Ефект на фондовия пазар върху социалните осигуровки

Взаимоотношенията между фондовата борса и месечната ви проверка за социално осигуряване трябва да са ви на ум. В определени ограничени ситуации значителните инвестиционни печалби от пазара могат да намалят ползите ви или да доведат до облагане с тях. Подобно на повечето инвестиционни съвети, внимателното планиране и задълбоченото разбиране на правилата помагат да се гарантира, че вашите проверки на ползите не намаляват.

Ключови заведения

• Социалното осигуряване не инвестира нито един от средствата си в фондовата борса.
• Процъфтяващата фондова борса може да увеличи доходите на пенсионното ви портфолио и да направи облагаемите от вас обезщетения, като по този начин ги намали.
• Ако започнете да приемате социално осигуряване преди пълна пенсионна възраст и да упражнявате неквалифицирани опции за запаси на служители, ползите ви може да се намалят.

Как се генерират обезщетения за социално осигуряване

Първо, някои основи. Вашите обезщетения се изплащат от резервите на Фонда за социално осигуряване. Парите в доверителния фонд (който всъщност се състои от два фонда: Фонд за застраховане за възрастни хора и преживели лица и Доверителен фонд за осигуряване за инвалидност) идват от данъци за заплати, събирани от работници и работодатели (спомняте си тази категория, означена с „FICA удръжки“ на вашия плащане мъниче). Хората, които са самостоятелно заети, също допринасят под формата на данък за самостоятелна заетост. Така че вашите обезщетения се финансират от вноски от хората в работната сила, заедно с инвестиционните приходи, генерирани от тези вноски и федерални данъци.

Фондът за социално осигуряване обаче няма пряка връзка с фондовия пазар. Средствата, останали след изплащане на всички обезщетения, се инвестират ежедневно в държавни облигации със специална емисия. Те са подобни на облигациите на Министерството на финансите на САЩ, само че не търгуват публично. Тези лихвоносни облигации са форма на IOU, която се плаща от бъдещи данъчни постъпления на FICA.

Сценарии, ориентирани към запасите

Вашите индивидуални обезщетения за социално осигуряване се определят по същия начин, по който работи пенсионният план с дефинирани доходи. Получената сума се основава отчасти на това колко време сте работили и колко сте спечелили през работния си живот. Нито едно от изчисленията, които определят ползите ви, няма нищо общо нито с фондовия пазар, нито с пазара на облигации, нито с основния лихвен процент.

Има обаче начин, по който фондовата борса може да повлияе на вашите социални осигуровки. Този сценарий би възникнал, ако сте избрали да започнете да получавате тези обезщетения преди пълна пенсионна възраст и в същото време да упражнявате неквалифицирани опции за акции на служители (НСО). Печалбата, генерирана от упражняване на тези опции, се счита за работа или спечелен доход. Ако общият ви доход от работа за годината, включително печалбата от продажбата на НСО, е повече от законовата граница, вашите обезщетения ще бъдат намалени с 1 долар за всеки 2 долара над лимита.

Това обаче се отнася само за НСО. Печалбата от упражнени акции на акции, закупени на открития пазар или от предоставени от работодателя стимулиращи опции (ISO), се счита за капиталова печалба, а не спечелена компенсация. Като такива, те не засягат ползите ви, стига да сте държали тези опции поне една година.

Данъчни последици

След като достигнете пълна пенсионна възраст, никакъв размер на доходите, независимо от източника, оказва влияние върху размера на вашите социални осигуровки. Ако обаче на каквато и да е възраст общият ви отчетен доход (включително лихвени плащания, дивиденти, опции на акции, печалби от капитал и всякакви други елементи, свързани с инвестиции) надвишава определена сума, част от вашите социални осигуровки може да се счита за облагаема. Така че по ирония на съдбата една страхотна година за пазара и портфолиото ви може ефективно да намали ползите ви - като им наложи данъци.

Други фактори, включително възрастта, на която започвате да получавате обезщетения, вашата история на работа и всеки допълнителен доход, който получавате, докато получавате обезщетения, могат пряко или косвено да повлияят на социалната ви осигуровка. Ако получавате държавна пенсия, това би могло да доведе до намаляване на вашите обезщетения или чрез компенсиране на правителствената пенсия (GPO) или осигуряване на елиминиране на неотклонение (WEP).

Ако предложенията успеят, които биха позволили или на правителството, или на отделни служители да инвестират социалноосигурителни фондове в пазари на акции, ефективността на фондовите пазари най-определено ще се отрази на вашите ползи.

Модно предложение

По принцип излагането на социална сигурност (и вашето като получател на обезщетения) на фондовия пазар е доста ограничено. По ирония на съдбата това може да се промени.

Известната и широко рекламирана криза на финансиране, която заобикаля Фонда за социално осигуряване - опасението, че социалното осигуряване ще фалира, особено след като по-голямата част от огромното поколение бебешки бумери се пенсионира и започне да събира - породи много дискусии за намирането на по-добри начини за финансиране на програмата. Едно от предложенията включва инвестиране на целия или част от Фонда за социално осигуряване на пазарите на акции. Друг аргумент позволява на отделните работници да инвестират изцяло или част от своите вноски по FICA в инструменти по свой избор.

Докато някои наблюдатели настояват, че е време социалното осигуряване да инвестира на пазара - или да позволи на служителите да го направят - и да се възползва от по-високите проценти на възвръщаемост, които биха били възможни, други предупреждават, че участието в фондовия пазар няма да промени и всъщност би могъл да вмъкне елемент на опасност в случай, че пазарът се срине или навлезе в продължителен период на мечка. Предполага се, че доверителният фонд би бил консервативен инвеститор, избирайки най-сигурните акции на синия чип, но винаги съществува известна степен на риск при инвестиране в акции.

Долния ред

Ако се притеснявате, че сривовете на фондовата борса могат да повлияят на вашите социални осигуровки, краткият отговор е „не“. В по-голямата си част е честно да се каже, че представянето на фондовата борса няма пряко влияние върху вашите социални осигуровки.

Ако Фондът за социално осигуряване започне да инвестира в фондовата борса или позволи на работниците да направят това със своя принос, няма съмнение, че пазарните резултати - добри или лоши - ще имат пряк ефект върху обезщетенията за социално осигуряване. Въпреки че няма категорични планове това да се случи, възможността може да послужи като напомняне (сякаш имате нужда от такъв), че трябва да имате и свои лични пенсионни сметки, а не да разчитате само на правителството на гнездото.