Данъчно-спестяващи инвестиционни стратегии за пенсионни сметки

Докато повечето хора получават социално осигуряване, сигурното финансово пенсиониране зависи също от значителни спестявания в пенсионна сметка. Обикновено тези средства трябва да продължат близо 25 години (ако се приеме, че средната възраст за пенсиониране е 63 години, а средната продължителност на живота на човек, който достигне тази възраст, е 19, 1 години за мъж и 21, 8 години за жена). Много от нас сега живеят отвъд тази продължителност на живота, така че размерът на натрупаните средства в пенсионните сметки зависи не само от това, което допринасяте по време на трудовия ви живот (и от това колко добре са направени тези инвестиции), но и от вашата инвестиционна възвръщаемост след като се пенсионирате. Те от своя страна зависят от вашите инвестиционни стратегии.

Координиран подход

Ако имате повече от една пенсионна сметка, като например 401 (k) на работа и личен IRA, е от съществено значение да координирате инвестиционните си стратегии във всичките си участия. Без координация може да дублирате вашите участия и да не се възползвате изцяло от възможността за диверсификация. И ако сте женен, може да искате да съгласувате инвестиционния избор с тези, направени за пенсионните сметки на вашия съпруг.

Освен това искате да координирате своите наличности във вашите облагаеми и отсрочени данъчни сметки. Така че, ако в допълнение към пенсионните си сметки имате облагаем портфейл за инвестиции в посредническа фирма или с взаимен фонд, прегледайте притежанията си във всички такива сметки. Това ви позволява да влагате инвестиции в съответните сметки в зависимост от данъчните съображения (обяснени по-нататък) и други фактори. Например, ако искате да притежавате необлагаеми общински облигации, те принадлежат във вашата облагаема сметка. Ако ги поставите в отсрочената от данъка пенсионна сметка, лихвите по облигациите на практика стават облагаеми, тъй като всички ваши дистрибуции се облагат като обикновен доход, независимо от източника на приходите.

Фактори за вземане на инвестиционен избор

Няма нито една стратегия, подходяща за всички индивиди. Много фактори играят роля при избора на инвестиции за пенсионни планове. Обмисли:

• Вашият хоризонт за спестявания. Колкото по-дълго време имате до очакваното ви пенсиониране, толкова повече риск можете да си позволите. Фондовата борса претърпя тежки спадове, но ако имате години, преди да се нуждаете от средствата, можете да успокоите паденията и да очаквате стойността на вашата сметка да се върне не само до нивото й преди упадък, но и на още по-високо ниво във времето. Например на 6 март 2009 г. фондовата борса достигна нива от 6 443, 27, което доведе до много сметки с 20% или повече. Но ако не продадохте и спестяванията ви останаха досега, като пазарът беше близо 25 000, акаунтът ви можеше да се утрои.
  
• Вашата толерантност към риска. Ако губите сън през нощта, когато борсата намалява, толерантността към риска е ниска. Това означава, че трябва да инвестирате в ценни книжа, които не са засегнати (или поне не са засегнати силно) от пазарните промени. Това означава да претегляте инвестициите си по-силно с облигационни фондове и облигации на САЩ и други подобни ценни книжа.
  
• Данъци и такси. Отчетите за пенсиониране са или отсрочени данъчни превозни средства (например 401 (k) s и традиционните IRAs), където данъкът върху дохода се отлага, докато не се вземат разпределения, или без данъци превозни средства (например, обозначени Roth сметки и Roth IRAs), където дистрибуциите. от сметката стават без данъци след пет години и са изпълнени други условия. По този начин има смисъл да избираме инвестиции, като се имат предвид данъците. Например, не плащате капиталови печалби за увеличаване на акциите или за дивиденти на акции, така че можете да паркирате капиталовите си печалби в своите пенсионни сметки, благоприятстващи данъците. По същия начин признайте, че дори и в сметките с преференциални данъци може да имате текущ доход, подлежащ на облагане с данък (напр. График К-1 доход от капиталово дружество с ограничена отговорност), което може да искате да избегнете.
  
• Инфлацията. Инфлацията е сравнително лека през последните няколко години, но с повишаването на федералните лихвени проценти и затягащия пазар на труда, предизвикващ по-високи заплати, инфлацията може да се нагрее. Поради това е от съществено значение да запазите диверсифициран портфейл и да не бъдете изключително или дори предимно в облигационни фондове или други инвестиции, които са неблагоприятно повлияни от инфлацията. Какво означава това? Тъй като инфлацията изтласква лихвите по-високи, стойността на инвестиция в облигационен фонд намалява.
  
• Инвестиционни такси и разходи. Някои инвестиции имат по-високи такси от други. Депозитните сертификати (CD) нямат такси, но има такси за инвестиции във взаимни фондове, анюитети и различни други видове инвестиции. Сравнете таксите и ги считайте за един от факторите във вашата инвестиционна стратегия. (Вижте също: Ръководство за таксите за инвеститори .)
  

Избор на инвестиции

Ако сте в спонсориран от работодател план, ви се предлага меню от предимства. Например средният план за 401 (k) предлага 25 възможности за инвестиция. От вас зависи да изберете типа инвестиция (и), подходяща за вашата ситуация.

Ограничения на IRA. Законът забранява инвестициите в определени видове активи, включително:

• Колекционерство. Ако инвестирате в някое от следните неща, това се счита за дистрибуция за вас: произведения на изкуството, килими, антики, метали, скъпоценни камъни, марки, монети, алкохолни напитки и някои други материални имоти. Въпреки това, които не се третират като колекционерска стойност са една, половина, една четвърт или една десета унция американски златни монети или една унция сребърни монети, сечени от Министерството на финансите, както и някои платинени монети и някои злато, сребро, паладий и платинени кюлчета.
  
• Определени недвижими имоти. Няма бар за инвестиране в недвижими имоти, но има различни ограничения, които правят преките инвестиции в недвижими имоти непрактични за повечето хора. (Ако все пак искате да го направите, трябва да използвате самостоятелно насочен IRA, където доверителят може да държи вещта за акаунта). Можете, разбира се, да държите недвижими имоти чрез инвестиционен тръст за недвижими имоти (REIT). (За повече информация относно това, вижте Основни съвети за инвестиране в АДСИЦ.)
  

Долния ред

В повечето случаи инвестиционните стратегии зависи от вас. За да направите добър избор за вашето лично положение, възползвайте се от инвестиционни съвети, които може да ви бъдат предложени от вашия работодател или от взаимния фонд, хостващ вашия акаунт. Продължете да се образовате как работят различните инвестиции. И най-важното, непрекъснато да следите акаунта си, за да можете да измествате инвестиционните стратегии, когато е подходящо (напр. Наближавате пенсионирането).