Най-добрите правила на палеца за пенсионни спестявания

Спестяването за пенсиониране може да бъде плашещо. Има толкова много различни планове, от които да избирате, различни инвестиционни компании, които да управляват вашия план, ограничения за това кой може да допринесе и колко, данъчни правила, които да спазвате и документи, за да следите - да не говорим за инвестиционните решения, които трябва да вземете, след като имате своя план настройвам.

Най-добрият начин да се справите с този сложен, но съществен процес е да го разградите на малки, управляеми стъпки. Имайки това предвид, ето петте най-важни правила, които трябва да спазвате, когато спестявате за пенсиониране.

1. Започнете да запазвате сега

В идеалния случай бихте започнали да спестявате за пенсиониране в момента, в който започнете да печелите доходи, което за много от нас беше на 16, когато получихме тази работа след училище в търговския център или в киносалона или в магазина за сандвичи. В действителност вероятно сте се нуждаели от парите за краткосрочни разходи, като плащането за автомобила, който ви е докарал до работа, нощувки с приятели и учебници от колежа. Вероятно не е имало смисъл или дори ви е хрумнало да започнете да спестявате за пенсиониране, докато не получите първата си работа на пълен работен ден, имахте деца, празнувахте важен рожден ден или изпитате някакво друго определящо събитие, което ви накара да мислите здраво за бъдещето си,

Без значение каква е вашата възраст днес, не оплаквайте годините, които не сте прекарали да спестявате. Просто започнете да спестявате за пенсиониране сега. Колкото по-рано започнете, толкова по-малко трябва да давате всяка година, за да постигнете целта си за спестявания благодарение на предимствата на сложните лихви. (Вижте Топ 4 причини да спестите за пенсиониране сега .)

2. Спестете 15% от доходите си

Добро правило за процента на дохода ви, който трябва да спестите, е 15%. Това е след данъци и преди каквато и да е съвместима вноска от вашия работодател. Ако не можете да си позволите да спестите 15% в момента, това е ОК. Спестяването дори на 1% е по-добре от нищо. Всяка година, когато подавате данъците си, можете да преоцените финансовото си състояние и да помислите за увеличаване на приноса си.

Ако сте по-възрастни и не сте спестявали през целия си трудов живот, трябва да свършите нещо и трябва да се стремите да спестите 20% до 25% от доходите си за пенсиониране, ако можете. Но ако това не е реалистично, не позволявайте на отношението „всичко или нищо“ да ви победи. Просто навлизането в навика да пестите и инвестирате, независимо колко малка е сумата, е стъпка в правилната посока. Вижте Пенсиониране: какъв процент от заплатата да спестите? за подробни съвети за спестяване.

3. Изберете инвестиции с ниска цена

В дългосрочен план един от най-големите фактори за това колко голямо е гнездото ви е инвестиционните разходи, които плащате. Най-често срещаните инвестиционни разходи са съотношението на разходите, начислени от взаимни фондове и борсово търгувани фондове, и комисионите за покупка и продажба. „Силата на сложния интерес не се отнася само за възвръщаемостта, но и за разходите, “ казва Марк Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors, Inc., в Ървайн, Калифорния. „Колкото повече плащате, толкова по-малко държите. Просто като това. И изследванията показват, че цената е най-големият определящ фактор за прекратяване на богатството за инвеститорите. "

Коефициентът на разходите е годишна процентна такса, която ще плащате, докато държите фонда. Ако имате инвестирани 10 000 долара във фонд, чието съотношение на разходите е 1%, таксата ви е 100 долара годишно. Можете да намерите съотношението на разходите на фонда на уебсайт за инвестиционни проучвания като Morningstar или на уебсайта на всяка компания, която продава фонда. Когато избирате фонд, правилото за спазване на палеца е колкото по-близо е съотношението на разходите до 0%, толкова по-добре. Като се има предвид, че е разумно да се плаща по-близо до 1% за определени видове фондове, като международни фондове или фондове с малък капацитет.

