Разкрити са 10-те мита за животозастраховане

Животната застраховка може да бъде сложна, за да се разбере с всички нейни технически характеристики и правила. Тази статия ще разгледа накратко топ 10 погрешни схващания около животозастраховането, за да направи пътя към покритието малко по-гладък.

Мит №1: Аз съм несемеен и нямам зависими, така че нямам нужда от покритие

Дори самотните хора се нуждаят от поне достатъчно животозастраховане, за да покрият разходите за лични дългове и медицински и погребални сметки. Ако не сте застраховани, можете да оставите наследство от неплатени разходи за вашето семейство или изпълнител. Плюс това, това може да бъде добър начин синглите с ниски доходи да оставят наследство на любима благотворителна организация или друга кауза.

Мит № 2: Покритието ми за животозастраховане трябва да бъде два пъти годишната ми заплата

Размерът на необходимата застраховка живот зависи от конкретната ситуация на всеки човек. Има много фактори, които трябва да се вземат предвид. В допълнение към медицинските и погребалните сметки може да се наложи да изплатите дългове като ипотеката си и да осигурите семейството си в продължение на няколко години. Обикновено е необходим анализ на паричните потоци, за да се определи истинската сума на застраховката, която трябва да бъде закупена - дните на компютрично покритие на живота, основани само на нечия способност за получаване на приходи.

Мит №3: Покритието ми за застраховка „Живот“ на работното място е достатъчно

Може би, може би не. За един човек със скромни средства заплащането на работодателя или осигуреното срочно покритие може всъщност да е достатъчно. Но ако имате съпруг / съпруга или други лица на издръжка или знаете, че след смъртта си ще се нуждаете от покритие, за да платите данъци върху имотите, може да е необходимо допълнително покритие.

Мит №4: Цената на моите премии ще бъде приспадаема

Не се страхувам не, поне в повечето случаи. Разходите за застраховка личен живот никога не се приспадат, освен ако притежателят на полица не е самостоятелно зает и покритието се използва като защита на активите за собственика на бизнеса. Тогава премиите се приспадат в списък С на формуляр 1040.

Мит №5: Трябва да имам застраховка "Живот" на всяка цена

В много случаи това вероятно е вярно. Въпреки това хората със значителни активи и без дълг или издръжки може да са по-добре да се самоосигуряват. Ако имате покрити медицински и погребални разходи, покритието за животозастраховане може да не е задължително.

Мит № 6: Винаги трябва да купувам срок и да инвестирам разликата

Не е задължително. Съществуват различни разлики между срочния живот и застраховките за постоянен живот, а цената на покритието за срочен живот може да стане прекомерно висока през следващите години. Следователно онези, които знаят със сигурност, че трябва да бъдат покрити при смърт, трябва да обмислят постоянно покритие. Общият разход на премиите за по-скъпа постоянна полица може да бъде по-малък от текущите премии, които биха могли да продължат с години по-дълго с по-евтина срочна политика.

Съществува и риск от разглеждане на неосигуримост, което може да бъде катастрофално за онези, които могат да имат проблеми с данъка върху имотите и се нуждаят от животозастраховане, за да ги платят. Този риск може да бъде избегнат с постоянно покритие, което се изплаща след изплащане на определена сума на премията и остава в сила до смъртта. (За свързаното четене вижте: Каква е разликата между термин и универсална застраховка живот? )

Мит № 7: Променливите универсални житейски политики са винаги по-добри от правите универсални житейски политики в дългосрочен план

Много универсални полици плащат конкурентни лихвени проценти, а променливите универсални животни (VUL) съдържат няколко слоя такси, свързани както със застрахователните, така и с ценните елементи, присъстващи в полицата. Следователно, ако променливите подсметки в рамките на полицата не се представят добре, притежателят на променлива полица може да види по-ниска парична стойност от човек с права универсална жизнена политика.

Лошата пазарна ефективност може дори да генерира значителни парични обаждания във вътрешността на променливи политики, които изискват да се плащат допълнителни премии, за да се запази политиката в сила.

Мит № 8: Само хлябовъдите се нуждаят от застраховка животозастраховане

Глупости. Цената за подмяна на услугите, предоставени преди това от починал домашен производител, може да бъде по-висока, отколкото си мислите, и да се застраховате срещу загубата на домашен производител може да има смисъл, особено що се отнася до разходите за почистване и дневни грижи. (За свързаното четене вижте: Застраховане срещу загубата на домашен производител .)

Мит № 9: Винаги трябва да купувам състезател с връщане на премията (ROP) при всякакви срочни правила

Обикновено има различни нива на ездачи на възвръщаемост на премията (ROP) за политики, които предлагат тази функция. Много финансови планиращи ще ви кажат, че този ездач не е рентабилен и трябва да се избягва. Дали ще включите този ездач ще зависи от вашата толерантност към риска и други възможни инвестиционни цели.

Анализът на паричния поток ще разкрие дали бихте могли да излезете напред, като инвестирате допълнителната сума на мотоциклетиста на друго място срещу включването му в политиката. (За свързаното четене вижте: Струва ли си ездачите с връщане на премията? )

Мит № 10: По-добре да инвестирам парите си, отколкото да купувам животозастраховане от всякакъв вид

Глупости. Докато стигнете до безработицата на натрупване на активи, се нуждаете от покритие на животозастраховане от някакъв вид (като изключите обсъждането, обсъдено в Мит №5). След като натрупате 1 милион долара ликвидни активи, можете да прецените дали да прекратите (или поне да намалите) политиката си за милиони долари. Но поемате голям шанс, когато зависите единствено от инвестициите си в първите години от живота си, особено ако имате зависими. Ако умрете без покритие за тях, може да няма други средства за обезпечаване след изчерпването на текущите ви активи.

Долния ред

Това са само някои от по-разпространените недоразумения, свързани с животозастраховането. Ключът е да не оставяте животозастраховането извън бюджета си, освен ако нямате достатъчно активи, за да покриете разходите си, след като си отидете. За повече информация се консултирайте с вашия животозастрахователен агент или финансов съветник. (За свързаното четене вижте: Колко животозастраховане трябва да носите? )