Коли под наем: Как работи процесът

Ако имате лош кредит, но се нуждаете от кола, имате един от трите варианта: да вземете назаем автомобил от приятел или член на семейството, да си купите автомобил, използвайки заем под предплащане или да наемете собственик.

Разчитането на семейството или приятелите може да бъде добре - докато това не стане. И ако сте останали да използвате заем под предплащане, ще плащате по-висока ставка от някой, който има отличен или добър кредит. Всъщност средният лихвен процент по заем с подценка за автомобил е бил 12, 17% през четвъртото тримесечие на 2018 г. според Interest.com и може да бъде още по-висок, в зависимост от кредитния ви рейтинг. За разлика от това с кредитополучателите с добър кредит, които могат да получат заем на 5% или по-малко.

Това оставя една възможност: Наем на собственик, който може да изглежда по-добър вариант, когато се обмислят високи лихвени проценти. Трябва обаче да вземете под внимание всички аспекти на сделката, за да решите дали тя всъщност е по-добрият избор за вас.

Добър кредит срещу лош кредит

Лихвените проценти за автомобилни кредити все още са много достъпни, но като цяло само за тези, които имат звезден кредит. Задължително ще видите страхотни стимули от страна на дилъри, които се опитват да ви вкарат през тяхната врата и в шофьорското място на ново возене. Някои дилъри предлагат цени като 1, 9%, докато други примамват потребителите с огромен процент от 0%, при условие че финансирате с тях. Това е доста добре, но отново, само ако имате отличен кредит. Повечето хора с добри кредитни резултати все още могат да получат добра ставка. Както бе отбелязано по-горе, лихвените проценти чрез други дилъри и други кредитори се колебаят под прага от 5%. Но какво ще стане, ако сте били малко отпуснати от предишните си плащания, което води до нисък резултат? Все още можете да финансирате покупката си, но това ще ви струва.

Първо, нека сравним условията за заем за кола на стойност 10 000 долара, когато имате добър кредит, а когато кредитът ви е лош. Месечното плащане за заем за кола от 10 000 долара за три години при 5% за някой с добър кредит е 300 долара. Същият заем за ипотечен кредитополучател в размер на 12, 17% е $ 333 на месец.

При този сценарий кредитополучателят под предплащане плаща общо 1188 долара лихва за същия автомобил - допълнителни $ 33 на месец за 36 месеца - от човек с добър кредит. Ако месечното задължение е твърде високо за вас, наемът, който да притежавате, може да си струва да се обмисли, но това може да не ви спести много или пари.

Ключови заведения

• Закупуването на превозно средство чрез опция за наемане е много по-лесно, отколкото финансиране или лизинг за тези, които имат лош или никакъв кредит.
• Не се изискват проверки за кредит с наем за собственост и няма лихва.
• Потребителите правят плащания по-често за надценени автомобили чрез програми за наемане на собствени, но превозните средства идват без гаранции.

Как работи под наем

Едно предимство на колите под наем е, че те се получават по-лесно. Пазарът под наем позволява на хората да получат автомобил, без да се изисква проверка на кредита. Това прави много по-лесно да се класирате за покупка, ако вашият кредит е по-малък от звезден - дори и заем под предплащане изисква проверка на кредита. Всичко, което трябва да покажете, е доказателство за самоличност, местожителство и доходи.

Плащанията се извършват на седмична, а не месечна база и обикновено варират от 75 до 100 долара на седмица, в зависимост от базовата цена на автомобила. Вероятно ще трябва да направите и авансово плащане за автомобила си. Няма разходи за лихви, които могат да се натрупат, но обикновено има такса от 25 долара за забавени плащания. По принцип правите плащания директно в автокъщата, но ако купувате от голяма верига, плащанията може да се управляват с помощта на национална услуга за плащане на сметки. Това е нещо като лизинг на автомобил с изключение на това, че част от плащането отива за закупуването му в края на лизинговия период.

Програмите под наем се предлагат с по-висока честота на плащане, така че може да извършвате седмични или двуседмични плащания за вашия автомобил.

Автокъщите, които предлагат опции за наемане на собственост, обикновено се грижат за пазара на подценки и избутват механично здрави автомобили с голям пробег, които иначе биха могли да бъдат продадени на търг срещу 5000 до 6000 долара. Те продават тези автомобили за най-малко 100% надценка от тръжната цена и основават наемната цена на тази маркировка. Така че, ако търговецът под наем на собственик ви предложи цена от 10 000 долара, най-вероятно са купили автомобила за 5000 долара на търг.

Ще се наложи да извършвате авансово плащане и седмични плащания, които се доплащат до $ 10 000. Докато търговецът няма да ви начисли лихви, той прави парите си на 100% надценка от първоначалната си цена за автомобила, плюс всички такси за наем, които добавя през периода на наемане.