Има два прости начина за минимизиране на комисионните. Единият е избор на безкомисионни инвестиции. Ако закупите фонд за индекс на Vanguard директно чрез акаунта си Vanguard или взаимен фонд Fidelity директно през вашата сметка за Fidelity, вероятно няма да платите комисионна. Другото е купуване и задържане на инвестиции, вместо да се правят чести сделки - друга добра стратегия за пенсиониране, на която ще се спрем моментално.

Вземете намалението на индексните фондове и прочетете нашия урок за взаимни фондове, ако не знаете нищо за тези популярни инвестиции.

4. Не влагайте пари в нещо, което не разбирате

Ако единствената инвестиция, която в момента разбирате, е спестовна сметка, паркирайте парите си там, докато научите за малко по-сложни инвестиции като индексни фондове и борсово търгувани фондове, които са единствените инвестиции, които повечето хора трябва да разберат, за да създадат солиден пенсионен портфейл.

Никога не позволявайте на продавачите или съветниците да ви казват да купувате нещо, което не разбирате. Те може да имат най-добрите ви интереси, но може би просто се опитват да ви продадат инвестиция, която ще им спечели комисионна. Докато не се образовате за различните възможности за инвестиране, няма да имате възможност да знаете.

Дори да вложите парите си в сравнително проста инвестиция като облигации, може да предизвикате възбуда, ако не разбирате как работят облигациите. Защо? Защото може да вземате нерационални, въз основа на емоции решения за купуване и продажба въз основа на това, което чувате и четете в новините за това как пазарите се представят в краткосрочен план, а не въз основа на дългосрочната стойност на вашите облигации.

„Най-добрите и най-ярките инвеститори в света винаги се опитват да намерят следващата страхотна инвестиция за своето портфолио. Ако не сте инвеститор на пълен работен ден с опит в тази инвестиция, ще бъдете в неизгодно положение за тези, които са. Съсредоточете се върху силните си страни и именно това ще ви даде най-добрата ви вероятност за успех “, казва Кирк Чисхолм, мениджър по богатство в Иновативната консултативна група в Лексингтън, Масачузетс.

5. Купете и задръжте

Приемането на инвестиционна стратегия за покупка и задържане означава, че дори и да изберете инвестиции, които таксуват комисионна, няма да плащате комисионни много често. Това правило също означава, че няма да оставите емоциите ви да диктуват вашите инвестиционни решения. Когато хората следват емоциите си, те са склонни да купуват високо и да продават ниско. Те чуват колко голям е запасът на акциите и искат, защото изглежда като голяма инвестиция - и е така, ако вече го държите в продължение на години. Или когато икономиката се плъзга в рецесия, хората изпадат в паника за това колко далеч Dow е паднал и зарязва своя индекс фонд S&P 500 в най-лошия възможен момент.

Многобройни проучвания показват, че е по-добре да държите парите си на пазара дори по време на най-лошия спад. В дългосрочен план ще излезете далеч напред, като оставите портфолиото си сам през възходите и паденията на пазара в сравнение с хората, които винаги реагират на новините или се опитват да навреме на пазара. (Вж. Инвестиране за купуване и задържане срещу пазарен график за повече.) „По принцип инвеститорите са ужасни при пазарни срокове и събиране на акции“, казва Майкъл Джуанг, основател на MZ Capital Management в Бетесда, Md. „Ето защо те трябва да спрат да правят това, в което са лоши. "

Долния ред

Въпреки че има какво да научите за спестяването за пенсиониране, разбирането как да спестите и инвестирате парите си е едно от най-важните умения, които някога ще развиете. (За повече информация вижте Как да започнете да спестявате за пенсиониране .) Това означава да се използват всички часове на изследвания, които правите днес, в години свободно време в бъдеще.

Това също означава да можете да се грижите за себе си, без да се налага да зависите от друг източник, който може да не е в състояние да ви осигури, независимо дали това е системата за социално осигуряване или вашите деца. Имайте предвид тези пет най-важни правила за спестяване при пенсиониране и ще сте на път към финансово удобно бъдеще.