Спестете за авансово плащане или изплащане на студентски кредити?

Ако търсите да купите първия си дом и сте обременени с дълг за студентски заем, може да имате решение да вземете. Трябва ли да използвате ресурсите си, за да изплатите първо студентските си заеми, да спестите за авансово плащане или да се опитате да направите и двете едновременно?

Запазване първо

Аргументите за спестяване на авансово плащане първо включват:

• Притежаването на дом може да бъде по-малко скъпо от наемането и може да осигури емоционален комфорт в това да имате свое собствено място за поправяне и прекрояване, както сметнете за добре.
• Цените на жилищата, лихвите и разходите за наем вероятно ще продължат да се повишават, ако отложите закупуването на жилище в полза на изплащане на дълга.
• Купуването на дом може да бъде стойностна инвестиция. По данни на Националната асоциация на брокерите, цените на жилищата са се повишили средно с 6, 5% годишно от 2015 г. насам.
• Дългът на студентския заем не е толкова лош за вашия кредитен рейтинг, колкото другите видове дълг. Това е така, защото студентските кредити имат по-дълги срокове за изплащане и обикновено имат по-ниски лихви.
• Тъй като авансовото плащане ще намали общата цена на вашата ипотека, може да е по-изгодно да спестите пари за жилище, отколкото да изплатите студентски кредит с ниска лихва.
• Може да се класирате за прошка или освобождаване от студентски заем чрез вашата работа, промяна в кариерата, доброволческа работа, план за изплащане на базата на доходи или дори чрез правителствения закон за защита на кредитополучателите, ако вашият колеж използва незаконна тактика, за да ви накара да заемате пари.

Изплащане първо

Причините първо да изплащате студентските си заеми включват:

• Изплащането на студентски заеми означава, че дългът се заличава изцяло от вашия кредитен отчет. Докато дългът на студентския заем не е огромен фактор за вашия кредитен рейтинг, той е фактор.
• Колкото по-дълго чакате да изплатите дълга, толкова повече лихва ще плащате. Колкото по-висок е лихвеният процент, толкова повече ще спестите.
• Ако лихвеният ви процент за студентски заем е променлив, той вероятно ще се повиши с времето, което ще ви струва още повече.
• Има психологически ефект да имаш дълг. Някои хора предпочитат да влязат в процеса на закупуване на жилище без дълг.
• Лихвата, платена по студентски заеми (до 2500 долара годишно), се облага с данък. (За повече вижте: Печелете награди с кредитна карта, плащайки за студентски кредити .)

Правя и двете

Може да решите, че можете да се справите с изплащането на дълга на студентския си заем, докато спестявате за авансово плащане в дома на мечтите си. Това не е нещо, което трябва да се приема леко, но е напълно възможно, ако следвате няколко прости насоки:

Списък на всички дългове - Това включва кредити за автомобили, кредитни карти, студентски заеми и всякакъв друг вид дълг, който имате. Обърнете внимание на оставащата главница (салдо), лихвен процент и минимално месечно плащане за всяка една от тях.

Първо изплатете дълг с висока лихва - Платете колкото е възможно повече по кредита с най-висок лихвен процент. Платете поне минимума за всички останали. След като дългът бъде изплатен, преминете към следващия най-висок лихвен процент. Това ще ви спести най-много пари в дългосрочен план.

Поставете спестяванията в отделна сметка - Дръжте спестяванията си за авансови плащания отделно, за да не ги харчите. Отворете спестовна сметка, която плаща най-високата ставка (онлайн е най-добрата) или създайте инвестиционна сметка, за да увеличите потенциалната си доходност във времето. Имайте предвид обаче, че инвестирането е рисковано и бихте могли да загубите всичко в низходящ пазар.

Не пренебрегвайте други спестявания - Трябва да имате спешен фонд от три до шест месеца доходи и пенсионни спестявания, за да закръгляте финансовата си картина. Всяко от тях е отделен акаунт. Ако вашата работа предлага план за пенсиониране 401 (k), не забравяйте да поставите достатъчно в нея, за да се възползвате от съвпадението на работодателя.

Повторно договаряне / консолидиране - помислете за рефинансиране или консолидиране на студентски заеми за по-ниски плащания или лихвения процент. Разберете дали отговаряте на условията за преобразуване в схема за плащания въз основа на доходите. Ипотечните кредитори ще използват Вашия стандартен план за погасяване, за да изчислят съотношението Ви към дълга / дохода (DTI), така че понижаването на плащането ви може да не ви помогне да се класирате за жилищен кредит.

Продължавайте да изплащате студентски кредити - отлагането или отпадането на вашите студентски заеми е лоша идея. Това може да не навреди на кредитния ви рейтинг, но лихвите ще продължат да се натрупват. Редовните плащания ви държат на път да изплащате заемите си навреме. (За повече информация вижте: Мотивационна стратегия за изплащане на дълг .)

Колко трябва да спестите

За да получите конвенционален заем без частна ипотечна застраховка (PMI), ще ви е необходим авансово плащане, равно на 20% от продажната цена. Ако вашият авансово плащане е под 20%, застраховката за ипотека ще добави между 0, 3% и 1, 5% от общия заем.

Заемите на Федералната жилищна администрация (FHA) изискват само 3, 5% авансово плащане, но идват с по-висока лихва и изискват ипотечна застраховка. След като капиталът в дома ви достигне 22%, застраховката за ипотека може да спре. (Вижте също: Използване на вашите спестявания върху ипотечен аванс .)

Спестяване на стратегии

Тези стратегии за спестявания могат да ви помогнат да постигнете целта си за спестявания по-скоро:

Запишете автоматично - Използвайте директен депозит или автоматичен превод от вашата чекова сметка, за да преместите редовна сума за спестявания. Ако третирате спестяването като текущ разход, ще бъде по-вероятно да го направите.

Влагайте допълнителни пари в спестявания - Работните бонуси, чековете за ваканционни подаръци, отстъпките и възстановяването на данъци могат да влязат в спестявания. Избягвайте изкушението да харчите тези пари и по-рано ще осъществите целта си за спестявания.

Намаляване на разходите - Потърсете места за намаляване на разходите и насочете тези пари към спестявания. Местата за съкращаване включват забавление, хранене навън, абонаменти, скъпи ваканции и дрехи. Ако наемете, помислете за преместване при родителите си (разбира се с тяхно разрешение). Предлагайте да платите нещо за стая и борд.

Получете (друга) работа - доходите от работа на непълно работно време, която може да бъде посветена на спестявания, ще ви помогнат да постигнете целта си по-бързо. Можете също да опитате да поискате повишение на текущата си работа или доброволно да работите извънредно. (Вижте също: Как да спестите повече пари .)

Долната линия

Възможно е да спестите, за да извършите авансово плащане за първия си дом, докато плащате дълг за студентски заем. Не е нужно да избирате между двете. Имайте предвид, че обстоятелствата се променят и това, което е невъзможно сега, е възможно след година или две. Преоценете ситуацията при необходимост и бъдете готови да променяте плановете при необходимост. (За допълнително четене, проверете: Ръководство за първи път за домашен купувач .)