? )

Когато подадете молба за несъстоятелност, трябва да обясните на председателя на фалита или да прецените как сте попаднали в този финансов пакет. Междувременно съдът по несъстоятелността ще ви помоли да занесете с тях целия списък с активи и непогасени задължения.

Вашите активи са разделени в две категории според естеството им. Те са:

• Освободени активи: Тези активи не могат да бъдат реализирани за изплащане на дълговете. Примерите включват част от собствения капитал във вашия дом и автомобил, лични вещи, дрехи, пенсии, инструменти, необходими за вашата заетост, социално осигуряване и други обществени придобивки, както и други вещи.
• Несвободени активи: Както подсказва името, тези активи могат да бъдат иззети и продадени за погасяване на неизплатени сметки. Имущество - различно от основното местожителство, превозни средства за отдих, лодки, втора кола или камион, колекционерска стойност или други ценни вещи, банкови сметки, инвестиционни сметки и други вещи, попадат в тази категория.

Класифициране на непогасения дълг

По същия начин, вашите неизплатени задължения са класифицирани в два вида. Те са:

• Обезпечени дългове: Те включват заеми, в които кредиторът има лихва за обезпечение на имота, предоставен като обезпечение. Имотът, закупен с кредит, може да бъде вторият ви дом, лодка или кола.
• Необезпечени дългове: Тези дългове не са обезпечени от имота. Например дълг по кредитни карти, медицински сметки, лични необезпечени заеми и т.н.

Съдът по несъстоятелността гарантира обезпечения дълг за критично важен, тъй като неговото неплащане ще принуди кредитора да предяви иск върху имота, избран за обезпечение.

След като бъде предоставена цялата съществена информация в съда, се назначава синдик, който да гарантира, че обезпеченият ви дълг е погасен в дадения период. Следователно съдът издава задължителен престой, който не позволява на кредиторите ви да полагат ръцете си върху вас чрез конфискация на собственост или възбрана. Престоят също не позволява на кредиторите да водят дело срещу вас. ( За повече информация относно защитата на вашите активи, прочетете Защита на банкрута за Вашите акаунти. )

Глава 7 срещу Глава 13

В зависимост от вашите обстоятелства можете да изберете да подадете между глава 7 и глава 13 съгласно закона за несъстоятелността.

Глава 7: Тази опция за ликвидация ви позволява да запазите освободените активи, докато необезпечени задължения от кредитни карти и др. Тук неосвободените активи се реализират за погасяване на обезпечените дългове. Задълженията като студентски заеми, издръжка на деца, данъци и т.н., обаче няма да бъдат уволнени. Тази алтернатива обикновено се избира от лица с по-ниски доходи и малко активи и по-голям дълг.

Глава 13 : В рамките на тази процедура по реорганизация, трябва да погасявате дълговете си през определения период от три до пет години чрез логичен погасителен план. Попечителят събира плащанията от вас и ги прехвърля на вашите кредитори. Тук отново ви е позволено да пазите дома си, като по този начин предотвратявате всякакви възбрани. Тази опция за несъстоятелност обикновено се предпочита от лица, които се интересуват да запазят незащитената си собственост непокътнати или искат да купят време срещу възбрани или изземване на собственост.

( Не губете дома си: Използвайте дома си. За да научите повече, вижте Поправете го и го обърнете: Стойността на ремоделирането. )

Последици от закона от 2005 г.

Законът за предотвратяване на злоупотреби с фалит и защита на потребителите беше приет през 2005 г. и направи големи промени в законите за несъстоятелност на страната. С прилагането на актуализираните закони за несъстоятелността от 2005 г. хората в по-голяма степен са принудени да подават заявление за глава 13 вместо за глава 7.

За да имате право на глава 7, вашият настоящ месечен доход ще се изчислява спрямо средния доход за семейство от вашия размер във вашата държава. Тук вашият настоящ месечен доход предполага вашия среден доход за последния шестмесечен период. Ако вашият доход е по-малък или равен на средния доход на държавата ви, тогава ще имате право да подадете файл по глава 7. Въпреки това, ако вашите доходи са по-високи, тогава трябва да преминете теста за средства, за да отговаряте на критериите за глава 7.

