Защитете се от измама на HELOC

Ако не проверявате често кредитната си линия на домашен капитал (HELOC), сега е моментът. Броят на крадците, които получават достъп до тези сметки и изсипват хиляди долари чрез кражба на самоличност и заблуждаващи кредитори, се увеличават. Рискът обаче може да бъде намален и кредитът на жертвите да бъде възстановен, като следвате няколко прости стъпки.

HELOCs

Кредитната линия на собствения капитал е вид револвиращ кредит, при който собственикът на жилище взема назаем срещу сумата на собствения капитал - тоест собствения му дял - в резиденция. Домът се използва като обезпечение за взетите пари. Ако плащането е закъсняло или не може да бъде извършено, кредитополучателят евентуално може да загуби жилището.

Собствениците на жилища се одобряват за конкретна сума, обикновено 20 000, 30 000 или 50 000 долара. Сумата става техният кредитен лимит и може да има някои ограничения при използването му. Кредиторите могат да ви позволят да заемате до 85% от оценената стойност на вашия дом, минус сумата, която все още трябва да платите за редовната си ипотека, според Федералната търговска комисия. Много HELOC имат фиксиран период, в който да заемат тези пари, в края на който кредитът може да бъде подновен. Собствениците на жилища се осигуряват със специални чекове и кредитни карти. (За по-задълбочен грунд вижте Заемът за собствен капитал: какво е и как работи .)

Повечето хора използват HELOC за заплащане на големи разходи, като образование, подобряване на дома и медицински сметки, за разлика от ежедневните сметки. В резултат на това те може да не преглеждат акаунта или могат да забравят, че дори имат такъв. За съжаление, престъпниците са очевидни на тази липса на осведоменост и намират HELOC за привлекателна цел.

HELOC измама

Ипотечната измама включва неправилни изявления, неточно представяне и пропуски от страна на заявител или заинтересована страна, според Федералното бюро за разследване (ФБР), а HELOC измамата е вид ипотечна измама. Престъпниците са използвали няколко метода, за да ограбят акаунти в HELOC, но ФБР обърна специално внимание на измамите за кражба на идентичност на HELOC.

В СНИМКИ: Най-големите измами с акции

Ето как става. Престъпниците се представят като клиенти - конкретно вие. Те могат да получат вашата лична информация чрез публични записи. След това те създават интернет акаунт в HELOC и манипулират процеса на потвърждаване на клиентския акаунт, за да получат средства. Тази манипулация се осъществява чрез пренасочване на телефонни обаждания, подправяне на подписи и намиране на пароли или използване на историята на откраднатия акаунт.

Например, крадците могат да изпратят факс до финансовата институция и да насочат средствата към друга сметка. Те могат да предоставят имейл адрес, физически адрес или телефонен номер, който да е направо към тях. Така че, ако кредиторът се обажда или имейли, за да потвърди, всичко, което трябва да направите, е да потвърдите информацията на притежателя на акаунта, за да извършите банков превод. (За повече информация вижте Спиране на измамите в техните песни .)

С други думи, те използват вашата информация - вашият кредитен рейтинг, стойността на вашия дом, - но се уверете, че парите отиват при тях. Една от причините престъпниците успяват да се измъкнат от това престъпление: В зависимост от обстоятелствата са нужни малко документи, особено ако HELOC се изважда от кредитора, който държи ипотеката ви. И документите, проверени за ипотеката, не са еднакви за получаване на HELOC. Дори финансовата институция да се обади на притежателя на акаунта за проверка на действителния си телефон, престъпниците могат да пренасочат номера, така че да бъде препратен направо към тях.

Всеки, който има собствен капитал в дома си, може да стане жертва, особено собствениците на жилища с добри кредити и възрастни граждани, които са изплатили ипотеките си.

Експертите за кражба на самоличност са установили, че хората научават за престъплението само когато финансовата институция им се обади за забавено плащане или получават писмено уведомление за пропуснато плащане (защото, разбира се, крадците не връщат средствата). Или проверяват кредитния си отчет, или - в крайни случаи - маршал се появява в дома им и им се казва да напуснат имота си. (Прочетете Запазване на вашия дом от възбрана, за да научите какво можете да направите, за да предотвратите това бедствие.)

Намаляване на риска

Как можете да намалите риска си да станете цел на измама с HELOC? Проверявайте редовно вашите извлечения HELOC и проверявайте кредитните си отчети за неточна информация. Получете достъп до вашите кредитни отчети от едно от трите основни кредитни бюра (Equifax, Experian и TransUnion) и получавайте копие от тези отчети всяка година. Защитете пощата си и бъдете наясно с всички промени. (Прочетете повече за този процес и други причини за проверка на вашия кредитен рейтинг в Значението на вашия кредитен рейтинг .)

Като по-крайна мярка бихте могли да получите и кредитно замразяване. Това не позволява на трите основни кредитни бюра да дават информация за вашия кредитен отчет, докато не дадете съгласие, но ще трябва да се консултирате с държавата си, за да разберете как местните закони ще повлияят на замразяването. Например, може да се наложи да плащате допълнителни такси.

Кредит за поправка

Ако забележите подозрителна дейност, първото нещо, което трябва да направите, е да предупредите финансовата си институция. След това трябва да се свържете с местните правоприлагащи органи и да подадете полицейски протокол. Вие също трябва да говорите с други, които може да са свързани с акаунта, като агенции за събиране, компанията, която е написала реда за кредитни и кредитни отчетни агенции. Потърсете съдействие и от организации за кражба на самоличност, като Център за ресурси за кражба на самоличност и Център за помощ при кражба на самоличност.

Когато разговаряте с кредитните агенции, имайте в ръцете си доклада на полицията и поискайте разширен сигнал за измама върху вашите кредитни отчети. Това казва на кредитодателите, че те трябва да се свържат с вас, преди да предоставят кредит на ваше име. Сигналът остава в доклада за седем години. Копие от доклада ви за кражба на самоличност, независимо дали от федерални, щатски или местни правоприлагащи органи, ще трябва да бъде представено на трите кредитни агенции. (За повече информация, прочетете Кражба на самоличност: Какво да направите, ако се случи. )

Долния ред

Крадците на самоличност намират нови начини за извършване на престъпления, но можете да ги спрете да използват кредитната си линия на домашен капитал и да облекчите главоболието, като наблюдавате кредитната си линия, проверявате пощата си за всякаква подозрителна дейност и получавате кредитно замразяване. Действайте бързо, ако разберете, че кредитът ви е компрометиран, като се свържете с всички участващи институции.

За повече информация относно защитата на вашите активи от крадци вижте Кражба на самоличност: Как да го избегнете и кредитни измами, за които да внимавате .