Шок за плащане
Шокът при плащане е рискът планираните бъдещи периодични плащания на заем да нараснат значително и да доведат до неизпълнение на кредита от кредитополучателя. Шокът за плащане представлява риск при много популярни ипотечни продукти, включително ипотеки с възможност за плащане с регулируема ставка (ARM) и заеми само за лихви.
BREAKING DOWN Payment Shock
Шокът на плащането може да бъде резултат от няколко неща, включително изтичането на първоначален или временен първоначален лихвен процент, края на периода с фиксирана лихва, края на периода на плащане само за лихва, преработката на опция за плащане с възможност за регулиране - ипотечна лихва (ARM) или увеличение на напълно индексирания лихвен процент на ARM.
Потребителите, привлечени към тези ипотеки поради сравнително ниските първоначални месечни плащания, смятат, че ипотеката на жилището ще остане достъпна. Тези структури на плащане обаче могат да предизвикат възпламеняване на кредитополучателите, ако увеличението на планираните плащания е извън момента, в който те могат да плащат удобно всеки месец. Кредитополучателите трябва да разбират структурата и реалния брой на заемите, които обмислят, но също така и концепцията за шоков плащане, за да се избегне неизпълнение на заем или изпадане във финансово нестабилна позиция. Кредиторите не искат кредитополучателите да изплащат по подразбиране своите ипотечни кредити, така че те са инвестирани в предотвратяване на шоков плащане.
Изчисляване на прага за плащане на кредитополучателя
За да предотвратят неизпълнението на ипотечен заем, кредиторите няма да дават заеми на кредитополучател, който според тях не могат да поддържат месечните плащания. Те са разработили няколко мерки за изчисляване на риска от неизпълнение на кредитополучателя. Една такава мярка е Правилото 28/36 за изчисляване на размера на дълга, който може да поеме физическо лице или домакинство. Правилото гласи, че едно домакинство трябва да изразходва максимум 28% от брутния си месечен доход върху общите жилищни разходи и не повече от 36% върху всички останали общи задължения, включително жилищни и други задължения, като заеми за автомобили.
Финансовите институти използват изчисления, за да определят прага на шока за плащането на дадено лице и да определят кого ще предложат за финансиране и кой не. Прагът за шоков плащане има основа на идеята, че кредитополучателят, който вече плаща значителни месечни плащания за жилища, може да се справи с още по-съществено плащане. Кредитополучателят може да е жертва на шоков разплащане и неизплащане на заем, ако в момента има скромно плащане на жилища и новите месечни задължения са значително по-високи.
Банките или ипотечните кредитори създават своите прагови формули, за да определят дали съотношението на текущите плащания по жилищния кредит към предложените ипотечни плащания е достатъчно ниско, за да се предотврати шоков разплащане. Обичайно обаче кредиторите отказват да финансират кредитополучател, чието плащане ще бъде 200 или повече процента от текущото жилищно плащане. Текущото плащане за жилище може да бъде или за ипотека или за наем. Също така, вземането под внимание на кредитните оценки и коефициента на паричния поток в изчислението на допустимия праг на шоков плащане.
Това изчисление не означава, че кредитополучателят с ниско текущо жилищно плащане няма да може да се класира за ипотека. Вместо това изчислението се използва за насочване на кредитополучателя към правилния вид заем, който може да е по-традиционен и консервативен заем. Консервативните заеми включват ипотека с фиксирана лихва (FRM) и ипотеки с регулируеми лихви (ARM) с ограничение за цял живот, което предотвратява шоков плащане.
Заемите с фиксирана лихва не носят риск от шоков плащане, който идва с планираното увеличение на плащанията или лихвите. АРМ-тата с ограничения за цял живот имат ограничения върху размера на лихвата, която може да има заем.