Плюсове и минуси на балансовите преводи

Прехвърлянето на баланс от кредитна карта с по-висока лихва към по-ниска лихва може да бъде чудесен начин да спестите пари и да се измъкнете от дълга по-бързо. Това също може да бъде чудесен начин да влезете в още по-дълг и да влошите лошото финансово положение. Това е особено вярно, ако за целта отваряте нова кредитна карта и се възползвате от оферта за промоционален баланс за трансфер.

Преди да кандидатствате за нова карта с по-ниска ставка

Първо разберете дали някой, който е одобрен за картата, ще получи процент от 0% или дали това зависи от вашия кредит. Може да искате да пропуснете последния тип оферта, тъй като не знаете каква цена ще отговаряте на изискванията, докато не кандидатствате. Защо се поддавате на изкушението за повече наличен кредит, ако дори не можете да използвате новата карта, за да понижите лихвения процент?

Да речем, че получавате новата карта с по-ниска лихва или просто искате да прехвърлите баланс към карта с по-нисък лихвен процент, която вече имате. Изпробвайте тези плюсове и минуси, преди да извършите трансфер на баланс.

Спестяване на пари

Плащането на по-малко лихва по дълга на кредитната ви карта, разбира се, ще спести пари. Но в зависимост от сделката и таксите, може да не спестите достатъчно, за да си заслужите неприятностите. Преди да скочите, направете математиката.

Кажете, че имате баланс от 3000 долара с 30% годишен процент на процент (ГПР). Това означава, че в момента плащате 900 долара лихва годишно. Понякога можете да намерите промоция без такса за прехвърляне на салдо и 0% въвеждащ период за ГПР, но нека приемем, че трябва да платите 3% такса за трансфер на баланс, което е често срещано. В този случай ще ви струва 90 долара, за да преведете баланса си от 3000 долара. Прехвърлянето на баланса ви на карта с 27% ГПР означава, че ще плащате 810 долара лихва годишно; добавете таксата за трансфер на баланс в размер на 90 долара, а вие ще направите почивка дори след година.

Заключение: В този пример трябва да потърсите сделка, при която ГПР е под 27%, за да излезете напред. Не забравяйте обаче да вложите в уравнението вашата времева рамка: Прехвърлянето на баланс не си струва излишни, освен ако не спестявате значителна сума пари. Безплатен онлайн калкулатор за прехвърляне на баланс ще ви помогне да направите математиката със сумите в долара и лихвите, специфични за вашата ситуация.

Излезте от дълга по-бързо

Можете също да използвате по-ниска лихва, за да изплатите дълга си по-бързо. Да предположим, че можете да си позволите да влагате 300 долара на месец за изплащане на остатъка си от 3000 долара. Ето как би изглеждал този процес при две различни лихвени проценти:

Сценарий №1

• Общ дълг: 3000 долара
• Лихва: 30%
• Изплащане на дълг: 300 долара на месец.
• Месеци за освобождаване от дълг: 12
• Обща изплатена лихва: $ 496.01

Сценарий №2

• Общ дълг: 3000 долара
• Лихва: 15%
• Изплащане на дълг: 300 долара на месец.
• Месеци за освобождаване от дълг: 11
• Обща изплатена лихва: $ 225.10

Извод: Сценарий № 2 ви изпуска от дълга с един месец по-рано в сравнение със сценарий № 1 (и това ви спестява 270, 91 долара в процеса). Безплатен калкулатор за плащане на дълг онлайн с кредитна карта може да ви помогне да видите колко време ще отнеме да се измъкнете от дълга по кредитната карта с месечните плащания и лихвите, които се отнасят за вашата ситуация.

Излагане на себе си на повече дълг

След като прехвърлите баланса си от картата с по-висок интерес към по-ниска лихва, трябва силно да обмислите да затворите вашата карта с по-висок интерес. Не оставяйте тази допълнителна кредитна линия на разположение; може да се изкушите да го използвате. Ако не е там, ще трябва да намерите по-креативни начини да покриете разходите си и да помислите по-внимателно кои покупки са наистина необходими.

„Но какво ще кажете за моя кредитен рейтинг?“ Може би се чудите. Вярно е, че кандидатстването за нова кредитна карта и затварянето на стара кредитна карта ще се отрази на кредитния ви рейтинг. Наличието на една по-малко карта може да намали общия ви наличен кредит, което може да има отрицателно влияние върху кредитния ви резултат, ако използвате висок процент от наличния си кредит. Отварянето на нов акаунт също може да намали кредитния ви резултат в краткосрочен план.

Заключение: Ако целта ви е да се измъкнете от дълга, първият ви приоритет трябва да бъде вземането на решения, които ви помагат да постигнете тази цел. След като стигнете до там, можете да се съсредоточите върху предприемането на стъпки за повишаване на кредитния си резултат.

Изключение: Ако кандидатствате за ипотека в близко бъдеще, не рискувайте да намалите резултата си, като затворите картата с по-висок интерес. Вместо да играете играта за прехвърляне на баланс на кредитната карта, съсредоточете се върху изплащането на дългове по-високи лихви преди тези с по-ниски лихви.

Потенциал за приплъзване

Внимателно обмислете колко нови изкушения можете да издържите, преди да добавите към кредитния си лимит. Картата, на която трябва да се внимава най-много, е новата.

За да се възползвате от ниска промоционална оферта за трансфер на баланс APR, избягвайте да правите нови покупки, използвайки картата, на която сте прехвърлили баланса си. Вероятно не предлага гратисен период за нови покупки и не искате да започнете да натрупвате повече лихви.

Заключение: Не забравяйте да извършите всичките си минимални месечни плащания навреме както на картата, от която прехвърляте баланса, така и на картата, на която прехвърляте. Не искате да се ударите с някакви закъснели такси. По-лошото е, че ако платите късно за новата си карта, обикновено ще загубите промоционалния ГПР и ще останете да плащате неустойка в размер на 29, 99%. За да бъдете на сигурна страна, потърсете карта без наказание APR, като Citi Simplicity, Chase Slate или Discover it.

И накрая, следете датата, когато изтича процентът на 0%. Не очаквайте напомняне от компанията за кредитни карти - това е банкиране, че ще пропуснете крайния срок и ще трябва да платите лихва върху баланса си.

Долния ред

Прехвърлянето на салдо по кредитна карта трябва да бъде инструмент, който ви помага да се измъкнете от дълга по-бързо, а не начин да отричате на себе си колко лоша е ситуацията с дълга, като правите плащанията си по-малки за няколко месеца. Ако прехвърлите баланса на кредитната карта по правилната причина, разберете финия шрифт, направете математиката преди да кандидатствате, за да сте сигурни, че ще излезете напред и ще създадете план за погасяване, който можете да придържате, преводът на баланс може да ви помогне да се измъкнете дълга по-рано и харчете по-малко пари за лихва.