Отдаване под наем срещу субпример заем

Ето пример за разходите за отдаване под наем. На тази кола на стойност 10 000 долара дилърът може да очаква 2000 авансови вноски и 75 долара на седмица за 156 седмици - това са общо три години. В този сценарий в крайна сметка плащате 11 700 долара (156 х 75 долара) при седмични плащания. Общата цена, включително авансовото плащане от 2000 долара, е от джоба на 13 700 долара. За сравнение, ако фигурирате плащанията на месечна база, тя възлиза на 325 долара или [($ 75 х 52), разделена на 12].

Ако купите един и същ автомобил за 10 000 долара, използвайки заем под предплащане, месечните ви плащания са малко по-високи при 333 долара. Въпреки това, общите плащания за джобни кредити за заем под предходния размер възлизат на 1 712 щатски долара по-малко, отколкото за програмата за наемане на собственост - 11 988 долара (36 плащания при $ 333) срещу 13 700 долара.

Когато обмисляте наем за собственост срещу заем с подценярен автомобил, трябва да направите подобно изчисление, за да сте сигурни, че опцията за наем до собственост има смисъл за вас. В този пример ще се задържите с авансово плащане и само малко по-ниски месечни разходи. По-добрият избор може да бъде един заем под предплащане.

Какво става с лизинга?

Лизингът е друг вариант и стана доста популярен при много шофьори. Плащанията са по-евтини от финансирането на превозно средство и имате допълнителния стимул да сменяте колата си на всеки три или четири години, в зависимост от срока на вашия лизинг. Но тази опция все още може да няма смисъл, ако имате лош или нямате кредит.

Лизингът е като финансиране - това е вид заем с лек обрат. Вместо да плащате за цялата покупка чрез месечните си плащания, основно наемате автомобила за продължителността на вашия лизинг. Вие плащате за амортизацията на автомобила плюс лихви и такси всеки месец. След като стигнете до края, имате възможност да го закупите или да вземете под наем друго превозно средство.

Това означава, че дилърът трябва да пусне кредитна проверка. Ако имате голям кредит, в крайна сметка ще получите по-ниска ставка, което намалява месечното ви плащане. Лош кредит или липса на кредит означава много по-високо плащане или по-лошо, без лизинг изобщо. А историята на плащанията ви ще бъде докладвана на кредитното бюро.

Плюсовете и минусите на отдаване под наем

Ето плюсовете за получаване на кола чрез програма за наемане на собственост:

• Собственост: В края на срока на наемане притежавате превозното средство. Но проверете дали първо трябва да направите допълнително плащане, преди да притежавате автомобила.
• Без кредитни проверки: Кредитна проверка не се изисква, но е добра идея да помолите дилъра да докладва историята на плащанията ви, за да можете да изградите по-добра кредитна история в бъдеще. Това е, разбира се, стига да извършвате плащания навреме.
• Без интерес: Не забравяйте, че плащате само таксата за наем, която върви към цялата сума на вашия заем, така че няма лихва отгоре. Но имайте предвид, вероятно плащате на дилъра надценка.

И минусите:

• Цени автомобили: Автомобилите под наем обикновено се маркират повече от други употребявани автомобили, защото така дилърът носи печалба, тъй като няма лихва за тези автомобили и не печели от продажбата на заем под предплащане.
• Чести плащания: Изплащате заема седмично - много по-често от обикновения купувач на автомобили, който плаща месечно. Наличието на 52 плащания годишно може да улесни пропускането на плащането и налагането на забавена такса.
• Без гаранция: Обикновено няма гаранция за договор за наемане, така че ако колата се развали седмицата след подписването на договора, е ваш проблем да поправите.

Разпределение на плащанията

Размерът на вашето седмично плащане, което отива за закупуване на автомобила в края на наемния период, ще се различава. Бъдете сигурни, че знаете колко от това седмично плащане ще отиде за собствеността на колата и колко за наем. Освен това може да се дължат повече пари в края на срока за наем, така че бъдете сигурни, че имате писмено каква ще бъде тази сума, ако решите, че искате да купите колата по това време.

Предсрочно прекратяване

Прегледайте договора си относно условията за предсрочно прекратяване. Това може да бъде критично, ако откриете, че колата се нуждае от много ремонти. Може да решите няколко месеца или дори една година по пътя, който не искате да притежавате колата и бихте искали да прекратите наема. Може да загубите авансовото си плащане и всички пари, изплатени към закупуването на автомобила, но поне не сте останали със заем под предплащане на кола, която вече не работи.

Долния ред

Сделката за наем на собствена кола може да не ви спести пари, но може да е полезна опция, в зависимост от седмичния ви бюджет. Освен това вероятно ще ви бъде по-лесно да се измъкнете от договор за наем, отколкото заем под предплащане.