Означава тест

В този тест, оставащият ви разполагаем доход се определя чрез приспадане на специфичните разходи, определени от службите за вътрешни приходи (IRS), и обезпечени плащания по дълга от сегашния ви месечен доход. Сега, ако месечният ви разполагаем доход след приспадане на горните суми е по-малък от 100 долара, ще ви бъде позволено да подадете заявление за глава 7. Ако разполагаемият ви месечен доход е между 100 и 166, 66 долара, тогава той се умножава по 60, за да определите дали имате достатъчно остават пари за изплащане на повече от 25% от необезпечения дълг за период от пет години.

Ако отговорът е да, тогава трябва да изберете глава 13 над глава 7. Ако не, тогава можете да имате достъп до глава 7.

Copyright © 2007 Investopedia.com

Съдът обаче има правомощието да ви принуди да подадете заявление за глава 13, ако разбере, че ще злоупотребите със системата, като подадете заявление за глава 7.

Изисквания

Както е посочено в закона от 2005 г., съдът спазва стандарта на живот, определен от IRS. Това означава, че съдът решава каква сума е разумно да се плащат за ежедневните разходи за храна, наем и т.н., и след това колко трябва да останат за изплащане на дълговете.

Новият закон поставя строги ограничения върху изключенията по начин, по който може да не ви бъде позволено да държите целия или голяма част от собствения капитал в дома си. Консултирайте се с вашия адвокат по несъстоятелност, за да получите повече информация по този проблем.

И накрая, новият закон посочва, че трябва да се срещнете с кредитен съветник през шестте месеца, преди да кандидатствате за фалит. От вас се изисква също да присъствате на програма за управление на пари единствено за ваша сметка, преди дълговете ви да бъдат изплатени.

Издължаване на дълга

Когато съдът издаде освобождаване от отговорност, длъжникът след това се освобождава от всякаква отговорност за изплащане на задълженията си. Това означава, че кредиторите вече нямат юридически иск срещу дълговете, така че те не могат да упражняват никаква колективна дейност, да предприемат никакви правни действия или да общуват с длъжника по какъвто и да е начин. Съдът ще изпрати на кредиторите известие, че дълговете са изплатени. Копие се изпраща и на адвоката на вносителя на петицията, както и на американския доверител. Всеки кредитор, който се опита да събере дълг след получаване на известие за освобождаване от отговорност, може да бъде глобен.

За фалит на глава 7 освобождаването от отговорност обикновено се издава навсякъде между четири и шест месеца след подаване на искането за несъстоятелност. Освобождаването от отговорност по несъстоятелност по глава 13 се издава след завършване на плана за плащане, обикновено три до пет години след завеждане на банкрута.

Плюсове и минуси на фалита

Един основен момент, който трябва да вземете предвид, е, че можете да се възползвате от заем за несъстоятелност, след като всичките ви дългове са погасени и фалитът е уволнен. Основната цел на този заем е да възстанови влошеното ви финансово здраве до нормалното.

Отрицателният момент е, че фалитът може да остане върху вашия кредитен отчет повече от 10 години, в зависимост от това коя глава сте подали. Цената на притежаване на печат за фалит на кредитната ви оценка ще се отрази на бъдещите ви перспективи за получаване на ипотека, заем или кредитна карта.

( За повече информация относно това, прочетете Отчет за потребителския кредит: Какво се случва ">

Но това не трябва да е възпиращо средство от опитите да подобрите кредитния си рейтинг. След като изчакате известно време, можете да опитате да се върнете в кредитната игра, като кандидатствате за обезпечени кредитни карти, като ги използвате само когато е необходимо и правите плащанията си редовно и навреме. Тази стъпка може да ви помогне да възстановите кредита си и цялостното си финансово здраве.

Долния ред

Обявяването на фалит не е ключът към прекратяване на вашите парични проблеми. Коефициентите може да се окажат срещу вас с лош кредит на ваше име. Подаването на документи за фалит стана сложно и скъпо поради законите от 2005 г. за несъстоятелност. Като такава, консултация с надежден адвокат по несъстоятелност преди да стане необходимото завеждане. В крайна сметка, правилното движение в правилната ситуация може да ви осигури необходим отдих от безпокойство и дълг.

(За да върнете финансите си в състояние на върха, вижте Шест месеца за по-добър бюджет, Вземете бюджета си в бойна форма и Ръководството на Индиана Джоунс, за да постигнете напред. )